在城市信用合作社基础上发展而来的城市商业银行，目前已成为我国金融领域的一支重要力量，在经济社会发展中的作用日益显现。但城市商业银行在发展中也存在一些不可忽视的问题。我国城市商业银行有哪些优势和劣势？今后应该怎样进一步发展？
地方政府的扶持。城市商业银行的前身是城市信用合作社，地方政府一般是当地城市商业银行的最大股东。在城市商业银行发展的过程中，许多地方政府帮助其处置不良资产、化解风险，引导其进行联合重组、跨区经营等。地方政府的大力扶持是城市商业银行快速发展的重要保证。
在经营管理上具有天然优势。城市商业银行一般具有地方性、规模小的特点，在经营管理上具有一些天然优势：熟悉区域内经济金融环境，有利于拓展区域内个人零售业务、为中小企业提供融资服务；管理层级少、决策链条短、信息传导快，有利于提高决策和执行效率。
有关改革举措稳步实施。近几年采取的一些改革措施，如实施跨区经营、开展联合重组、设立县域分支机构、引进境外战略投资者、在资本市场上市等，有利于城市商业银行扩大业务区域和业务范围、改善公司治理结构、提升抵御风险能力。
公司治理结构不健全，运作不规范。城市商业银行在组建时，为了防范金融风险，监管部门允许地方财政在一定时期内适当控股或持有较高比例股份。这是必要的，但也致使城市商业银行治理结构存在缺陷，政府过度干预、内部人控制现象时有发生。
业务创新不足，结构不合理。现代商业银行多利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，为客户提供银行卡、信用证、票据担保、衍生金融工具、代理、咨询顾问等中间业务，以吸引顾客、创造利润。但城市商业银行由于优秀人才短缺、基础设施相对薄弱，业务创新能力不足，业务结构不合理，主要靠存贷款利差来创造利润，非利息收入占比过低。中间业务缺乏，不能满足客户高效、快速、多样化的金融服务需求，必然降低竞争力，制约业务发展。
充分利用优势，发展成为主要面向中小企业和个人的地区性商业银行。城市商业银行与地方政府联系密切，可以利用信息优势、地缘优势以及决策快捷优势，大力开发特色产品，为地方经济发展提供高效、便捷的金融服务。同时，由于城市商业银行一般规模比较小，其服务对象应该定位于中小企业和个人。城市商业银行对本地中小企业比较熟悉，易于了解其经营状况，可以最大限度地降低贷款风险。随着我国经济的快速发展，个人金融业务增长较快，城市商业银行可以在这一领域有所作为。
资产规模较大的城市商业银行应该实施跨区经营、谋求上市，进一步做强做大。现代银行企业存在着明显的规模优势。在激烈的金融市场竞争中，城市商业银行具有做大的冲动是理所当然的。当然，做大并不等于做强。监管部门应该加强和改善监管，支持条件成熟的城市商业银行上市筹资，保证其在理性的轨道上谋生存、求发展，并在有序的市场竞争中做大做强。
通过引进战略投资者改善股权结构，完善治理结构。引进战略投资者是解决城市商业银行股权问题以及行政干预、内部人控制等问题的主要手段。多元的股权结构，有利于城市商业银行完善治理结构，促使股东大会、董事会、监事会、管理层各司其职、各负其责，进而成为名副其实的商业银行。
注重人才的引进和培养，加强基础设施建设。城市商业银行业务创新不足、产品技术含量低的主要原因是人才缺乏、基础设施薄弱。另外，城市商业银行改善业务结构，大力发展中间业务，需要在技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面形成优势。这也要求加强人才引进和培养，加强基础设施建设，以突破进一步发展的瓶颈。