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2010-05-03 作者：博主 余丰慧 来源：凤凰网-凤凰博报
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中行率先上调存量房贷利率，与中行约定了“利率优惠期限”的客户，将首当其冲成为中行此轮动刀的对象。这部分客户人数占据的比例可能没有之前预期的那么广泛，特别是在广州市场上，“多数客户都没有与中行约定利率优惠的期限”。
按照我国利率管理规定，存贷款利率上调，存量存贷款利率一律上调；存贷款利率下调，存量定期存款利率执行调整前的利率，贷款利率随之下调，合同另有约定除外。也就说，商业银行利率变动的根据是，中国人民银行调整利率或计息办法以及借款人的合同约定事项，比如：合同明确规定，优惠利率期限两年，那么，两年到期取消优惠是顺理成章的，银行不存在违约，更不是过河拆桥、卸磨杀驴。
如果合同没有约定利率优惠期限，那么，商业银行只有遇到人民银行利率上调时，才能调高利率，调高利率的计算方法是，假如优惠利率为7.5折，那么，调高后应该执行新利率的7.5折。利率下调也如此。
从中行人士的话语中得知，也只是准备优惠利率到期后自动执行基准利率而已，没有准备取消没有优惠期限的利率。市场普遍担心，其他商业银行会效仿中行取消没有约定期限的优惠利率，笔者认为是多余的，这不可能发生。否则，借款人完全可以拿起法律武器捍卫自己的权益。
笔者需要着重谈的是，从本月14日新国十条出台后，至今商业银行特别是几家大型商业银行执行并不积极，基层行至今没有接到总行执行房贷新政的任何通知。笔者不知道所谓的“缓冲期”还需要多长时间。其二，年初的国十一条和刚刚出台的新国十条明确要求，实行差别化住房信贷政策，新国十条又在前面加上了“更为严格”四个字。准确“执行更为严格的差异化住房信贷政策”是关键，差异化住房信贷政策主要“差异”在对住房需求是自住需求还是投资投机需求。从限制投资，打击投机出发，对两套以及两套以上住房实行高首付比例和高利率政策。重点在于对两套以上新购房者实行更加严厉的信贷政策，重点在这里。而不是率先对存量房贷提高利率，更不是对自住型住房贷款取消利率优惠。如果把此作为重点，就没有对准房贷新政的焦距。
笔者始终认为，差异化信贷政策要在“差异”上做足文章。一方面对投资投机要实行严格严厉信贷政策；另一方面对自住型住房需求特别是90平方米以下住房需求要执行优惠利率和低首付款比例，这个必须坚持，不能改变和取消。不能一说执行严格的住房信贷政策，连自住型需求也列入“严格严厉”范围之内。此前，一些行纷纷取消自住型房贷利率优惠，就有曲解房贷新政之嫌疑。如果差异化住房信贷政策一股脑将脏水和孩子一起倒掉，在执行楼市新政上就出现了偏差。
一定要准确执行楼市新政，不折不扣、不偏不倚实行更为严格的差异化住房信贷政策，而不是厚此薄彼、移花接木、将重拳打偏。
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