记者近期对湖南株洲、湘潭、郴州、张家界等地市农民理财状况调研时发现，一方面，随着经济收入的不断提高，农村储蓄保值增值的传统理财观念正在发生变化，农村理财市场正在形成；另一方面，九亿农民背后的巨大市场吸引着外资银行逐步进入中国农村金融市场。一些金融业专家认为，如何科学合理地拓展农民理财渠道，发掘农村金融市场，是国内金融机构扩大发展过程中面临的现实课题。

持续增收孕育农村理财市场

　　国家统计局对全国31个省市区6.8万户农村住户的最新抽样调查结果显示，今年上半年农民收入持续增长，人均现金收入达到2111元，扣除价格因素，实际增长13.3%。
　　在浙江，储蓄存款余额最多的已不再是国有商业银行，而是农村信用社。由于股市、基金等多种理财产品对资金的吸引，一些金融机构的存款余额呈下降趋势，但以农村为主要“战场”的邮政储蓄、农村合作银行等金融机构，存款余额仍在不断上升。如果有合适的投资理财渠道，这些资金将创造巨大的金融理财市场。
　　农村经济条件中等偏上的家庭收入增长速度更快。湖南银监局对湘潭、岳阳等地市的抽样调查显示，近三年来，各地经济条件较好的农村家庭平均年收入增长率约为26%。
　　农民口袋里有了钱，却不懂如何进一步运用理财手段使“钱生钱”。记者在湖南衡东县采访时，县宣传部部长罗铁辉说，虽然村民对“钱生钱”很有兴趣，但苦于不了解理财产品，没有门道。“前段时间衡东县几个村搞了两期理财培训班，会场挤得热火朝天。我们太需要这样的培训了。”
　　农民自发的理财意愿已开始显山露水。湖南银监局认为，一大批相对富裕农民群体的形成，使金融机构开发农村理财市场有了现实可行性和可操作性。湖南银监局对省内各地农民的理财意愿进行了调查，结果表明，约85%的调查对象表示对科学理财感兴趣。不少经济条件较富裕的农民提出要求，期望银行业机构能在农村推出“理财顾问”业务，给予一对一指导。
　　但事实上，提供给农民理财的市场渠道却非常单一。除选择储蓄、国库券等理财投资外，农民极少涉足其他金融类理财产品。农村信用社存款主要来源于县以下的农村市场，近三年来，岳阳、株洲、湘潭、张家界、郴州五地市农信社存款年均增幅达18.36%。湖南省农信社存款的市场占有率已超过其他商业银行，跃居第一位。
　　记者在采访中发现，理财渠道单一、理财需求尚未得到充分开发的现状，导致农民投资普遍存在盲目性。一是过度投资房产。据湖南银监局郴州分局抽样调查，当地约80%的富裕农民都在县城或乡镇投资房屋和门面。经济条件稍差一点的农户，也纷纷将多年积蓄用在盖房上。二是沉迷博彩，希望侥幸“致富”。比如，张家界市沅古坪乡属于全市有名的富裕乡镇，近两年由于“地下六合彩”盛行，超过一半以上的农民参与这种非法博彩活动，不少人因此返贫，甚至倾家荡产。三是热衷高息的民间融资。受民间融资20%以上的高利率推动，号称“中国银都”的
　　永兴县约有30%的农户参与冶炼企业融资。令人担忧的是，大量“地下钱庄”、放高利贷者，甚至涉黑组织也“看准”农村资金市场，农村随处可见的非法吸存宣传单、“牛皮癣”广告，数不胜数。这种无监管的民间融资活动，存在着巨大的潜在风险。三大现实矛盾制约农村理财市场发展
　　记者在采访中发现，受农村实际条件所限，发展农村理财市场面临一些实际困难。
    第一、 理财服务同质化与农民需求特性化的矛盾。目前我国银行个人理财产品主要定位于中高端客户，理财金额起点高、服务专业化水平高，产品性质也比较趋同。据银行业监管部门初步统计，各大商业银行已推出的综合型理财产品金额起点一般在五万元至50万元不等。尽管农民收入有了一定增长，但短期内能达到这个理财标准的农民却为数不多。
　　同时，已推出的理财产品以闲置资金增值为主要内容，普遍存在期限固定、周期较长等特征。农民的收入带有较强的周期性和季节性，较难满足基金等理财产品的投资要求。
    第二、 理财产品信息化与农村基础设施建设滞后的矛盾。现代银行理财产品离不开信息技术的支持，理财产品的宣传和办理，都要依靠电子银行、网上银行、理财软件等现代信息技术。农村基础设施差，计算机普及率较低，相当数量的理财产品很难在农村推广。此外，商业银行撤销农村网点，直接导致农村金融设施普遍匮乏，制约了对理财服务的推广。
    第三、 理财的风险特性与农民理财保守化的矛盾。尽管银行个人理财产品相较于其它投资而言，风险相对较小、收益相对稳定，但也有市场风险。这也与农民抗风险能力相对较弱，“挣得起赔不起”等保守投资心理特点存在矛盾。另外，农民金融知识缺乏，难掌握金融投资收益计算及风险控制方法，也是开拓农村理财市场必须突破的难题。

多渠道循序渐进发掘农村金融理财市场

　　长期以来，受农村地域辽阔、村镇人口分布分散、农村人均收入偏低等因素影响，国内农村金融市场被国有商业银行视作鸡肋。不仅工、中、建这三大国有商业银行裹足不前，农业银行也只是维持着县一级银行网点的运营，县级以下市场主要由农村信用合作社支撑。与之相反，外资银行则看好中国九亿农民背后的广阔市场。今年8月，香港上海汇丰银行有限公司宣布已获中国银监会批准，筹建成立“湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司”，目标直指国内农村地区。同日，银监会也宣布进一步放宽银行业金融机构进入农村地区的政策，以促进中国农村地区的发展。
　　湖南大学金融学院教授晏艳阳认为，商业银行对城市市场的开发正逐渐步入成熟期，国内金融业业绩的下一个突破点正在尚未得到重视的农村市场。无论是金融机构本身开拓市场、增强竞争力的需要，还是为农民提供更多更好的增收渠道，都需要逐步开发农村金融理财市场。
　　湖南银监局经过调研建议，开拓农村金融市场首先应改善农村金融理财环境。
    第一， 加强硬件设施建设。农村信用社应积极利用现有网络资源，探索符合现代农民需要的理财业务，建立健全个人理财的服务营销、风险管控体系和技术支持系统。如可在农村乡镇设立理财中心，推出满足农民特征化要求的“农民理财顾问”。同时针对实际加强理财产品的宣传和风险提示，组织农民开展金融投资知识、理财产品宣传。大型商业银行则可增设自助存取款设备，延伸金融服务触角。
    第二， 设计适合农民的理财产品。应充分考虑城乡差别，针对农村居民的经济、生活和金融知识水平，开发符合农民理财需要和理财心理、操作简单方便，且风险低、收益稳定、能随时赎回的金融理财产品。如可针对农民目前关注的子女上学、养老问题，适当降低教育储蓄产品的准入条件，设计专门针对农民养老的投资理财产品等。邮政储蓄可加大代理开放式基金、分红保险等理财产品的力度。对于理财业务尚处于起步阶段的农村信用社，可侧重于帮助农民了解金融知识、建立家庭资产档案、制定并论证资产增值计划、传导各种理财投资信息等，使农民排除恶性负债，控制良性负债，理性选择投资方式。