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| 2006-12-14 本报记者:毛海峰 武勇 邓华宁 来源:经济参考报 |
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如果时间回到5年前，陕西省澄城县魏家斜村农民方文生恐怕做梦也想不到，现在能过上这样的好日子。“当时我只有这三口烂瓮和700斤麦，村里人都管我叫穷烂娃。想借钱做点生意，村里没一个人搭理我，怕把钱给弄烂了。”方文生说。后来，方文生碰到了一个叫马百党的人，后者帮他担保办了2000元贷款养鸡。“这才有了今天的大瓦房和好日子”。
马百党是魏家斜村信用站代办员，经他手帮忙办上贷款脱贫致富的农民不计其数。而他累计发放的贷款5000多万元，居然没有出现一分钱的“烂账”。更令人佩服的是，这位现年55岁的农村汉子发明的“亲属担保法”，在澄城县农信社系统推广后，使该县农信社贷款中职务犯罪率、不良贷款率大幅下降。
据澄城县农信社综合部副主任权明忠介绍，马百党所采取的“亲属担保法”，就是将代办员的儿子、女儿及老伴作为代办员的担保人，这不仅解决了农村信用社系统中普遍存在、难以控制的代办员职务犯罪现象，还有效提高了金融对新农村建设的支持力度。
在我国目前进行的农信社改革中，一些金融专家主张撤销农信社代办员，主要原因是农信社代办员常常是一个人在一个村子办理存贷款业务，远离信用社的监督，风险难以控制，这使得代办员背着信用社私自吸收高息存款，搞账外经营等案件屡禁不止。对此澄城县农信社认为，因为代办员职务犯罪频率高就取消代办员，是一种“因噎废食”的做法，对农信社来说得不偿失。
澄城县农信社综合部副主任权明忠对记者说，农信社改革中代办员决不能取消，不然会对农村和农信社的发展产生很大的负面效应。农信社的宗旨是服务“三农”，这使得农信社必须得跟一家一户的农民打交道，客观上就要求存在代办员这个群体。目前农信社在乡镇平均只有2到3名信贷员，靠这二三个人去服务10多个行政村、上千户农民根本不现实，而且代办员对农民的了解远不是农信社的信贷员可以相比的。
“亲属担保法”要求农信社每个代办员每年签订一份《预防民事、刑事案件经济担保责任书》，规定每个代办员必须找到3名担保人，若代办员发生违法违纪造成经济损失时，担保人应负共同赔偿责任。这3名担保人中必须有一个是代办员的配偶，其他2位可以是亲属或朋友，应是具有较强的经济实力和行为能力的公民。
澄城县农信社纪检监察安全保卫部副主任权海涛解释说，要求代办员配偶担保主要是为了利用夫妻这种特殊关系形成有效的监督，同时可以防止一些代办员甘愿让配偶从农信社非法获得资金、自己却顶罪的现象，因为“亲属担保法”使得夫妻任何一方出了问题都得由两人同时负责，这大大加强了对代办员的约束力。而且，代办员还得有2位亲属或朋友作为担保，这一方面使得代办员多了亲属、朋友的监督，另一方面代办员自己为了亲友的人情要干违法犯罪的事也多了一层顾虑。尤其目前农信社的代办员绝大多数是不脱产的农民，在本乡本土是非常重视自己的信誉和脸面的，“亲属担保法”使得他们为了自己的亲友、配偶一般不敢铤而走险。
“亲属担保法”从2003年正式在澄城县农信社开始推行，从实际效果来看非常有效，3年多来澄城县农信社没有发生一起代办员职务犯罪行为。记者在澄城县业善农村信用合作社魏家斜分社采访时，代办员魏西雅说，今年她让父亲、公公和丈夫作为担保人签订了责任书，这使得自己更得管好自己，不然出了事还要连累老人，这是万万不能的。很多代办员都对记者表达了这样的意思，对亲人爱护的考虑大都多于对法律的敬畏。
在用“亲属担保法”解决了管住代办员职务犯罪这个最大的问题后，澄城县农信社还开始培训代办员为农民理财，使之成为农民信任的“客户经理”。澄城县在这方面已推出了一个全国典型，就是现在担任全国人大代表的澄城县农信社代办员马百党。马百党对自己所在村的经济状况和每户农户的信贷情况都了如指掌，他有一本民情日记，上面不仅写有全村人的家庭经济状况，而且连每户人家地里种多少棵果树、养多少头猪都有明确记载。同时，马百党还根据自己掌握的经济信息，为村民出谋划策，帮助农民用钱生钱，为农民理好财。
记者在澄城县农信社看到，马百党的做法已在所有代办员中推广，每个代办员现在都有了一本民情日记，都努力想使自己成为农民信任的“客户经理”。如今，很多村民在马百党的扶持下都富起来了。村民胡英民说：“3年前我拿上马百党给的一万元贷款，把生意做起来了，如今偿还了贷款，盖起了大瓦房，家里安上了电话，买了农用车。”
澄城县农信社对代办员采取了新方法后，该农信社对“三农”贷款的数量激剧上升，有效地解决了“三农”贷款难的问题。据澄城县农信社统计，截至2006年10月，该农信社农业贷款已占到全县金融机构支农贷款总量的90%以上，农户贷款面占总户数的75%以上，户均贷款达1万元以上，较1997年增长了6倍多。同时，由于代办员贴身为农民理财可以明确地掌握每个农民的信贷状况，澄城县农信社不良贷款占比不断下降，到2006年10月底已经下降到10%以下，是澄城县所在地市所有农信社中不良贷款占比最小的一个。
澄城县农信社为代办员采取的新办法目前不仅引起陕西省内不少金融机构的关注，而且连宁夏信用联社也到该农信社进行考察取经。人民银行澄城县支行行长李玉学评价澄城县农信社的做法说，这种新办法非常符合中国的民情，有效地减少了农信社代办员的犯罪行为，推动了农信社事业的发展。
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