新一批民营银行落地在即
试点提速
2015-07-03    作者:记者 蔡颖/北京报道    来源:经济参考报
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    6月25日,网商银行董事长井贤栋(左)在开业仪式上获颁中华人民共和国金融许可证。记者 鞠焕宗 摄

    民间资本进入银行业全面开闸。日前,国务院办公厅转发银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》(下称“意见”),《意见》明确民间资本发起设立的民营银行五项原则:有承担剩余风险的制度安排;有办好银行的资质条件和抗风险能力;有股东接受监管的协议条款;有差异化的市场定位和特定战略;有合法可行的恢复和处置计划。
  银监会主席尚福林表示,从即日起,银监会将正式受理符合条件的民营企业开设银行的申请。为提高申请效率,银监会将推行限时审批制度,建立民营银行限时审批管理台账,自受理之日起4个月内做出批准和不批准的决定,比现有法定时限缩短了2个月。目前已有40多家民营企业发起设立民营银行的意向申请。
  据了解,第二批民营银行试点范围将扩大,中西部地区也会有所覆盖。业内分析人士认为,经济下行期,民营银行盈利压力巨大,这一新生力量进入市场可能会弥补有效信贷需求缺口,但很难撼动现有的银行业市场格局,其更大的意义恐怕在于对国内整个银行业公司治理环境形成“鲶鱼效应”,促进金融资源合理配置。

  明确民资进入银行业四大渠道

  按照银监会的要求,民营资本进入金融领域有四大渠道:一是由纯民营企业发起设立中小型银行业金融机构,有自担剩余风险的制度安排,目前,已试点设立5家民营银行、5家民营金融租赁公司和2家民营消费金融公司;二是由民间资本与主发起银行共同设立村镇银行,剩余风险主要由主发起银行承担,截至2015年5月末,已新设1263家村镇银行,其中93%的村镇银行引进了民间资本,民间资本占比为73.4%;三是民营资本参与现有银行业金融机构重组改制,帮助化解了存量金融风险,2003年以来,为盘活存量银行业金融机构,化解历史金融风险,银监会鼓励民间资本参与城市商业银行、农村信用社、股份制银行和信托公司等金融机构的增资扩股和重组改制;四是向银行业金融机构投资入股,共享银行业改革发展成果。2005年以来,结合银行业金融机构的改制上市,吸引民间资本通过增资扩股、受让股权、二级市场增持等方式进入现有银行机构,依法合规推进混合所有制改革。后两种方式也有利于完善现有银行业金融机构的公司治理结构。
  此次《意见》对于民企发起设立的民营银行准入门槛要求包括资本、股东、拟设银行和机制四方面,其中,民营企业必须以自有资金投资,应满足“最近3个会计年度连续盈利,年终分配后净资产达到总资产30%以上,权益性投资余额不超过净资产50%”的条件。
  与此同时,《意见》还规定,民营银行要有承担剩余风险的制度安排;有办好银行的资质条件和抗风险能力;有股东接受监管的协议条款;有差异化的市场定位和特定战略;有合法可行的恢复和处置计划。

  非网络银行依托存贷业务谋变

  实际上,首批试点的5家民营银行的注册资本金规模都不大,网商银行为40亿元,温州民商银行为20亿元,而其他三家银行均为30亿元。有分析指出,要满足监管部门资本充足率、流动性等监管要求,5家银行在日后的发展中可能会有补充资金本的需求,尤其若依靠贷款业务扩张等传统模式“圈地”,资本消耗会更快。
  据《经济参考报》记者了解,天津金城银行、温州民商银行、上海华瑞银行这三家前期发展均依靠相对传统的存贷模式,“我们无法与阿里、腾讯拼技术,那不是我们的优势,我们需要定位当地,深挖过去传统金融还没有服务到的、有信贷需求的对象。”温州民商银行行长侯念东说。
  目前,我国已有4000多家银行业金融机构,传统银行业的竞争趋向白热化,而试点的这5家民营银行客户定位均为小微企业和个人,是成本相对较高的领域,风险也相对高一些,因此在放贷利率方面根据风险定价前期也会高一些。
  “我们充分利用各种传统手段进行尽职调查,了解企业财务的真实状况,而不是仅看报表,基本上重点关注于企业可抵押情况。利率上浮30%至70%都有可能,信用贷款利率8%至9%。优势在于前期发展中,我们给出的利率相对有吸引力,且放款快。”温州民商银行副行长倪朝辉说,“我们的三家股东非常强大,实业制造业有大量的客户,好几万家上下游企业,目前我们所做的供应链金融和市场上不同的是,通常银行和核心企业建立关系,供应链核心企业并不会把上下游企业详细情况提供给银行,但我们的三家股东愿意提供信息,我们就此筛选合作稳定的,作为潜在客户拓展,不需要向其他银行一样做质押手续,股东企业本身会主动对上下游企业情况进行把关。”
  华瑞银行董事长凌涛坦言,“前期最基础的存贷业务必须要做,一年亏损、两年亏损,如果三五年还是亏损是不行的,必须兼顾利润。”不过,按照华瑞银行的业务区域定位于上海自贸区,实际上目前尚没有十分明显的优势,要想分一杯羹并非易事。
  因此,华瑞银行高层认为,投贷联动是必须做起来的业务,效仿对象即是美国硅谷银行,“传统大行存量庞大,但并不是想干什么就能干什么,他们内部运行体制机制、效率可能并不是那么高,但我们可能会比较容易,内部没有很复杂层级关系和运营障碍,这可能是一个优势。”凌涛说。

  市场“鲶鱼效应”终在公司治理

  业内分析人士认为,民营银行这一新生力量很难对现有的国内银行业市场格局造成冲击,但现代化的公司治理结构会推动传统银行业改革,激活市场金融资源的有效匹配。
  就目前的银行业混合所有制改革而言,其痛点就在于公司治理结构的改革,比如,交行就提出要完善股东大会、董事会、监事会、高管层的公司治理,形成董事会与管理层相对独立运作、互相制衡的机制,让董事会在战略管理、高管人员管理、薪酬管理和业务风险管理中发挥主要作用。
  而民营银行出生后,在公司治理方向上就先行明确了清晰的框架,“之前民营银行筹备组的成员是银行董事会成员,董事会成员有股东代表组成,也有独立董事,监管机构监管对象是董事会,行长将在内部考核,董事会做重大经营决策,对银行长远发展制定规划,包括重大经营决策负责,经营层更多的要执行好董事会决策,经营层和董事会之间有很明确的界限。根据监管部门要求,银行长期来讲要有长远发展的规划,要保障制定政策中不给经营层不当的指标压力,同时监督好经营层具体日常的经营活动,管控风险不是靠日常的流程可以解决的,如何创新风险管控的模式,更多的是管理层的任务。”侯念东说。
  入股网商银行的大股东之一复星集团的投资总监陈铁说,“我们和大股东或管理层之间,有很好的沟通机制,我们和阿里也是长期伙伴,网商银行的公司管理章程很明确,作为股东方将严格按照章程办事,以股东会决策为准。”
  微众银行股东之一腾讯方面也表示,“管理团队、股东和股东之间需要有很好的沟通,要让民营银行做好就需要有明显的主导者,腾讯扮演着主导者,协调各方资源,发挥影响力,但是也不会过度参与到日常事务中。”
  在监管层和市场分析人士看来,这种现代化公司治理模式充分实践后将对银行业改革积累经验,过去受传统管理思路束缚而无法发挥更好金融服务功能的银行,会想办法转型,如此一来,有望依靠市场竞争来完善整个金融服务环境。

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