存款也要“货比三家”了
2015-03-02    作者:黄泽敏    来源:温州商报
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    2月28日,央行决定,下调金融机构人民币贷款和存款基准利率0.25个百分点,并将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍。昨天下午,记者走访我市多家银行,探究新利率实施第一天的市场情况。
  记者发现,由于实施的第一天正值周日休息时间,大部分银行虽然已经统一下调了基准利率,但上浮的区间还未来得及调整,即大部分银行还是采取之前上浮20%的政策。业内人士称,今天起的这周,银行会根据市场情况,对上浮空间做出调整,但也不会所有的银行都“一浮到顶”。

  大部分银行还是上浮20%

  利息又降了,对把钱放银行拿利息的市民来讲,这意味着利息的缩水。以10万元的一年期存款为例,如果按照基准利率执行,上周六存进去,一年能拿到2750元的利息,昨天存进去就只能拿2500元了。
  但同时也有好消息,利率的上浮空间更大了。在此次调整之前,央行规定,商业银行对定期存款的利率最高可以在基准利率的基础上上浮20%。即此前基准利率为2.75%,最高可以给到储户3.3%的利息。降息之后,最高可以上浮30%,即基准利率为2.5%,最高可以给到储户3.25%的利息。如果银行“一浮到顶”,那么此次降息对储户的利息实际损失并不大。10万元的存款,周日之前存进去的利息是3300元,周日起存入,利息为3250元,只少了50元。
  利率上浮区间,属于“指导价”,银行并无上浮到顶的义务。那么,这个政策公布之后,各银行的反应是怎么样的呢?
  2月28日晚,恒丰银行迅速做出反应,在其官方微博上发布公告,即日起决定将所有期限存款利率在央行基准利率的基础上均上浮30%。同时,浙商银行也宣布,将定期存款利率上浮30%。
  除了这两家银行外,记者昨天走访了市区的工商银行、农业银行、建设银行、广发银行、浦发银行、中信银行、平安银行、华夏银行、光大银行、宁波银行、温州银行等多家银行,发现上述银行昨天执行的标准是:基准利率已随系统同步进行了下调,即从2.75%下调至2.5%,但上浮区间目前还是按照原来的最高上浮区间20%,因此昨天上述银行的一年期实际利率为3%,较调整前下降了0.3个百分点。
  银行人士告知,去年下半年央行宣布调整基准利率与上浮空间之后,各银行对上浮区间的调整,也并没有步调一致,有的银行马上“上浮到顶”,有的银行则是“陆续跟进”,但不到一个月的时间,几乎所有银行都实现了“一浮到顶”。
  银行人士说,实施新利率的第一天,恰是周末休息时间,银行总行还没做出上浮区间的调整,预计本周“新政策”会陆续到位,因此这几天时间如果有储户要办理定期储蓄,是可以“货比三家”的。

  今后很难说会全部“一浮到顶”

  那么,银行对存款利率上浮到顶只是时间问题吗?光大银行温州分行相关负责人认为,现在下这样的结论还为时过早。
  该负责人认为,银行上浮存款利率的目的在于争取更多的存款资源,而需要更多的存款资源的前提条件是需要发放足量的贷款。而当前的情况是并非所有银行的贷款都能完全发放得出去。如果现有的贷款规模都不能充分运用,银行没必要加大成本去争取更多的存款。
  据悉,此次央行对存款与贷款的利率同时进行了调整,调整后,一年期的贷款利率为5.31%,如果银行对存款实行上浮30%的话,两者的利差就只有约2个百分点,这对银行的成本构成了较大的压力。
  该负责人说,利率上浮区间从20%到30%,利率市场化的特征将更加明显,银行对利率的执行也有更大的空间,银行会根据自己的实际情况,给出利率。如一些城商行,贷款量比较大,贷款利率也较高,这些银行存款利率一浮到顶的可能性就很大。
  “银行是需要利润的,只追求存款量,而这些存款如果没有给银行带来更多的利润,银行今后不会为了面子工程,去打价格战。”该负责人说,以前最高上浮10%,银行都会毫不犹豫地一浮到顶;后来最高可以上浮20%了,银行会有点犹豫,但还是能接受;现在上浮30%了,银行就要认真考虑要不要继续跟进了,所以他判断,今后各银行实际实施的利率或许会有差异,而不是全部“一浮到顶”。
  如果真如该负责人判断的那样,那么今后储户去存款,真的可以货比三家了。

  理财产品收益率会有影响

  央行宣布降息之后,市场反应是一片叫好声。房地产方面的专家认为,楼市回暖指日可待;证券分析师认为,股市将因此大涨,并详细列出了受益股。更多的专家则从民生的角度高度赞扬央行降息。
  不过,如果你是一个不炒股也不炒房,有点积蓄只想放在银行买点理财产品赚点收益的普通市民,或许这次降息对你未必是好事。因为,随着存款贷款利率的双降,理财产品的收益率也随之下降。
  某银行的一款3个月期理财产品,2月28日之前的预期收益率为5.7%。昨天,该款产品的预期收益率进行了调整,3月2日之后买进的同类产品,预期收益率为5.5%,下降0.2个百分点。
  “这是很正常的变化。”上述银行相关负责人说,理财产品收益率的高低,取决于市场资金的成本与银根的松紧。不久前,央行降低了存款准备金率,释放了不少资金投放市场,银根比之前相对宽松。而降息之后,资金成本低了,银行更没必要包装出高收益率的理财产品来吸收资金了。
  收益率下降的不仅仅是银行理财产品。互联网金融产品,信托等产品的收益率都跟整个市场的资金成本有关,因此可以想象,随着降息通道的打开,各种理财产品的收益率将进一步“缩水”。从这个角度来说,早点买入期限较长的理财产品,可以锁定收益。

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