余额宝、理财通、人人贷、陆金所……理财方式的多元化,在为普通百姓提供更多理财选择的同时,也让银行不得不开始直面存款流失的困境。
在新增外汇占款持续减少和“金融脱媒”快速发展的背景下,银行存款增速快速回落。中国人民银行公布的最新数据显示,2015年1月,银行人民币存款增加1.70万亿元。其中,住户存款增加4830亿元,非金融企业存款增加3037亿元,财政性存款增加7000亿元,非银行业金融机构存款增加2170亿元。与过去相比,银行存款增长明显乏力。
长远来看,要想减少存款增速下滑对商业银行的影响,民生银行首席研究员温彬认为,商业银行需要重构资产负债表,在负债端通过发行大额存单、优先股、次级债等提高主动负债比例,在资产端要发展资产证券化,提高中间业务收入占比,走出一条轻资本的发展模式。
“目前商业银行主要是通过发行同业存单提高主动负债能力。2014年有近百家银行发行了约1.5万亿元的同业存单。”温彬表示,今年以来,已有50多家银行披露计划发行同业存单2.5万亿元。预计今年存单发行范围将进一步扩围,未来发行存单将成为银行增加负债的主要手段和工具,并成为储蓄的替代品之一。
此外,交通银行金融研究中心认为,随着互联网金融监管加强,相关条例可能在2015年出台,这在促进互联网金融规范发展的同时,也将在一定程度减缓其对银行吸收存款能力的冲击,有利于创造更加规范的竞争环境。