“三农金融”中的融资难和融资贵问题正逐日凸显。自2014年以来，国家出台了诸多定向滴灌三农的金融政策，不过，对不少商业银行而言，由于农村信用环境较差，以及抵押物、担保物缺乏，其深入农村市场时依然小心谨慎。
　　最新发布的中央一号文件第12次聚焦三农，并明确提出“鼓励邮政储蓄银行拓展农村金融业务”，这是一号文件连续第十次“点名”邮储。《经济参考报》记者日前在辽宁、吉林、北京等地调研时发现，邮储银行试图通过引入保险机制、创新抵押物形态、引入上游大企业担保等多种方式来为贷款增信，解决抵押、担保不足的老问题。

　　“土地经营权”成抵押物新形态

　　我国农村的现状是信用环境不够健全，抵质押物、担保物也不足，因此如何用适当的手段给三农贷款“增信”一直是各金融机构探索的一大命题。
　　去年中央一号文件首次提出，“在落实农村土地集体所有权的基础上，稳定农户承包权、放活土地经营权，允许承包土地经营权向金融机构抵押融资。”记者在采访中了解到，邮储银行吉林省分行自2013年起，就尝试以土地未来的收益权作为抵押物的农民贷款模式。该模式的特点是，以各县（市）政府成立农业物权融资公司为平台，物权公司为农民提供担保，若发生逾期，农民自愿将土地流转至物权公司，物权公司将土地挂牌上市流转，用于偿还银行欠款。
　　“尽管土地经营权是无形的，但土地上的作物是有形的，可以说是一种全新的抵押物形态。它突破了现有的必须以实物作抵押，或有多名农民联保的贷款模式，也切中了农村金融实践中的矛盾焦点。”邮储银行吉林省分行相关负责人说。
　　邮储银行吉林省龙井市支行是较早获得该土地收益保证贷款试点资格的支行之一。据该支行行长王志强介绍，龙井市共有7个乡（镇）65个村，耕地总面积为29016公顷，估算年春耕资金投入除自筹资金外为2.2亿元左右，而每年金融机构投放的贷款在1.2亿左右，存在1亿元左右的资金缺口。自2013年5月13日发放第一笔土地收益保证贷款至今，龙井市支行累计发放惠农贷款约8200万元。此外，该支行在2014年还研发了“果树预期收益保证贷款”业务，拓宽了果农的融资渠道。截至目前，未有一笔逾期。
　　“土地收益保证贷款的贷款期限由1年至3年不等，一般而言单笔额度在100万元以内，利率均在基准利率基础上上浮30%。去年，龙井市新成立的家庭农场比较多，有的不仅只耕种土地，还收购粮食进行深加工，100万的额度不太够。对此，有的贷款额度已经做到500万。”王志强对记者说。
　　作为一项新的贷款品种，银行在对风险的控制上自然更加严格。王志强介绍，土地收益保证贷款的抵押率设定为50%，对于一些比较好的客户，可适当上浮。

　　试水担保模式“多样化”

　　在抵押物形态创新之外，邮储银行多地分行也试图在担保手段上进行创新，解决三农金融中较大额度贷款的难题。“农业产业链”贷款就是其中之一，这一类似于“供应链金融”的贷款产品不仅解决了不少大的农村新型经营主体的上下游农户的融资问题，也解决了“核心”涉农企业的资金链问题。
　　辽中元丰饲料厂以生产、销售鱼饲料为主业，产品覆盖辽中及周边地区70%的淡水鱼养殖户，年销售额达到4500万元，但回款慢问题一直困扰着企业。
　　邮储银行沈阳市分行三农金融部总经理马延军告诉记者：“下游的淡水养殖户通常只能申请到8万元的小额贷款，满足不了生产需求。针对元丰饲料厂的情况，我行引入企业对其下游养殖户进行担保，担保金比例按1：5放大，将单笔贷款上限提升到30万，同时解决了企业和养殖户的融资难题。”她告诉记者，截至目前，针对辽中元丰饲料厂的下游养殖户，累计放款25笔，共计380万元。在这一融资方案的支持下，饲料厂的资金回笼更快，预计年销售额提高15%。
　　记者在吉林省通化市通化县采访时也了解到，该市为推动当地特色产业人参产业的发展，也引入了人参产业园市场方为人参养殖户提供担保的特色贷款产品。“人参产业园是通化县打造的人参产业发展平台，人参产业园截至目前投入建设资金已近10亿元，其担保能力较强，因此我行将其引入为互惠贷及人参动产业务提供连带责任保证。”邮储银行通化市分行副行长魏东说。

　　“银保联动”降低农户贷款门槛

　　除了传统的抵押、担保模式，和保险公司合作也成为银行解决抵押物不足、控制贷款风险的手段之一。记者在邮储银行北京分行采访时发现，以农业保险赔付金作为贷款增信措施的新思路已经形成。
　　北京市通州有不少养殖大户，但因缺少资金，他们的发展受到严重制约。针对这些有融资需求的农村养殖户，2013年8月，邮储银行北京分行开办了以农业保险赔付金作为担保的“农保贷”小额贷款业务，客户只要投保政策性农业保险，即可申请贷款期限最长可达2年、最高额度为50万元的贷款。
　　“通过一些抵押和质押的手段，很多农户和养殖户也可以贷到款。但是，引入保险作为增信手段，比起传统的抵押和担保手段，可以涵盖更加广泛的客户，因为只要客户投保，就能成为我们的潜在客户，这在很大程度上降低了农户贷款的门槛。另外，农业保险的引入能帮助银行更好地控制风险。”邮储银行北京通州支行客户经理赵合京对记者表示。
　　截至目前，邮储银行北京分行发放农保贷业务39笔，金额2104余万元。据介绍，邮储银行开发的产品主要是针对政策性农业保险。客户投保政策性保险，政府会补贴其中大部分的保费，客户本身承担很少的保费。“银行和保险公司对于这一产品的合作推进很顺畅，好的补贴政策，再附加的融资增信，使更多的农户越来越意识到农业保险的优势，农户的上险比例也在攀升。”赵合京说。