最近，省内曝出了几起因“贴息存款”导致储户资金蒸发事件，让“贴息存款”这个神秘的金融衍生市场，再次引起市民的关注。前几年，温州的“银行贴息存款”规模，在全省乃至全国都排名靠前，不过最近记者调查发现，在温州，银行已经很少有大规模的贴息存款需求，大部分靠贴息存款生存的投资公司也已转型做其他生意了。
银行的贴息存款需求只有5年前的2成
每年的1月份，因为新一年的贷款规模下放，面向企业或个人的贷款额度增加，由于不少银行在发放贷款的同时，需要贷款人对银行有存款方面的贡献，因此这个月份的“贴息存款”规模也是所有月份里最大的。但是刚刚过去的1月份，温州的贴息存款规模并不大，利率也不高。
记者从我市一家过去几年的存款贴息规模均排在温州所有从事该业务前列的投资公司了解到，今年1月份，该公司只收到4家银行的“贴息生意”，总规模1.3亿元，其中2家银行的规模为5000万元，1家2000万元，1家1000万元。1年期的7000万元，半年期的1000万元，3个月的5000万元。
“按照我们多年的经验，1月份是量最大的月份，前几年生意好的时候，这个月的贴息存款量，光我们一家公司，就会接近10亿元。”该公司负责人说，去年开始，温州的贴息存款市场就逐渐萎缩，4-6月份几乎没有业务，10-12月份做了几单，总额也没有超过1亿元。该负责人测算，目前的贴息规模大概只有5年前的20%。
而至于前几年很盛行的“月末贴息存款”，现在在温州已经可以忽略不计了。该负责人解释，以往的月末或季末的贴息存款，一般是银行为了冲某个时点的存款余额。去年监管部门对存款余额的考核方式进行了调整，月末或季末那一天的余额对银行的作用并不大，所以，银行自己贴钱买存款的行为就没有了。
而定期贴息存款，则是贷款人因银行的要求，以达到贷款的需求向他人“购买”存款。不过一方面因为监管部门不断加强监管，要求银行不能有“以存抵贷”等行为，另一方面，新增贷款规模也不大，所以贴息存款市场也就日益萎缩。
与需求量一起“萎缩”的还有贴息存款的利率。前几年，一年期的定期贴息存款利率达到4%以上，但今年1月份的我市4家银行的贴息存款利率最高的也只有2.5%。加上银行本身的利息，总收益只有5.5%。这样的收益率，并不比银行的理财产品收益率高多少，因此也导致了定期贴息存款的“供需两不旺”。
外地银行贴息存款利率要比温州高
相比于温州市场的冷清，外地一些银行对贴息存款的需求较大。上述投资公司的贴息存款业务还涉及贵州、福建等地的不少银行。1月份这些区域的银行向该公司“预约”的贴息存款额度为3.3亿元，贴息利率从3%-4.5%不等，加上银行的利息，总收益率最高可达7.8%。
该公司负责人告诉记者，虽然外地这些银行的贴息存款利率比温州当地的银行还高很多，但比起前几年来，外地银行的贴息存款利率也有一定程度的下降。据悉，前几年上述区域的银行一年期定期贴息存款利率一般都在5%以上。
温州另一家专门为内地某省份的银行做贴息存款生意的投资公司负责人告诉记者，2010年起，内地的银行贷款规模增加了不少，贴息买存款的需求也就逐渐增大。由于温州的民间资金较多，内地银行会主动找到温州的投资公司合作，帮银行找存款。据该公司负责人透露，当时每个月的贴息存款量都有5亿元以上，贴息利率高达5%以上。
记者了解到，温州的“出资方”给外地的银行做贴息存款，需要到该银行办理银行账户。前几年，由于资金量比较大，外地的机构会让温州的投资机构以组团的形式，把“出资方”带到外地的银行开户，所有的差旅费由外地的机构承担。
不过去年开始，该公司的业务量在逐渐萎缩，淡季月份的月贴息存款量萎缩至1亿元以内。该负责人分析，主要原因是内地银行的需求量下降导致了贴息利率的下降，使得温州资金到内地银行“贴息”的意愿在下降。
该投资公司负责人说，现在很多P2P平台给出的年利率高达20%以上，比起贴息存款的收益要高许多，不少人不愿意做贴息存款的生意了。此外，该负责人也认为，温州民间资金这几年出现了缩水的现象，也使得可用于贴息存款的资金在减少。
专门从事贴息业务的投资机构纷纷转型
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贴息存款
贴息存款，是指除去原有的银行利息外，另外根据存款金额给到储户的利息部分，目前属于银监会监管的灰色地带，是市场经济发展的产物，一般对储户没有什么风险。
存款流程和普通存款是一样的，贴息部分是中介付给客人，一般存好后就会付，结款比较快。
2014年9月12日，银监办发〔2014〕236号文件《中国银监会办公厅、财政部办公厅、人民银行办公厅关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》已对贴息存款做了相关规定。
贴息存款“贴”出资金消失事件
一：浙江义乌的刘先生，2013年在某国有大行宁波奉化城东支行存了250万元。后来他发现这笔钱没了??存折账户上只剩4元钱。从刘先生的存折账目看，2013年11月18日，有一笔250万元的存款进账，但其后没有任何支出信息。据了解，刘先生经人介绍，将钱存到了200多公里之外的奉化，并当场获得了额外的一个红包：250万元的10%，即25万元的贴息。
二：网上逃犯何某最近被抓获，其从杭州某银行42位储户盗窃了总计9505万元。这些储户查询自己的存单时，发现户头上一分钱都没有了，于是向银行方面投诉。银行查询后发现，这些储户存入的钱其实当即被转入另外一个账户内。
据事后调查，这些储户存款不翼而飞，与“贴息存款”紧密相关，而这些贴息，其实属于“非阳光的贴息存款”，是暗地里操作的。贷款的企业是不符合银行贷款资质的，贴息存款在存进银行后，马上就被转到了企业的账户上，一般情况下，企业生产经营正常，时间到期，储户的钱会被返回，现在出问题的是企业还不出钱，储户就发现自己账户上的钱没了。
去年年底，位于市区车站大道的一家投资机构给自己重新定位：以贴息存款为主，改为以股票配资为主，贴息存款为辅。该投资机构负责人说，现在如果还只依赖贴息存款，已经很难养活一个公司了。
据一知情人士透露，目前温州专门从事贴息存款业务的中介机构几乎已经没有了，而前几年，很多中介机构就是靠贴息存款活着，而且活得不错。几年前，在温州的一些媒体广告版面上，也到处可见贴息存款业务的广告，现在已经很少见到。
据悉，从事贴息存款业务的中介机构，其利润来源于利差，一般情况下，其利差是0.2个百分点。如给到储户的贴息利率为2.8%，则实际上需要这笔存款的人，需要支付的贴息利率为3%，中介赚取其中的0.2%。这意味着，一笔1000万元的一年期存款，中介机构可以赚2万元。那么，假设这家投资公司每月为银行做1亿元的贴息存款，利润就有20万元，每年的利润有240万元。在贴息存款生意最火热的时候，每月1亿元的贴息存款，很多投资公司都能做到。
“现在有的公司一年都做不到1亿元，其利润已经无法支撑一个公司的运转了，所以就不得不转型或关停。”一投资公司负责人告诉记者，在无生意可做的情况下，有一些公司甚至动起了歪脑子，所以就出现了前段时间曝出的储户资金无故“蒸发”的情况。
据该负责人介绍，贴息存款虽然未得到监管部门的允许，被视为是金融的灰色地带，但由于储户的钱是存在自己的账户上，且贴息的收益是事先就可以拿到的，所以一直都很安全，受到了很多市民的欢迎。但现在一些中介机构在做贴息存款的时候，是要求储户把钱打到中介机构的账户上，这样一来，储户的资金安全就存在着隐患。
该负责人说，市民如果想通过贴息存款来实现比直接存银行拿到更高的收益，安全性应该是第一考虑要素。判断是否安全，就是要看这笔钱是不是存在自己的户头上。“千万不能为了图方便，直接把钱存到他人的账户上。”该负责人建议。
