部分外资行存款利率上演长短倒挂
长期定存货比三家
2014-12-10    作者:梁龄    来源:重庆商报
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    5年定期存款利率仅1.7%,存5年还不如存一年定期3.3%的年利率—这听起来不可思议的事,却在外资银行真实上演。昨日,商报记者调查发现,外资行一年以内定期存款利率和中资行看齐,不过中长期利率差异却显著。其中,花旗和渣打两家银行的长期利率甚至低于短期利率,出现了“倒挂”现象。

  个别存款利率“倒挂”

  央行上月在降息的同时允许扩大基准利率上浮幅度至1.2倍,各大行的利息政策调整也越发个性化。继国有大行打响存款保卫战,陆续将定存利率“一浮到顶”后,外资行也开始着手调整定存利率。但从调整幅度来看,外资银行在短期存款利率方面展开激烈竞争,部分银行出现中长期存款和短期利率倒挂的现象。
  从调整后的利率来看,外资银行定期存款利率出现明显分化。活期利率方面,渣打和花旗上浮20%至0.42%,华侨银行和南洋商业银行上浮了10%至0.385%,汇丰银行和东亚银行则执行了央行基准利率。中长期定存利率方面,南洋商业银行各期限的存款利率一律上浮10%;东亚银行一年期的利率上浮了10%,两年期、三年期则执行了基准利率;花旗银行则把三个月、半年的定期存款利率一浮到顶,分别为2.82%、3.06%。
  其中,花旗和渣打的长期利率甚至低于短期利率,出现了“倒挂”现象。渣打银行的三年期和五年期定存利率为1.6%和1.7%,而其一年期和两年期的定存利率则一浮到顶,达到3.3%和4.02%(10万元以上),在外资行里达到最高水平。此外,花旗银行的一年期定存利率达到最高的3.3%,但其两年期和三年期的定存利率仅为1%和1.1%。

  贷款结构决定定价策略

  为何外资行中长期存款利率出现倒挂?渣打银行向媒体表示:“我行以资金成本为基础,综合评估运营成本,并参考市场同业利率水平后制定我行存款利率。有长期存款投资需求的客户可以选择我行推出的中长期理财产品。”同样,花旗银行客服人员也建议:“如果客户要做长期的存款,我们建议做一年期定存,到期自动续存。”
  国内知名金融理财师姜龙军分析认为,外资银行下调长期存款利率是市场化的表现,是希望清晰地告诉客户自己需要什么、不需要什么。另外,中资银行盈利以吃利差为主,外资行以服务和产品见长,强调增加中间业务收入,他们服务的高净值客户也很少把存款作为理财手段,更看重银行提供的多元化产品而不是存款。
  市内一大型外资银行高管告诉记者,国内外资行和中资行相比,网点数量稀少,个人银行定位服务中高端客户,这类客户群体3年以上存款比较少。同时,外资行中长期存款吸收得少和银行流动性管理有关,5年期以上的贷款一般都是大型基建项目、政府的大项目等,外资行这类贷款放得少,不需要有太多相应的存款匹配。

  提醒

  长期定存货比三家

  商报记者梳理重庆各主要银行利率进行比较发现,随着利率调控区间的增大,各行利率政策将日益彰显个性。所以,市民要改变在哪家银行存钱都一样的老思想,尤其在做长期存款之前应考虑“货比三家”。以差别最大的五年期存款利率来看,最低的为1.7%,最高的中资银行或城商行执行5.4%。以存入10万元的五年定期为例,当存款利率为1.7%时,到期本息总额为108500元,如存款利率为5.4%,则到期本息总额为127000元,两者息差高达18500元。不过,商报走访了我市多家银行网点后了解到,央行降息后,各家银行网点的储蓄业务一切正常,并没出现转存潮。因为存定期的储户平均年龄都在50岁以上。市内一国有大型商业银行人士告诉记者,降息后不少储户仍然把钱投进了银行理财产品中,虽然理财产品的预期年化收益率有所下降,但丝毫没有影响销售量。

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