今后如果银行经营出了问题，居民存款可望由保险公司及时全额偿付，最高偿付限额为50万元人民币。酝酿20余年后，存款保险制度终于即将破茧。昨日下午，国务院法制办发布由央行起草的《存款保险条例（征求意见稿）》（以下简称“征求意见稿”），有关单位和各界人士可在今年12月30日前，通过中国政府法制信息网、信函和电子邮件三种方式提出意见，具体渠道详见中国政府法制信息网（http://www.chinalaw.gov.cn）。
值得一提的是，被保障的存款可能并不包括同业存款、财政存款以及非存款类资产，例如当下居民热衷投资的银行理财产品、债券等。
原因
利率市场化和民营银行增多
为什么要出台存款保险制度？浦发银行长沙分行理财师魏霞表示，存款保险制度的出台是为了配合利率市场化的推进。“之前存款利率上浮空间是10%，这次央行降息时提高到20%，今后不排除银行存款利率市场完全放开。因此，可能存在一种情形，部分银行为了揽储把利率大幅上浮，其结果是银行的负债成本提高，一旦资金链破裂，银行就可能会破产，因此需要存款保险制度来保障储户的安全。”
除了利率市场化，民营银行也是催化存款保险制度出台的一个原因。今年，央行先后发放了几家民营银行的准生证，而民营银行需要存款保险制度来为储户的存款安全提供底线保障。
湖南省社科院财政金融中心主任尹向东表示，我国目前采取的是隐性存款保险制度，即以国家和政府的信用为银行存款作担保。历史上，大型国有银行改制时的坏账剥离即动用财政资金和央行再贷款；1998年关闭海南发展银行时，对于自然人的存款采取的是全额兑付的解决方案。我国绝大多数银行都是国有银行，由财政部或者地方政府所控制。因此，居民在心理上，会认为钱存在银行绝对是有保障的，是全额担保的。但这一担保并没有通过法律明确表示，而是一种隐性契约，缺乏依据。在出现银行危机时，公众对于这一隐性担保容易缺乏信心，除了引发挤兑现象外，还可能对社会稳定构成威胁。从这个角度讲，将隐性存款保险制度转为显性存款保险制度是必然。
反应
市民没想过银行会破产
“银行也会破产、倒闭？最多只赔50万元？”昨日，看到网上关于存款保险的消息后，长沙市民刘女士很是不解。
和大多数人一样，刘女士对银行有着天然的信任。虽然一些金融机构的“高收益理财”打出了动辄1分、2分的月息，可她还是老老实实地进银行存定期、活期，买国债和银行理财产品。对于银行破产，她从来不觉得在我国会发生。
对百姓而言，存款保险制度确实有些陌生，其实，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。特别是在应对国际金融危机中，多国存款保险制度有效避免了挤兑的发生，最大限度地保护了普通储户的利益。
长沙首届“十大金牌理财师”得主之一、工商银行湖南省分行营业部国际金融理财师朱沛琴表示，存款保险制度讨论了20余年，却只是“只闻楼梯声，不见人下来”，昨日出台的《征求意见稿》，意味着存款保险制度将成为现实。她表示，存款保险制度直接利好储户，储户的存款更加安全。“今后的趋势是打破刚性兑付，银行若破产，需要政策来保护储户的经济利益。存款保险制度的出台，有利于保障储户的存款安全。”
规定
最高偿付限额拟定为50万元
征求意见稿第五条规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
昨日，央行微博公众号对此进行解读称，如果个别银行出现问题，存款在50万元赔付限额以内的，银行出了问题会由存款保险及时全额赔付；存款超过50万元的，50万元以内的部分按50万元赔付，超过50万元的部分则会由承接问题银行的机构来保障赔付。据测算，设定50万元的最高偿付限额，能够为99.6%以上的存款人（包括各类企业）提供100%的全额保护。
中央财经大学金融学院教授郭田勇表示，对于这一金额上限的设置，“50万不是设计者凭空拍脑袋出来的，这是对各家银行账户的数据进行调研后，得出50万元以下的存款账户比例超过90%，能够保证绝大多数公众的利益。”
不过，对于存款额较大的市民，朱沛琴表示：“不妨将存款存在几家银行，分散风险。此外，在选择银行的时候不要只盯着收益率，还需考虑银行的综合实力。”
影响
有利于民营中小银行发展
存款保险制度的推出，将对银行产生哪些影响？是不是有了存款保险制度，就意味着民营银行和中小银行的春天来了？
此前，上海华瑞银行的发起人之一美邦服饰曾发布公告，持股5%以上的股东，在国家存款保险制度出台前，以自有资金，在出资额一倍范围内，对50万元以下个人储蓄存款承担因华瑞银行经营失败而导致的剩余风险赔付责任。此举被解读为让储户放心存钱，民营银行率先试点存款保险制度。
相比大银行的国家信用优势，在没有存款保险制度等的情况下，一旦出现风吹草动，民营银行就有可能产生严重的流动性问题，甚至出现挤兑。因此，存款保险制度或将降低民营银行的门槛，助力民营银行揽客。一方面，存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力；另一方面，存款保险制度可以为中小银行创造一个稳健经营的市场环境。通过加强对存款人的保护，存款保险可以有效稳定存款人的预期，进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。
郭田勇表示，这一制度对银行的盈利能力会有影响，但是影响较小。因为存款保险制度建立后，只是小比例地向银行收取保费，费率水平较低，对银行的财务影响很小。另外，存款利率由央行定的，所以不会存在保费转嫁给储户的问题。
郭田勇表示，出台存款保险并不表示银行破产的概率会提升，二者没有必然的因果关系，目前看来，银行的基本面都是好的，所以市民没有必要因此去让自己的存款“搬家”。
名词解释
存款保险
存款保险，是指银行作为投保人，按一定存款比例向保险机构缴纳保险费，建立存款保险准备金，如果有银行发生经营危机或面临破产倒闭时，保险机构将提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益。对于银行来说，有了这个制度，等于给自己的钱上了保险，但也有可能因此削弱银行的市场约束。
专家提醒
超50万元可分散存几家银行
1.银行不是保险箱。储户不能再停留在“银行不会倒闭”的老观念上，要认识到“银行也是企业，经营不善一样会倒闭”。
2.不要把鸡蛋放在一个篮子里，大额存款可在多几家银行分别开立账户。
3.凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都属于存款保险的范围。所以，无需因为“有的银行保有的银行不保”的困扰而“存款腾挪”。
4.和一般理解的保险并不一样，存款保险的保费由银行支付，并不用老百姓来承担。
5.不要简单地以哪家银行利率高就把钱存哪家银行。高利率伴随高风险同样适用于百姓存款，要将安全性的考虑放在重要位置。
