直销银行产品打破银行卡归属限制
2014-08-21    作者:邢晓宇    来源:中国经济网
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    在无孔不入的互联网时代,一个"看不见的银行"正大步走来:它不是幽灵,还有着听起来"萌萌哒"的名字,如"小马Bank ""橙子银行""你好银行",互联网味儿十足,它便是直销银行。随着近半年的发展,多家银行在建设直销银行的平台上加快了脚步,近期更是争先恐后地推出。那么,这些徘徊在我们周围的"萌萌哒"银行到底卖些什么呢?互联网大潮冲击下,直销银行的春天真的来了吗?

  争取他行客户

  直销银行被称为"直营银行"、"直通银行",类似一种综合的理财产品销售平台,客户通过直销银行可以直接进行账户开通、转账、购买银行理财、货币基金等多种理财产品。
  据悉,今年2月,民生直销银行率先尝鲜,3月,兴业银行直销银行低调上线,此后上海银行等纷纷跟进。近日,又有多家银行尤其是城商行在建设直销银行平台上加快了脚步,纷纷争先恐后地上线自己的直销银行。截至目前,国内正式推出直销银行业务的有民生、兴业、平安、上海、南京、重庆、包商、华润、江苏银行等9家银行。
  那么直销银行卖什么?从产品来看,主要包括理财、存款、贷款三大业务内容。其中,挂钩货币基金的类余额宝产品、存款类业务是目前所有直销银行提供的产品标配。除了两大标配业务,各家银行还会提供其他的理财产品,如保险、黄金、银行理财产品,甚至包商银行的小马在线提供了P2P理财项目。
  此外,直销银行最大的亮点在于可以用产品争取更多原本是其他行的客户。据中国经济网记者了解,直销银行可以挂钩多家银行卡,实现一个同名账户下轻易跨行转账,而且手续费全免。比如兴业银行钱大掌柜平台购买其推出的"宝类"产品掌柜钱包,无需像网点柜台一样必须持有兴业银行的银行卡才可购买,使用其他银行的银行卡亦可购买。
  "这是直销银行的颠覆性所在,打破了银行卡的归属限制,各家银行真的就是以产品说事了。"一位国有银行电子银行部相关负责人直言。

  低成本高回报

  目前国内大部分银行虽设立了网上银行、手机银行、电话银行等业务,但这些业务是对传统物理网点的辅助,并没有完全脱离实体网点而独立存在。随着互联网的进一步普及和国内金融改革的推进,直销银行或将成为一个新的焦点。
  由于直销银行无需设立实体网点,业务通过互联网、移动终端、电话等手段即可完成,因此在经营成本、费用支出方面较传统银行更具优势。专家纷纷表示,低成本高回报则是银行纷纷成立直销银行的一个重要原因。
  据中国经济网记者了解,传统银行的物理网点需要网点租金、人员、各种设备等大量成本的投入,但是直销银行只需要开发网络技术的成本。通过网络提供服务,不需要增加太多的成本,但提供的网络销售渠道却能够销售更多的产品。
  此外,直销银行将目标客户定位在中等收入群体,他们追求实惠,对存款利率的高低十分敏感;熟悉互联网,有网上消费习惯;追求高效,不希望在实体网点浪费过多时间;喜欢简单,不希望在传统银行提供的海量产品中无所适从。如此看来,在互联网大潮的冲击下,要想抢占制高点,产品和服务"触网"已箭在弦上。

  "断臂求生"模式

  尽管直销银行的推出恰逢其时,但在风险控制方面,相比传统银行成熟的线下业务风险控制,直销银行的风险控制能力还有待加强。业内分析认为,银行和互联网平台合作开展"直销银行"面临较大的法律风险、技术风险等。
  中国经济网记者注意到,对网上信贷和直销模式等创新的金融形式,当前政府还没有做出明确的管理规定。如果商业银行先政策一步,涉足"直销银行"个人信贷业务,很有可能面临较大的法律风险。
  此外,银网合作的"直销银行"业务,对互联网平台的依赖性较大,目前,虽然互联网金融发展迅速,但是在技术领域、信息安全领域仍然存在着诸多问题,银行面临较大的技术风险。
  除此之外,直销银行提供的存款利率高于银行业平均水平,这是吸引储蓄的良好手段与迅速崛起的重要原因之一。针对此,有市场人士认为,用更高的利率迎合储户,无疑会增加银行业成本,收窄了利差,这样"断臂求生"的模式有待验证。

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