小到香水护肤品、手机电脑，大到钻戒、私家车……信用卡分期付款消费被人们广泛使用。“零利息”也成为各大银行和商家推广信用卡分期付款业务的最大卖点。
信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。
“据银率网调查，目前全国推出了信用卡业务的各家银行基本上都开通了信用卡分期业务。由于信用卡分期要比普通的银行消费贷款审批更便捷，受到了不少喜欢提前消费人群的欢迎。”银率网信用卡分析师华明告诉法治周末记者。
不过，法治周末记者走访了北京几家银行网点发现，“免息分期付款”实则是“免息不免费”。华明告诉法治周末记者，计算下来持卡人分期支付的“收费费率”高于一次性贷款的利息，有些信用卡分期服务年化利率超过20%。
“对于"免息不免费"的分期付款业务，银行并没有让众多消费者了解实际支付的手续费高于贷款利息，因此银行涉嫌误导消费者和侵害消费者知情权。”中国消费者协会律师团团长邱宝昌告诉法治周末记者。
信用卡分期付款免息不免费
“您在我们4S店买车，如果刷指定信用卡，可以享受分期免息的优惠。”这是北京一些4S店销售人员的推销方式。
但是，法治周末记者在采访中发现，分期付款虽然免息，但并不等同于免费，消费者需要支付一定比例的手续费，而且不同银行对该业务手续费的计算方式各不相同，手续费一般不退。
交通银行(以下简称交行)北京分行一家网点的工作人员告诉法治周末记者，交行现在推出的信用卡分期付款业务从3个月到24个月不等。全国各个网点收取的手续费都按照分期金额的0.72%来计算，同时按月进行收取。
“分期的时间越长，手续费用越高(分期后每期的手续费率为0.72%，时间越长期数越多，总计的手续费就越高)。如果是普通的信用卡用户，可以直接办理分期，但是需要消费金额在1500元以上(需要分期的金额，不包括取现和利息等费用)。”该工作人员说。
需要注意的是，交行规定如果消费者在选择分期之后，已经进行了1至2期，在客户选择取消分期时，已收的手续费不予退还。同时，如果是客户主动结束分期，希望尽早将债务还清，已收的手续费也不退还消费者。
工商银行(以下简称工行)也同样推出了信用卡分期业务。工商银行的工作人员告诉法治周末记者，客户首先需要办理一张贷记卡，且单笔消费必须在600元以上。能否办理分期需要在消费行为完成后才能决定。而且，工商银行在国内各地区收取的手续费率不一致，只有在办理完信用卡之后，才能了解不同地区的具体优惠的手续费率。
据该工作人员介绍，工商银行已推出的分期分为3到24期不等，有些地区也有36期。同时，收取的手续费也是按照期数的长短各有不同。
北京银行的工作人员则告诉法治周末记者，办理信用卡分期的金额必须在1000元以上，收取的手续费按照办理金额和期限来决定，一般来说，金额越高，期数越高，手续费也越高。
该工作人员补充介绍说，客户可以在当期账单日之前撤销分期付款业务，手续费可以退还给客户，但在账单日之后消费者就只能办理提前还款，但同时办理的手续费也就不予退还。
华明表示，目前信用卡分期手续费的偿还方式分两种：一种是在第一期偿还所有的手续费；另一种是每期偿还一笔手续费。由于办理完信用卡分期后，如果消费者提前还款(假设分期12期，但是在第5期就把所有的本金偿还了)，银行是不退还已经收取的分期手续费。因此，消费者应尽量选择信用卡分期手续费每期收取的方式。
手续费实际费率远高于银行贷款利率
华明告诉法治周末记者，对于持卡人来说，一笔信用卡分期业务办理完后，持卡人需要每个月都要偿还本金和利息，而不是在期满后一次性还本付息。银行所收取的手续费是按照刷卡总额的固定比例来计算的。在还款过程中，刷卡人占用的银行资金会逐期减少，但手续费却不会因为本金的减少而发生变化。因此，信用卡分期手续费的实际年利率要比银行宣传的高得多。目前，银行一年商业贷款基准利率为6.15%。
华明举例说到，假设持卡人对一笔12000元的消费申请12期的分期，分期手续费率为7.2%，那么每期需要偿还的本金为12000/12=1000元。这笔分期的手续费一共是12000*7.2%=864元，每一期的利息是864/12=72元。假设这笔钱是在1月1日消费的，每月最后一天是还款日，同样是1000元的本金，因为占用的时间不同，每一笔本金的实际年利率都不一样。
据华明测算，除了最后一笔1000元的实际利率为7.2%外，其他每笔本金的实际利率都要高于7.2%，这笔12000元的消费信用卡分期12期后，持卡人实际上需要承担的年利率约为22.34%。
信用卡专家董峥告诉法治周末记者：“银行之所以开展信用卡分期业务的出发点就是为了赚取更多的利润。”
在董峥看来，银行开展信用卡业务收益模式正在发生变化，以往信用卡收益的传统来源处于下降趋势。
“原来信用卡业务收益三大来源：一是年费，但是目前几乎收取不到，或者是处于微乎其微的状态；二是透支利息(不包括全额还款的信用卡客户)，需要消费者承担对最低还款额以外透支金额收取的利息；三是信用卡持卡人刷卡手续费，但是刷卡手续费在近年呈下降趋势。因此，各大银行对信用卡分期付款这块市场上铆足了劲。”董峥说。
“另外，银行的分期付款业务的推出，可以帮助银行锁定一定量的客户，从而使其在运营的过程中需要维持一定量的‘活卡率’。”董峥说。
分期付款业务暂无法律规范
根据银监会的统计，2013年全年银监会直接受理的消费者投诉中，关于信用卡方面的投诉占到37%。其中就有很多消费者对信用卡分期付款业务的投诉。
董峥坦言，信用卡销售人员在给客户推荐信用卡过程中，存在销售人员表达不清，消费者听不懂的情况。这就使得银行在提供服务时，让消费者无法获得良好的体验。
“而且消费者在每次申请信用卡之后，很多银行并没有留给客户任何有关该业务的章程，以供消费者日后的查看和权益的维护。”董峥说。
华明告诉法治周末记者，由于银行只提供费率标准，消费者要想了解到信用卡分期的实际年化利率，就需要将自己每笔信用卡分期本金的手续费都进行年化计算。
中国政法大学财税金融法研究所所长刘少军告诉法治周末记者，目前并没有明确的法律法规去限制银行开展分期付款业务，而商业银行开展相关业务的收费标准是由今年2月份出台的《商业银行服务价格管理办法》规范的。法治周末记者查询了《商业银行服务价格管理办法》的内容，并没有发现对信用卡分期付款手续费相关的明文规定。
董峥表示，客户在选择购买该产品时愿意听取对自己有益的部分，而销售者出于销售产品的目的也只会将优势的部分传达给客户。理性的消费者就应该在办理银行业务时，仔细地阅读相关的文件和条款，不能听任银行销售所说的话。
