编者按：存贷比年中考核时点将至，银行的揽储能力和流动性再成焦点，但市场忽略的是，在存贷比的计算公式中，分子位置上赫然端坐的正是贷款指标。本期《证券日报·银行业》特推出“银行年中大作战·贷款篇”关注银行在“开源”的同时如何“节流”。
小微贷利率上浮30%成常态 多家银行信用贷“隐身”
“以前我们确实有那种无担保、无抵押的贷款，但是现在基本上不做了，因为出现了很多问题”，一家小微业务名列前茅的股份制银行客户经理告诉《证券日报》记者，“你可以去问问其他支行网点，但是我估计如今很少有做这项业务的。”
在经过了去年6月份的流动性紧张后，收紧信贷已经成为银行一年以来频繁使用的词汇，小微贷款显然也在收缩之列。今年年中，被多家银行当做招牌打出的无担保无抵押小微贷款，如今已经形同虚设，即便是用房产做抵押的贷款，利率也开始一路上扬至上浮30%-40%。
“如果用信用卡贷款的话，最多能贷50万元，利率要达到9%，放款时间在20天左右。如果数额再大的话，必须要有担保，或者做抵押，利率上浮30%，放款时间要长得多”，某上市银行的客户经理表示。
在记者走访的几家银行中，只有招行还办理针对小微企业的无担保、无抵押贷款，“利率是10%-12%，需要在北京有自己的房产”，一位招行的客户经理告诉记者，“如果是申请抵押贷款，利率在6.9%-7.2%之间。”
银行对于小微贷款业务的收紧，从小额贷款公司的态度上也有所体现。“5月份之前，申请人不用自己有企业，而且能贷到500万元；5月份之后只能贷款100万元，而且必须有自己的企业”，一家小额贷款公司的业务人员告诉记者，“年初银行贷款利率基本上是上浮20%左右，现在一般都上浮30%，或者更多。”
小微贷趋紧 信用贷隐身
“之前我们做过一段时间的无担保、无抵押贷款，主要针对小微企业的企业主，但是后来出现了很多问题，所以现在基本不做了”，上述股份制银行的客户经理称，“我们现在审批的贷款申请基本上都需要房产抵押，贷款的额度根据房产的价值加上公司的营业额来综合评定，最多能贷到房产价值的80%。利率参照基准利率上浮20%-30%。”
上述上市银行的客服经理也告诉记者，“如果是纯粹的信用贷款，银行的风险比较高，除非是很好的单位，单位评级比较高，否则像一般的民营企业、小企业就不太好做，必须要有比较强的担保方式。”
在记者调查的几家股份制银行当中，仅招行客户经理称还可以做信用贷款，但是最多也是50万元金额，利率在10%-12%左右，上浮最高达到100%。
“如果是申请抵押贷款，利率大约在6.9%-7.2%，最多贷款500万元”，该客户经理介绍。
事实上，多家银行目前的小微企业贷款业务中，除了50万元以内的小额信用贷以外，50万元以上的无担保、无抵押贷款基本上已经消失。
与此同时，各银行手中连接小微贷款的绳子正在收紧。
“我们原来还可以在线上申请信用贷款，但是现在已经没有这个通道了，都需要到具体银行网点申请办理”，一家总部在南方的股份制银行的客服人员告诉记者。
而即便是有抵押的贷款，在去年6月份以后，利率也开始一路上扬。
“去年6月份以前，我们还可以帮客户申请到基准利率。但后来基本上都要上浮”，一位小额贷款公司的业务人员称，“今年年初还是上浮20%，到现在基本上都要达到上浮30%以上。如果通过我们公司的关系，差不多可以做到上浮20%，但确实不能再低了。”
据介绍，此前小贷公司帮客户向银行贷款，很多是通过消费贷的形式，不用发票，最高金额可以达到500万元。“很多人都拿这个贷款来炒房。但是5月份以后，有关部门对这类业务抓得很紧，消费贷基本上都是100万元以内，还要有自己的企业，更重要的是需要消费的发票，所以我们就没办法帮客户从这个途径做贷款了。”
小微贷风控实质：找“靠山”
银行小微贷款政策的收紧，一方面由于从去年6月底以来，流动性不像去年上半年那样宽裕，各家银行只好提高小微贷款利率，；另一方面，在不良贷款率增长的背后，作为风险最高的的小微业务——纯信用贷款带来了更多的危险信号。在这种情况下，各家银行选择了不同的路径与模式降低风险，虽然这些模式并非完全相同，但都是通过让小微企业找到“靠山”，来降低单兵作战的风险。
“如果小企业抵押物不够，也没有其他单位做担保，那就需要担保公司。因为很多风险银行也界定不了，担保公司相对来说评定的范围更宽泛些，当然成本也比较高”，上述上市银行的客服经理告诉记者。
记者注意到，华夏银行北京分行与北京第一家专营文化创意产业的政府型担保公司“北京国华文创融资担保有限公司”日前展开合作，开展了“担保+贷款”小微企业融资。截至2014年一季度末，华夏银行北京分行文化创意产业贷款余额达31.48亿元，比2013年年末增长3.49亿元。贷款主要分布于文化艺术、新闻出版、广播电视、软件及计算机服务、广告会展、艺术品交易、设计服务、旅游、休闲娱乐等方面。
“文化创意企业发展需要大量资金滚动发展，数量众多的文化创意类小微企业规模小、固定资产不足，‘担保难’、‘融资难’成为普遍现象”，华夏银行北京分行相关负责人称，“‘担保+贷款’小微企业融资，可由公司法人、股东提供抵押物等多种形式，由国华文创担保公司提供担保，华夏银行根据评估快速提供贷款额度。”
以小微业务为主打的民生银行“一圈一链”模式中，实际上也是把小微企业放在商圈和产业链当中，而不是单兵作战。
民生银行行长助理林云山曾在公开场合表示，做商圈里的小商业、做产业链上的小商户，这样会减少风险的发生。该行按照其标准，把客户分成A类、B类、C类不同的群体，对待不同类型的客户有不同的支持政策的方式。对于产业链上下游的企业的扶持，依据核心企业的交易信息，向上下游提供金融服务，“对小商户不能一对一的做，必须按照批量化、规模化的处理，这样就把风险问题解决掉了”，他说。
央行统计数据显示，3月末，小微企业贷款余额占企业贷款余额的比例为29.1%，占比较上年年末低0.3个百分点；一季度小微企业新增贷款5609亿元，占同期全部企业新增贷款的30.5%。
民生银行一季报称，一季度该行小微企业贷款余额为4050.25亿元,小微客户数210.05万户；招行一季度小微企业贷款余额为3062.54亿元，较年初增长8.59%，小微企业贷款占零售贷款比重达到37.73%，较年初提高1.83个百分点。
去年年报数据显示，华夏银行小企业贷款余额1640.80亿元，增量高于上年同期；余额占比较去年年初提高2个百分点。
此外，北京银行、光大银行去年小微贷款余额分别为1601亿元、1145亿元，增幅分别为25%和80.72%。