在普通人看来，银行支行的行长，是个令人羡慕的职位，拿着高薪，工作环境优越。但在光鲜外表的背后，随着银行各项经营指标的压力和银行间竞争的加剧，银行支行行长的工作压力也在递增。随着6月30日的临近，各银行支行行长面临的存款“时点”压力越来越大。
—银行支行行长的六月存款缺口
“我们今年的存款压力依然很大，如果有稳定的大资金客户，你一定要想着我。”上周五，天津河西区一家股份制银行的支行行长赵鹏（化名）在办公室面对新金融记者采访时，反而先向记者拉起了存款。赵鹏今年刚满30岁，正是年富力强的时候，由于业绩出色，在2013年6月份被提拔为支行行长，到上周任职刚满一年。“去年存款时点压力比今年大，我记得去年从6月10日，分行领导就开始督促存款额度，由于我们支行是去年的新设支行，存款同比起点低，因而感触不是很深。”今年6月30日，赵鹏的存款时点任务已经达到3000万元，“目前还有不到10天，还有1000万的差额，还要再想想办法。”
“冲时点”是银行圈内人士对基于央行存贷比考核要求而进行揽储行为的通俗说法。具体到各银行支行，也可以理解为完成分行规定的存款规模任务，而在季度末时点人为地增加存款数额的行为。“今年不少银行因为改变了考核指标，年中存款时点指标其实并不是很重要，但不知为什么分行领导依然要他们在6月30日为存款交上一份漂亮的答卷。”赵鹏告诉记者，他们银行今年考核存款的主要指标是日均存款余额，其实年中时点存款的重要性应该大大降低了。他们一些支行行长也在私下交流，认为分行领导还要关注6月30日这个时点指标，无非是两个原因：一是面子工程，因为每年都要统计这个年中存款指标，虽说今年不是硬性的，但也要在系统内做汇报，如果出现大幅下降，分行领导“面子上”过不去；二是应对竞争，如果不督促支行行长年中去拉存款，别的银行就会把存款拉走。因此，时点存款指标依然要压在各支行行长的肩上。
“如果说有什么变化，则是今年我们对于冲时点的返佣没有了。”赵鹏告诉新金融记者，前两年天津地区对于年中、年末的大额资金（超过5000万元）的时点返点“市场价”大约在0.3%至0.5%。在操作上，支行行长均是从各支行走营销费用，比如从礼品费、业务招待费中剥离出“时点返佣费”。但今年随着各行普遍下调营销费用，时点佣金的副作用逐渐显示出来了。赵鹏表示，从2013年他们就停止了给大额储户的“时点费”，“不是不想给，而是给不起。”现在大额储户都明白季度末存款资金的“稀缺性”，银行为一个客户发了“时点佣金”，余下所有客户如果都来要呢？这种成本显然是银行无法承担的。
截至上周末，赵鹏的月末时点存款依然有1000万元的缺口，为此这两天赵鹏已经两次和支行所属团队经理开会讨论。在6月19日的支行例行晨会上，赵鹏对支行员工说：“现在距离30日还有10天，我们支行还有一定的存款任务没有完成，希望大家都能贡献自己的力量。”但私下赵鹏也承认，让员工均背存款任务也不现实，他们支行现在有20个员工，除了5名柜员，主要还是依靠余下的客户经理。赵鹏将他们分
为两个团队，各承担余下的500万元任务。赵鹏偶尔也会展示强硬的一面：“有些员工有资源但不用，我也会想些办法，毕竟完不成任务，对整个团队评级、奖金也会有影响。”
“你做记者认识的人多，能否帮忙介绍几个稳定的大额存款客户。”赵鹏和新金融记者表示，他们对于能够提供介绍稳定存款客户（一般是定期存款半年期以上）的居间人还是有提成的，但具体比例赵鹏没有提及。
拔河游戏
与赵鹏所在股份制银行一墙之隔的，是一家大型商业银行在天津市河西区的二级支行，负责人叫曹斌（化名），今年35岁，已经担任这个支行经理3年时间。事先约好的采访时间是下午3点，但曹斌临近4点才赶回来，“对不住，临时去拜访一个客户。”
坐在支行二楼的办公室，曹斌点起一根香烟，皱着眉头谈起自己这两周的工作计划，“我这个支行在6月30日的存款时点任务是8000万元，如果不出大的意外，年中我应该能勉强完成任务，但年底可就不好说了。”曹斌刚才就是去拜访一个做建材生意的客户，约定在6月30日之后，客户存在该行的500万现金再挪走。曹斌告诉记者，存款任务已经成为他们支行行长完成工作任务的“生命线”。虽说该行也已经执行日均存款的考核标准，但该行依然要求年中、年末两个时点，存款余额相比往年要有8%-10%的增长。同时，该银行在对支行行长进行业绩考评时，是否完成存款任务占当年所有任务的权重是40%。“也就是说，其他业务做得再好，完不成存款指标相当于一年白干。”曹斌无奈地说。
在一般人眼里，大型商业银行常常是财大气粗。但在曹斌看来，由于缺乏灵活性的经营策略，他所在支行在揽储大战中常常处于劣势。曹斌告诉新金融记者，在他们支行所在这条马路上，前前后后一共有9家银行的支行网点。根据曹斌的总结，各银行吸引储户存款的方法主要是三个，一是提供无可替代的差异化服务；二是销售收益率高的理财产品；三是违规提供存款返佣。“但大型商业银行在上述三个方面，哪条具备优势？”
“单从支行层面讲，各银行服务差异化并不大。”曹斌告诉新金融记者，成为这个支行网点负责人三年，他招揽存款从来没私下给过客户钱，原因同样是“给不起”。曹斌给记者算了一笔账，按他所在支行在年中时点任务8000万元计算，如果所有客户在年中时点都要求0.3%的返点，他们支行就得付出24万元的佣金成本，这显然是负担不起的。
因此，曹斌最常用的方法就是利用理财产品打短差，虽然客户购买理财产品的资金不能算作银行的存款，但理财产品在募集期、结算期，一般会有3-5个工作日时间。因此在出售理财产品时，曹斌和客户经理会尽可能将客户理财产品结算周期赶在月底或季度末。这样，只要客户资金留存在账户上不转出，就可以被记为存款，间接帮助曹斌度过月底“时点”。
“但今年我们行的理财产品收益率不给力！”曹斌拿出两张旁边银行的理财产品宣传单，“我们银行短期理财产品年化收益率从5月份就跌破5%，可旁边银行的收益率依旧超过5%，这怎么办？”对此，曹斌的方法就是“唾沫沾家雀”（天津俚语：形容比较抠门儿，即一个人不想付出或以极少的付出而希望得到很高的回报）。曹斌将手中客户经理分成两组，一组记录新进购买理财产品的客户名单，一组记录转走资金购买他行理财产品的客户名单。对于新进购买理财产品客户，在理财产品到期前，就短信提示该行新一期理财产品信息，并接受预订；对于转走资金的客户，则在季度末，打电话与客户联系，询问客户资金是否闲置，有无可能将资金转回来。
“我一直鼓励员工，一定要相信，附近居民存款就是在我们这9家银行间流动，和拔河游戏一样，谁使劲大、谁的服务好，谁的存款就会多一些。”但曹斌也告诉新金融记者，对于居民储蓄存款流失，他越来越感到力不从心。2011年，曹斌认识了一个资金量大约为200万元的客户。但这两年，这个客户用100万元给孩子买房付了首付，然后用50万买了理财产品，再用20万买了保险（放心保），现在只有30万元的定期存款。“我手中的客户有不少是这样的，但银行在年初制定业务计划时却要求我每年存款都有增长。”曹斌对此只能无奈地接受。
松绑“存贷比”
还有几家银行的支行行长婉拒了新金融记者的采访请求，但无一例外地表示，在6月份他们的首要工作就是“找存款”。一位支行负责人不无担心地告诉记者：“我认为，现在支行因承担繁重的拉存款任务，已经降低了对中小企业、储户的服务效率，更主要的是事倍功半。”这点也得到不少支行负责人的赞同。根据民生证券统计，银行理财产品余额已由2009年底的1.7万亿迅速增长至2014年4月底的13万亿，货币基金份额在不到一年的时间已由2013年6月的3000亿份额飙升至2014年4月的1.75万亿。而这些资金的来源很大一部分就是银行的存款。因此，即便银行再努力吸收存款，也很难阻止存款的流失。由此有专家建议可否考虑为银行存贷比松绑，释放银行在存款指标上的经营压力。
对于商业银行来说，存贷比和资本充足率两个指标的设计初衷比较接近，都是为了控制商业银行经营杠杆率，防止风险在商业银行系统内过度聚集。但相比商业银行自有资本，存款在经营过程中波动性比较大，所以存贷比指标，不像资本充足率适合全时段控制，一般只能在特定时点进行考核，“冲时点”现象也因此产生。但随着我国金融行业的发展，商业银行的资产结构已经不再是单纯的存款、贷款。中间业务和表外业务兴起，表外理财产品和同业资产规模快速增加，存贷比存在的意义开始降低。同时由于存贷比的存在，商业银行不得不用复杂的产品形式和交易结构将贷款表外化、去信贷化，平添交易成本，降低市场效率。
对于上述呼声，监管机构做出了积极回应。6月6日，银监会副主席王兆新透露，银行存贷比规则未来有望做出调整。但考虑到存贷比是《商业银行法》法定的监管指标，在取消《商业银行法》对存贷比指标的规定之前，存贷比75%的监管“红线”很难突破，预计监管部门会适度调整存贷比指标。据银监会目前披露的信息，具体方式可能为，扩大分母范围，将过去比较稳定的存款来源计入分母，指的是固定期限非结算类同业存款；缩小分子范围，将政策性贷款（比如对小微、三农、棚改的专项贷款）不再纳入存贷比考核。
“我一直鼓励员工，一定要相信，附近居民存款就是在我们这9家银行间流动，和拔河游戏一样，谁使劲大、谁的服务好，谁的存款就会多一些。”但曹斌也告诉新金融记者，对于居民储蓄存款流失，他越来越感到力不从心。