年底将至，辛苦一年的“房奴”张女士对于是否要将积攒下来的5万元提前还房贷一直在犯愁。按她30年期商贷折后5.56%的利息，如果提前还贷5万，张女士每个月可以少还286元利息。但明年孩子该上幼儿园了，用钱的地方又太多。
　　12月17日，“百度金融中心—理财”平台正式发布消息，王牌互联网金融组合形式理财服务“百发”将在12月23日诚意归来，此次它将以高收益率为目标，为广大用户送来年末最大惊喜。12月18日起，市民可登陆8.baidu.com抢先抽取“百发码”，提前持码入场抢购。
　　理财专家认为，百发本次的理财产品周期是1个月，投资按照目前市场银行协议存款，其利率肯定超过6%，投资比提前还房贷要划算，如果是住房公积金贷款利率在4.5%左右的客户利润空间更大。

　　团购金融百发

　　全部投资银行协议存

　　款笔者了解到，12月23日开始提供的“百发”理财服务包括一款专门定制的投向银行协议存款理财产品和为广大用户精心准备的回馈活动。与一般的银行理财产品相比，它拥有“高收益、低门槛、短期限、低风险、活操作”等优势和特点。在此基础上，百度理财还将为广大创始会员提供平台理财产品优先体验权、收益安全性及资金安全性保障、创新应用场景的优先体验等一系列独享特权和优质服务。
　　据了解，此款产品将全部投资银行协议存款，因此安全系数极高，收益率非常可观。金融行业业内人士介绍说，投资银行协议存款的收益率主要的参考指标是上海银行间同业拆放利率（SHIBOR），由于正好处在年底各个银行重要的资金考核点，因此它的收益率将持续走高。
　　此外，和常规投资银行协议存款需要有巨额资金量的要求不同，此次通过百发投资的准入门槛非常低，只需1元钱即可起购，真正意义上使理财民主化，让每位用户都能平等享有高收益的理财服务。
　　百度金融中心相关负责人表示，“百发”理财服务此次支持的团购金融产品锁定30天期限，之后还会出现各种不同期限的类似理财产品，例如60天、14天、7天等，而且每种期限的产品系统后端可能会对接银行、保险（放心保）、券商等不同机构的理财产品，以方便实时捕捉市场投资机会。

　　“团购金融”模式降低投资门槛

　　据了解，本次“百发”服务对接的不是各互联网同业采用的货币基金而是创新的团购理财基金，开启了互联网团购金融新时代。“团购金融”简单说就是参团成员组团向金融机构采购金融理财产品。
　　专家表示，团购金融的发展有两个先决条件：一是这个市场上需要有足够多的投资者，这是团购金融聚沙成塔的前提基础；二是过去传统金融行业存在满足中小投资者不足的现象，他们在有限的资源条件下喜欢做高帅富的大单生意，忽略了广大的长尾市场。
　　百度金融中心相关负责人认为，作为中国互联网的第一入口的百度在聚拢人气方面都具有独特的战略优势。“在百度理财平台上，我们发现中小投资者（小于10万）占比97%，这群投资者拥有大量的零散资金，对价格敏感，希望收益高而费用低，习惯网上购物，观点超前。这些特点是团购金融的核心要素，网上投资理财人群80%都有团购金融的强烈需求。”
　　就此次“百发”理财服务支持的银行协议存款团购产品来说，协议存款最低起存金额一般为人民币3000万元，须一次性存入，且仅有金融机构才有银行间市场的参与资格，一般的散户和网民没有这种金融服务的资格。通过创新现在普通投资者1元即可享受亿万富豪的待遇。“也就是说通过百发平台协助广大中小投资者获取机构客户的交易价格优势，提高了投资者的收益率水平。”理财专家点评。此外，中小投资者通过抱团还增加了与金融机构的议价筹码，据了解该产品整体费率水平相对同类产品而言降低了60%。
　　“先买百发1个月，收益就超过提前还贷的结余了，万一有急用也能灵活取出来。”张女士不再犹豫，如果百发后续有其他产品，那么这些钱投资百发比提前还贷更加划算。