截至10月30日晚间，A股16家上市银行三季度报告已悉数披露完毕，延续上半年的风头，银行业中间收入增速依旧强劲。但在16家上市银行中，披露信用卡业绩的仅有两家，平安银行和交通银行。
　　相比交通银行仅披露了在册卡量和消费交易额，平安银行对于业务的披露则“大方”许多，信用卡中心税前利润同比增长121%的靓丽业绩让平安银行硬气十足。
　　当然，不能忽视的是，信用卡业务是自平深合并以来，马明哲给平安银行定下的战略业务之一。甚至早在2010年，彼时深发展信用卡中心的目标即是，2-3年内成为重要利润点，3-5年内成为行业盈利领导者。
　　极少银行披露信用卡收入，包括平安银行在内，但其在三季报中介绍，投行、信用卡业务带来中间收入大幅增长，在营收结构中占比已达22.20%。
　　信用卡已经成为平安银行的重要利润点，但能否成为行业领导者，还需等待时间检验。

　　信用卡增速一骑绝尘

　　10月22日晚间，A股首份银行三季报披露，报告期内，平安银行实现归属于母公司的净利润116.96亿元，同比增长14.25%，实现营业收入373.45亿元，同比增长26.46%。这是一份超越机构预期的成绩单。
　　同时，平安银行高调宣布，投行业务、信用卡业务带来的中间业务收入大幅增长，使前三季度非利息净收入同比增长66.71%，在营业收入中的占比同比提升5.37个百分点至22.20%，收入结构调整效果明显。
　　平安银行将其信用卡业务现状概括为“继续保持快速、稳健增长”，但其并未公布具体收入数额，而是用百分比来表现增速。三季报业绩显示，报告期内，平安银行信用卡中心税前利润同比增长121%，中间业务收入同比增长123%。从这一侧面来看，信用卡正逐渐成为该行新利润点之一。
　　同时，该行发卡量和交易规模也继续高速，报告期末流通卡量达1330万张，较年初增长21%，实际上，近年来国内信用卡发卡增速已呈逐年下滑之势，央行支付体系报告数据显示，2009年至2012年信用卡发卡量增幅分别为30.4%、23.1%、24.3%、16%，而平安银行交出的这一业绩，也颇有逆势而上之势。
　　此外，报告期内该行信用卡总交易金额3587亿元，同比增长148%，贷款余额925亿元，较年初增长86%。而在今年上半年，这两项数据的增幅就分别达到135.9%、54.77%，消费和贷款额高温不减。凭借与深圳发展银行合并后的一波高速增长，平安银行信用卡规模在上半年成功跻身前十，而其增速也在所有上市银行当中排名第一。
　　与早前半年报发布期不同，上市银行三季报中公布信用卡业务的，仅有交通银行和平安银行两家，而交通银行对该业务也仅是轻描淡写，当然，与其他上市银行相比，仅对信用卡业务的重视程度来看，恐怕无人能出平安之右。

　　站在平安集团的肩膀上

　　如果把时间节点放在2012年6月前后，你就会发现平深合并带来的资源、渠道优势有多明显。
　　以证券代码000001为比照对象，与平安银行合并前，彼时的深圳发展银行2011年报显示，当年该行信用卡发卡量为395万张，贷款余额为96.21亿元。到2012年底，000001已经更名为平安银行，此时该行信用卡发卡量为1110万张、消费交易额为2184亿元、贷款余额为497亿元，平深合并后，信用卡发卡量增长1.81倍，贷款余额增长4.17倍。
　　关于合并之后信用卡业务的迅猛增长，平安银行在其报告中均将其解释为，集团交叉销售渠道的贡献。众所周知的事实是，马明哲所领导的平安集团是国内最大的全金融企业之一，其旗下分为保险、银行、投资三大业务板块共12家公司，其中平安保险业务条线积累了众多客户资源，亦是国内最大的险企之一。
　　而在平安银行与深圳发展银行合并后，平安银行在初期将其小微金融、贸易融资、信用卡定为平安银行的三大战略，其后又确立了投行、零售、小微、信用卡、汽融、贸易融资等战略业务，信用卡业务在平安银行的战略地位可见一斑。
　　背靠平安集团强大的资源和渠道优势，平安全金融平台依靠数据、渠道共享实现交叉销售。平安银行信用卡中心总裁曾宽扬此前在接受媒体采访时介绍，通过平安的保险渠道挖掘信用卡客户，是平安信用卡的重要客户来源，而未来平安集团希望能通过平安信用卡，让客户享受到保险、投资、理财等综合金融服务。
　　三季报数据显示，集团交叉销售渠道为平安信用卡贡献了新增发卡量的40%，而前三季度新增发卡量为434万张，也即是说，今年以来，至少有170万客户，通过平安保险的渠道，成为了平安信用卡的客户，这是其他上市银行所不具备的，平安银行的独特优势。

　　渠道之外靠什么

　　依托平安集团的渠道优势，平安信用卡的产品设计也颇具特色。
　　目前平安银行信用卡产品有高端系列、车系列、保险系列、联名卡、主题卡、标准卡和公务卡七种，这其中车系列有平安车主信用卡和I车信用卡，前者除一般信用卡功能和优惠外，还增加了积分换平安车险、保费免缴等挂钩平安车险的功能；而保险系列的两张信用卡产品中，均有刷卡消费送保险业务。
　　买保险办信用卡，刷信用卡送保险，这是平安信用卡独特的营销模式，也是未来平安集团综合金融服务的尝试之一，平安银行信用卡业务也凭借这一渠道优势，在一年内高速增长。
　　但值得注意的是，通过集团交叉销售渠道发展客户资源，这一方式的贡献率正在下降，平安银行业绩报告显示，平深合并之后，2012年三季度交叉销售渠道贡献率为56.24%，到2012年底为53%，今年一季度这一数据并未有披露，但2013年中报、三季报期间，交叉销售渠道贡献率均降至40%。
　　当保险、信用卡捆绑客户这一模式到达顶点之后，平安信用卡规模或不再高速突进，如何利用交叉客户资源，亦将考验平安信用卡的实际盈利能力，据曾宽扬此前透露，通过集团交叉销售获得客户其实是优质客户，平安信用卡将长期挖掘这些客户的需求，再制定相应的产品设计。
　　此外，根据曾宽扬介绍，平安信用卡盈利模式主要包括年费收入、中间业务收入和利息收入，而这三种收入模式目前取得了较均衡的发展，其中有不低于20%的客户为其贡献了年费收入。