由于国内监管限制,目前外资行信用卡业务多与中资行联名发行为主,截至目前,在国内独立发卡的外资行仅有东亚银行、花旗银行和南洋商业银行。中资行的“钱荒”给了外资行们机会,理财周报记者了解到,南洋商业银行即瞄准时机推出挂钩信用卡的贷易宝产品,剑指分期业务。
花旗银行亦称,分期业务是其常规产品功能,在国内设3种不同的分期业务。而截至发稿,最早在国内独立发卡的东亚银行并未就此业务作正面回应,但其客服人员称自发卡以来就有分期业务。
三家外资行激进推信用卡业务
上海一家股份制商业银行卡中心中层向记者表示,针对在国内市场份额较小的外资行来说,其独立发卡的前提是,需要在国内建有独立的数据处理中心。这对于卡中心来说是一项巨大的基础投入,也是目前仅有三家外资行独立发卡的重要原因。
华南一家股份行信用卡中心人士介绍,中资行在这块业务上并无限制,而由于外资行的独特性,可能会存在一些监管上的限制。
对此,记者先后求证东亚银行、花旗银行、南洋商业银行,三家银行并未就是否有监管限制做出正面回应,但东亚银行信用卡服务中心工作人员告诉记者,该行自2008年独立发卡以来,一直拥有信用卡分期业务,并不存在有监管限制一说。
花旗中国在给理财周报的回复中说,分期业务是花旗信用卡在全球的一个常规产品功能,目前该项业务在中国推进优于计划增速,并超越了全球许多地区。而刚在今年获批独立发卡的南洋商业银行,也表现得颇为激进,其在10月下旬推出名为“贷易宝”的分期业务产品,直接挂钩信用卡分期业务。
资金定价是竞争核心
“钱荒虽已过,但传统贷款渠道收紧却未缓解,银行流动性紧张对信贷的影响已经蔓延到个人消费贷款申请,在这一背景下,南洋商业银行紧跟潮流推出了信用卡分期业务。”南商银行卡中心负责人介绍。根据南商银行提供的产品资料,贷易宝与信用卡直接挂钩,除包含现金分期外,还有购车分期业务,该产品最长可分为60期,如办理12000元现金分期,分12期还款一次性支付手续费,收取分期费率为0.45%,而分期支付手续费的话,费率则为0.55%。
关于分期业务的竞争核心,前述股份行卡中心负责人告诉记者,目前国内各家银行信用卡分期业务主要是资金价格的竞争,而因为央行对手续费和利率有指导价格,所以各家银行在分期价格上差异并不太大。除拥有资金优势的国有银行,可能有阶段性的促销外,各家银行费率水平也相对固定。而外资行进入信用卡分期业务竞争,核心策略还是要设计好灵活的分期方式,以及优惠的资金价格。