“创业没资金？娶妻没现金？买房买车没信心？代办一个信用卡即可。无需银行遍地跑，也无需繁琐资料证明，一张身份证全部都搞定。”一则广告之下，信用卡变身为解决短期资金困局的灵丹妙药。
发布这则广告的，是号称“能为诸多并不具备信用资质的个人代办多家银行信用卡”的中介。
类似广告的发布者并不少。在百度键入关键词“信用卡代办”，即可搜索到700多万条相关信息。这些信息中相似的关键词有：“只需身份证、1至3天下卡、需要手续费、办卡额度1万元至50万元左右。”
这样的广告，让不少人心动，尤其是那些需要短期周转资金的微小企业主。
“我是做××产品批发的，因为资金周转，想办理一张高额度卡，网上找到这家中介，不知道能不能办理得下来。”在各种论坛里，类似的咨询也很多。
这些所谓的信用卡中介，真的有那么大的能量，让原本需要资格审核的信用卡办理流程，变得如此简单？而一旦没有还款能力的人拿到高额信用卡，会对银行的正常经营带来怎样的风险？
造假办卡
信用卡门户网站我爱卡增值业务部总监董峥是信用卡圈的资深人士。
当法治周末记者提起代办信用卡的现象时，他直接就甩出了一句：“那些人就是信用卡黑中介。”
董峥告诉法治周末记者，信用卡黑中介早在2004年左右就出现了。那时董峥还是一家正规的信用卡中介公司的团队负责人。
“当时部分银行的信用卡业务是外包给中介公司的，中介公司办成一张卡，从银行拿到一定的提成。”董峥说。
董峥回忆道，在2004年，普通情况下一个业务员一天最多也就拿回来10张左右申请单。但有一天他发现一个工作人员拿回来几十张信用卡申请单，而且申请人填写的住址遍布北京的东城区、西城区、朝阳区和海淀区。
在董峥看来，一个业务员光一天跑遍这些区县就很难，更何况是办下那么多张单子。细问后才知道，业务员手里的申请单是从“黑中介”手里拿到的。
董峥对这种“黑中介”提供的申请表并不信任，他随便抽取多份申请表，拨打申请人电话后发现，申请人填写的资料都是假的。
“除了申请人的姓名和身份证是真的，包括工作单位、收入证明、家庭住址等信息都是假的。通过黑中介的‘包装’，原本没有办卡资质的人，成了某公司的负责人，从而向银行申请办理高额信用卡。”董峥还了解到，每个申请人还向中介支付了300元左右的手续费。
董峥当时就坚持不向银行递交这些填有虚假信息的申请表。
但是在那个时间点，正是各家银行在信用卡领域跑马圈地的时刻，是否所有正规的信用卡外包服务公司的工作人员都能像董峥一样，拒绝跟黑中介合作，我们无从得知。
2009年，中国人民银行、银监会、公安部、国家工商总局联合发文要求加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪，其中特别提到“发卡机构不得将信用卡发卡营销业务外包”，董峥此前服务过的正规的信用卡中介公司就退出历史舞台。
然而，时至今日，董峥口中的黑中介依然猖狂。只是现在这些黑中介以担保公司、投资公司的名称自我包装成看似正规的公司来吸引客户。
当法治周末记者联系到北京、广州等地的号称能代办信用卡的人后发现，如今的办卡方式依然为“造假办卡”，只是费用已随物价上涨许多。
“办理信用卡，先要收取资料费1100元，卡片下发后还要收2%的代办手续费。”北京一家信用卡黑中介的工作人员说。
银行人员或有参与
法治周末记者咨询包括工商银行、农业银行、平安银行等多家银行的客服人员了解到，这些银行现在没有委托任何中介公司办理信用卡发放业务，办理信用卡最好到各银行的营业网点办理。
平安银行近日甚至发表声明称：“近期，社会上有极少数不法分子通过网络声称可以有偿代办银行信用卡申请业务，为了保护消费者权益，平安银行声明，客户在申请信用卡阶段，银行不会收取任何办卡费用。”
而且，银行在办理信用卡时，也需要对客户申请资料进行审核，并通过电话回访确认种种个人信息。
那么这些黑中介是如何做到造假就能帮人代办信用卡，甚至是高额信用卡的？
在董峥看来，每个人都或多或少有在银行工作的朋友，而银行在审核“人情卡”的资料时就不会那么严格。虽然现在信用卡审批越来越严，但银行审批的资料大多是一张表，当黑中介通过一整套资料的造假来帮客户办卡时，银行要看出问题也并不容易。
法治周末记者在以办卡人身份咨询黑中介时，后者也表示，造假的资料是完整的，申请表上留的联系方式都不是客户的，而是中介的，即便银行的工作人员电话回访核实具体信息，客户也不用担心出娄子。
然而，通过造假办理少数信用卡还可以想象，但一旦批量办卡甚至客户可以随便选择信用额度，这似乎就不能只靠造假的功夫了。
“也不排除个别业务员因业绩压力与中介串通，伪造客户信息，达到发卡目的。”国际知名金融分析研究机构银率网信用卡分析师告诉法治周末记者。
法治周末记者在采访时，也有多家黑中介表示：“每个行业都有潜规则的，我们是直接跟银行内部合作的。”
当记者询问能否见面谈办卡的事情时，一家黑中介的工作人员还再次强调，不论是哪家公司代办信用卡都必须要有银行内部人士的紧密合作，离开了他们，将会一事无成，“所以保证他们的绝对安全，才能保证公司的长久利润，才能保证所有的已下卡的客户的卡的安全，一般我们是不支持见面办理的”。
公开资料显示，某些银行的工作人员的确曾参与到代办信用卡的利益链中。
2012年年底，安徽省芜湖市镜湖区法院审结的一起案件显示，中国银行芜湖市弋江支行原行长添盛，在2011年3月至11月，通过弄虚作假为40多位客户违规办理了50多张白金信用卡，额度从10万元至50万元不等，授信总额度近1000万元，并从中收取好处费。
代办信用卡的风险
在采访中，法治周末记者还发现，这些宣称能代办信用卡的中介中，还有部分人打着办理信用卡的名义骗钱或获取用户个人信息后办理多张信用卡套现的现象。
吴蝶近日就被这样的“信用卡黑中介”骗去1000元。
“我是在手机登录人民网时看到的一条消息，只用身份证号和姓名就能在中保银江投资担保公司办理信用卡，手续费是要办额度的2%，前期只要交手续费的30%，就可以收到信用卡，开卡的时候再交剩余的70%。”吴蝶告诉记者，当时她经过一番试探，感觉这家公司还比较正规，决定办一张5万元额度的卡。
在交了30%手续费后3天，吴蝶果然收到一张平安银行的车主卡，并支付了70%的余款。但这之后，信用卡却不能使用，致电当初联系的客服人员，却被告知还需缴纳1500元的信用保证金。
“挂掉电话后我才意识到，上当了。”吴蝶随即报警。
吴蝶遇到的情况并不少见。
福建省石狮市法院最近也审理了一起通过互联网发布代办信用卡虚假信息，再以各种理由提前收取工本费或保证金的案件。被告人苏某仅在3个月时间就用这种手段骗取7万多元。
“找中介代办信用卡后，个人信息完全暴露，中介还可能会利用这些信息，重复办卡并恶意透支，一旦发生利用客户个人信息办理信用卡行为，透支风险全部由个人承担，发生的逾期不还款行为，也将被记录到个人征信记录和银行黑名单中，对个人今后的工作、生活产生很多不良影响。”银率网分析师还提醒道。
安徽人刘梅(化名)就遇到了“信用卡刚到手即变负婆”的境况。
刘梅自己在合肥有家服装店，2012年上半年，因为资金周转不过来，本来想去某小额贷款公司贷款，在小额贷款公司门口遇到一位自称可以帮忙办高额信用卡的小伙子。
“只要及时还款，就不需要支付利息，而且办卡很简单。”小伙子的介绍让刘梅很动心。
后来刘梅把自己的身份证复印件交给了那位男子，但当信用卡到手时，这张额度为4万元的信用卡已经被刷掉3.6万元，而且刘梅再也联系不上那位男子。
代办信用卡的行为不仅仅给申请人带来风险，在银率网信用卡分析师看来，办卡中介的存在可能导致非法套现、逾期不还款等行为，这还会对银行经营带来风险。
如何杜绝黑中介
信用卡领域的律师周雷告诉记者，刑法规定，申请人使用虚假的身份证明骗领信用卡的，涉嫌妨害信用卡管理罪，银行工作人员及中介人员知情以及协助办理则构成该罪的共同行为，为共犯。
“如果申请人通过中介办理信用卡后恶意透支，或中介通过盗取申请人个人信息办卡并恶意透支，还会涉嫌信用卡诈骗罪。”周雷说。
近年来各地检察机关也公诉过多起涉嫌妨害信用卡管理罪的黑中介，但黑中介依然泛滥互联网。
“这是一个无本生意。”董峥认为，对于很多无银行渠道关系的黑中介来说，通过造假资料，银行审批一张卡，他们就获得一张卡的收入。
而从记者采访的资料可知，黑中介能够存在并获利的一个“条件”是，银行方面审核信用卡申请资料时的漏洞或银行内部工作人员的帮助。
由此，为了杜绝信用卡黑中介的出现，从银行角度加大审核资料的能力并在内部进行员工教育和内控，至关重要。
董峥在研究2012年各家银行的年报发现，多家银行每年信用卡发卡量增长率在下降，但信用卡交易额在2012年大都有50%以上的增长。
“这说明目前各家银行在信用卡业务方面的重点，不再是此前多年的扩大发卡规模，而是变成了鼓励用卡。”董峥相信，在银行转变信用卡工作思路后，因银行工作人员有意或无意的疏忽导致的信用卡黑中介办卡得逞的情况也会逐渐减少。
在关注并研究信用卡这么多年后，董峥还发现，那些主动寻找信用卡黑中介寻求帮助的，要么是没有办卡资质的人，要么是急需周转资金的微小企业主。
“对于后者，他们没办法通过正规渠道办理贷款，所以很容易被这种快速办高额信用卡的广告吸引。”董峥说，在这种情况下，金融体制的改革，对于解决信用卡黑中介这一问题也非常重要。
此外，在银行加强内控和金融体制改革的同时，董峥认为，向大众普及信用卡基本知识也很重要：“要告诉大家，办信用卡不用付钱，而且信用卡额度是银行定的。但凡那种收费、保额度的宣传，都是假的。当大家对这些知识有所了解，没有对黑中介的需求了，这些机构也就自生自灭了。”