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    今年以来，中国邮储银行在各地的分支机构因在代理保险产品销售过程中出现违法问题而多次收到来自各地保监局的行政处罚决定书。在邮储银行代理保险销售过程频现问题的背后，暴露了其在人员架构以及风险控制上的短板。

　　银保问题频发　监管层开罚单不手软

　　近期，中国邮储银行在各地的分支机构因在代理保险产品销售过程中出现违法问题而多次被各地保监局开出“罚单”。《经济参考报》记者根据中国保监会网站和各地保监局网站信息不完全统计，今年以来，邮储银行在重庆、湖南、宁夏、广东、江西、河南等地的分支机构共收到所在地保监局的行政处罚决定书17张。其中，仅河南保监局就开出9张罚单。
　　在河南保监局开出的9张罚单中，违法行为几乎都涉及销售误导。《关于对中国邮政储蓄银行股份有限公司宝丰县赵庄乡支行行政处罚的决定》指出，储蓄银行宝丰县赵庄乡支行在2010年9月1日至2012年8月31日期间，在代理保险业务活动中向投保人提供与保险合同内容不符的错误信息，欺骗投保人。在填写投保单时对投保人隐瞒与保险合同相关的重要内容，未引导投保人抄录风险提示语句，涉及保单626件。代理销售的1897件保单未如实向保险公司提供投保人的联系方式，有15件保单是由支行工作人员代替投保人接听保险公司回访电话。“支行的销售误导行为造成集中退保的群体性事件，情节严重。”河南保监局指出。
　　除此之外，邮储银行的违规操作也渗透在与代理保险销售相关的各个环节，其中有些涉及保险代理业务资格，如重庆监管局开出的行政处罚决定书指出，2012年2月至3月期间，邮储银行奥康园区支行在未取得经营保险代理业务许可证的情况下从事保险代理业务；邮储银行城口县支行持有的《保险兼业代理业务许可证》于2012年5月15日到期，此后邮储银行城口县支行继续从事保险代理业务至2012年8月30日，使用过期许可证3个多月，代理销售保单5件。
　　另外，江西保监局开出的罚单显示，中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市省府大院支行工作人员于2010年10月至2011年7月期间，存在给予投保人保险合同约定以外的利益的行为，违反了《中华人民共和国保险法》第一百三十一条第四项的规定，被罚5万元。

　　人员素质、内部风险是短板

　　银率网指出，目前我国银行保险业务还处在初级阶段，误导现象普遍存在，产品吸引力低、品种单一、从业人员专业性差，用户自身的保险意识也比较淡薄。根据其在2012年底发布的“360银行评测”2012年度报告的调查数据，除外资银行外，其他各类银行在2012年误导情况发生频率均有所上升。其中，邮储银行的误导发生频率为16.64%。
　　记者注意到，今年以来，各地保监局开出的罚单并不少，但其中大部分针对保险公司，在银行方面，邮储银行收到的罚单比其他银行要更多些。这一现象背后的原因是什么？业内人士分析，这和邮储银行的人员架构以及风险控制等多方面均有关联。
　　“年轻”的邮储银行正式成立于2007年。事实上，与其他银行不同，中国邮政储蓄银行脱胎于国家邮政系统。2007年3月20日，根据国务院金融体制改革的总体安排，中国邮政储蓄银行在改革传统邮政储蓄管理体制的基础上在北京揭牌成立。邮储银行由中国邮政集团公司全资组建，按照《商业银行法》的要求，全面办理商业银行业务。直至2012年1月21日，经国务院同意并经中国银行业监督管理委员会批准，中国邮政储蓄银行有限责任公司依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。
　　邮政系统的背景也决定了邮储银行不同于其他银行的特点。在2012年3月，时任邮储银行行长的陶礼明接受媒体采访时就曾指出，从人员的专业素质上看，如果说其他银行是解放军的第三、四野战军，那么，邮储银行还算不上“敌后武工队”。根据他当时的介绍，2007年邮储银行组建时，邮政集团共有80万职工，其中23万人在邮政领域从事储蓄等业务服务。通过培训，从23万人中分出10万人到银行，逐渐从事金融业务或管理工作。
　　业内人士分析，以邮政储蓄的现有人员构成、知识结构以及运作方式来看，若内部管理跟不上，其开展银行业务的操作风险将会被放大。公开资料显示，邮储银行70%以上的网点分布在县及县以下地区，在这些基层地区，发生各类风险的几率也将更大。

　　商业化转型进程或受制约

　　“相对于其他银行，邮储银行毕竟是一家新成立的机构，在很多业务的发展上都不太成熟，发展毕竟需要一个过程。”针对邮储银行暴露出的“银保”问题，一位业内专家对《经济参考报》记者表示。
　　实际上，若从数字上来看，邮储银行在近年来发展迅速。数据显示，2007年至2012年底，邮储银行存款规模由1.3万亿元升至近5万亿元；信贷资产余额从0增至9100多亿元；公司净利润从6.5亿元上涨至284亿元，5年扩张了约44倍。邮储银行新任行长吕家进2013年初在接受媒体采访时对此曾表示，“取得了阶段性的成果”。
　　不过，快速发展的背后邮储银行也面临各种“成长中的烦恼”，银保问题只是其中之一。作为一家由储蓄性机构转型的新商业银行，从成立之初起，邮储银行就在市场定位、盈利模式、风险管理和人才结构等方面面临着重重挑战。
　　信贷能力不足则是其另一个“烦恼”。若按照邮储银行现有存款规模和贷款规模计算，邮储银行的贷存比为18%，这一水平与其他商业银行接近75%的贷存比尚有很大差距。贷存比较低与邮储银行成立之前“只能存不能贷”的历史背景关系巨大，但是怎样发挥大量存款资金的效益实现充分盈利确是邮储银行未来发展面临的问题。
　　吕家进曾指出，由于业务结构的原因，与同业相比，邮储银行收益水平有很大提高空间。
　　有业内人士分析认为，与中国邮政集团千丝万缕的联系可能会制约邮储银行商业化转型的进程。依托以前的邮政网点，邮储银行能够做到城乡全覆盖，但是在网点的优势背后，由于一些基层网点，邮政局和邮储银行并没有真正“分家”，而这有可能会引发归属权、风险控制上的难题。