近日，上海银监局表示将推动商业银行逐步推进销售过程录音录像同步监控，在2014年1月1日前，所有销售柜台实现录音录像同步监控。其中，高风险产品的销售录音应保留到产品到期兑付完毕，并要求被代理机构设置犹豫期，犹豫期内允许客户根据约定解除相关合同……这能否杜绝“忽悠”和误导现象？这到底是为了保护消费者的权益还是银行为防止客户扯皮而留的“杀手锏”呢？
记者从银行业内人士处得到消息，网点理财销售同步录音已在重庆建行渝中支行开始试点，于是记者以客户的身份来到建行渝中支行某网点，在表明想咨询理财产品后，大堂经理邀请记者到理财柜台做详细介绍。
“就在这里简单说一下吧，我还有事呢！”记者故意说。
“理财柜台比较安静，而且宣传资料和相关单据都在柜台上，请您随我来吧！”大堂经理很客气地把记者引向了理财低柜,并详细介绍了3种不同类型的理财产品：建行的“乾元”系列理财产品、债券基金、银行保险。
“有没有那种每次存个几万块连续存个几年，然后几年过后再取的那种理财产品呢？我听别人说收益多高的！”记者故意将银行保险用违规销售的话术说了出来。
这位大堂经理说：“先生，您说的那种不是理财产品，是我行代理的期缴类银行保险，这种保险产品具备理财的功能，每年最低缴纳1000元保费，就可以享受分红和保险公司的相关保障，但是分红是不确定的。如果您有长期理财需求可以考虑购买，但是我建议不要超过您理财总资产的15%。”
这位大堂经理的销售宣讲很到位，没有误导消费者。这是银行人员平时的工作态度，还是安装了录音设备后“刻意而为”的效果？记者就此事询问了几位建行渝中支行的相关工作人员，得到的回答基本一致：我行对理财产品规范宣传要求很严格，有没有录音都一样，误导消费者一旦查实是要丢饭碗的。
市民怎么看
有了录音可避免吃哑巴亏
银行销售柜台配备录音系统，市民怎么看？
记者随机采访了多位市民，很大一部分人认为这样可以提高银行服务质量，让违规误导“有案可查”。
市民王先生表示，银行网点销售理财产品时录音是明智之举，“有些银行在你买产品的时候态度好得不得了，一旦产品出现问题，他们就把责任推到市场大环境不好、条款限制等问题上，你要较真，人家就抛出合同，不管你是不是被误导，上面有你的签名，只能认了。如果有了录音，就能找出到底是谁的责任，避免吃这样的哑巴亏。”
不过，也有市民担心，配了录音系统，银行推销产品肯定更有技巧了，你想维权谈何容易？“录音之后，会不会和风险评估书一样，成为银行的另一个挡箭牌呢？”赵女士说。
一位银行业内人士表示，目前消费者最困惑的还是银行理财产品说明书太复杂，不是专业人士根本看不懂。“银行可以把销售的理财产品配备一些简单易懂的说明条款，让消费者有个最基本的认识和判断。”
律师怎么说
银行须防客户资料泄露
也有市民担心银行的录音会泄露个人隐私，“在银行咨询理财产品肯定会说出自己的财务状况，万一录音泄露就可能给自己带来一些不必要的麻烦。”
那么银行录音是否侵犯了消费者隐私呢？
重庆某律师事务所陈律师表示，银行在柜台安装录音设备是合法的，但必须要有严格的管理措施。按照我国《商业银行法》相关规定，银行有义务为储户保密，所以银行在录音后必须出台严格的录音管控措施，并由专人保管，防止客户个人资料泄露。
陈律师同时认为，录音对消费者维权是很有帮助的，“如果理财产品的购买现场有录音，同时消费者也保留好了产品的宣传单、说明书、认购合同等，一旦出现问题，他们通过法律途径求偿时会有很大机会胜诉。”
陈律师建议银监会可以向保监会学习，对银行理财产品也设立几天的犹豫期，消费者收到产品合同并书面签收后的一段时间，例如10天内可以提出解除产品合同的申请，银行扣除工本费后退还其所缴资金，这样可以避免很多纠纷。
业内人士这么说
买理财产品 预期收益等要多留意
招商银行的客户经理小陈说，目前每家银行都有一本内部的营销推广话术手册，“就算被录音也没关系。”
随后记者假扮客户，让小陈现场模拟了一次对咨询基金定投理财业务的客户营销。
记者：“我想了解一下基金定投，你能帮我介绍一下吗？”
小陈：“您好，您能在目前股票、基金市场动荡的情况下，发现基金定投这么好的投资方式说明您很具备投资眼光。首先我简单跟您介绍一下，基金定投就是您通过在银行办理委托基金定投业务，约定以固定的期限将固定的金额投资于固定的基金产品。”
小陈接着说：“这种理财不需要有什么专业的金融知识来分析，也不需要大把的时间随时盯着，只要有耐心，有毅力，能够坚持，基金定投大概3到5年就能显示出过人的理财收益能力。”
小陈提醒消费者，在听银行工作人员介绍理财产品时要对“预期收益”、“理财时间”、“风险提示”等关键字眼多留意。
买保险产品 分红说成利息就违规了
相比银行的“手册”，保险的营销话术就显得“大胆”得多，重庆某保险公司的业务员刘振告诉记者，在做保险营销时如果不掺杂点“东西”进去客户是不会买账的。随后，他简单说了一则银行保险“一句话”营销话术：“最近银行推出了一款新的服务举措，在客户每年定期存款期间本金不动，每两年返还一笔钱，数目远高于其他银行这笔本金两年的利息总和。存款期间如果客户发生意外，可以获得高出存款总额两倍以上的现金补偿，并可取回全部本金，如果客户安然无事，存款期到了可以取回全部本金。”
“刚才我说的那段话就是明显带有误导销售的话术，在话术里我把保险用‘理财产品’代替，把分红说成利息，把保险赔付内容说成‘现金补偿’。这都是违规的。但是如果不这么做，客户就会产生明显的抵触情绪造成销售失败。录音系统上线后，保险公司必须重新调整话术。我认为，银行网点的录音设备对保险消费误导是一个沉重的打击。”刘振说。
不过，重庆某保险公司的营业部经理小李觉得有了销售录音，可以避免一些强横顾客恶意退保的发生。
买股票 莫相信某只股票肯定赚
小刘在重庆某证券公司工作了4年，他认为，银行柜台有录音是很“靠谱”的，对客户和公司都有好处。
小刘说，在证券公司的营销中会把客户分成几个等级：“一是对股票不了解的客户，我们会说现在股市行情好，赚钱机会多，你可拿一部分资金来做投资理财，为日后财富增值拓宽渠道，直接开立证券账户就可操作了。二是对股票有意向的客户，我们会说股市向好机会大，理财产品多元化，先开个证券账户做好准备，有机会就能立马抓住。三是已持有股票的客户，这些客户在银行网点办业务时多半会来电脑前看行情，我们就会上前去和客户聊个股，分析大盘同时引导客户如何办理相关手续，并突出介绍我们公司服务的亮点。”
小刘表示，消费者在听取证券公司工作人员营销时要注意其中的违规事项，“证券公司的员工不能炒股，也不得代客炒股，所以如果有工作人员说自己在某只股票上赚了大钱这样的话不要轻信。另外，肯定性投资建议，比如某只股票肯定能赚钱，还有提供虚假信息诱导客户操作都是违规的。”
必须提个醒
常见误导销售有三点 “凑份子”不可取
针对银行理财销售常见误导这一问题，一位银行业内人士表示，目前误导销售的主要问题有三点：一是回避或弱化理财产品风险，二是夸大理财产品收益率，三是推销与消费者需求不符的理财产品。
“当前大部分消费者对理财方式的理解主要是：定存、基金、股票、信托、保险等。而在银行咨询理财产品时，有个别销售人员利用这些理财产品的相似之处‘指鹿为马’蒙蔽消费者，这一点是值得注意的。比如，银行保险产品与银行定存、中长期理财产品要素存在相似之处，银行销售人员容易利用这些产品特征的相似性和消费者的长期投资需求在产品描述上进行误导。尤其是在银行长期理财产品稀缺的时候，不少银行销售人员就会把银行保险当成长期理财产品卖。此外，万能险的最低保证收益、分红型保险的预期分红等都有可能被夸大。”这名人士还指出，基金产品和银行理财产品也在某些方面存在相似特征，如货币型基金的风险较低、收益统计口径按年化收益率统计，一些保本类基金和保本型理财产品也有相似之处，很容易被混淆，消费者在购买时需多几个心眼儿。
这名人士提醒市民，目前市面上个别预期收益较高的理财产品起点金额大，有不少人就“凑钱”来合伙购买，此举是不受法律保护的，消费者尤其要注意。“监管部门要求设置最低投资额，意图是保证投资者有足够的知识、经验和风险承受能力。此类投资品一般不适合普通百姓购买。如果用‘凑份子’的方式由亲友代持，拖挂几个小额投资者，是不受保护的，实际是会承担更大的风险，一旦发生纠纷，在举证方面也不利。”