截至昨日（3月31日），有10家上市银行公布了去年业绩报告。《每日经济新闻》记者统计发现，有7家银行的净息差或净利差同比出现了下降。
　　近日，一位银行业分析师对《每日经济新闻》记者表示，随着贷款在年初重新定价，今年利率市场化对净息差的冲击会加大，而银行也纷纷制定计划应对利率市场化的冲击。
　　另外，《每日经济新闻》记者发现，去年部分国有大行理财产品业务发展速度大降，而部分中小银行则维持了较高的增速。近期，银监会发文整顿银行理财产品，无疑给今年商业银行的非利息收入带来了压力，也可能影响理财产品对存款的带动效应。

　　净息差、净利差普遍下降

　　数据显示，中行去年的净息差水平为2.15%，同比提升了3个基点。工行的净利差则为2.49%，与上年持平，净利息收益率（净息差）同比上升了5个基点至2.66%。建行的净利差在去年同比上升了1个基点至2.58%，净利息收益率上升了5个基点至2.75%。
　　《每日经济新闻》记者注意到，在已经公布2012年年报的10家银行中，中行、工行和建行是仅有的净息差或者净利差未出现同比下降的银行。
　　中行表示，受到净息差水平提升、利息净收入与非利息收入增加、信贷成本降低、投入产出效率提高这些驱动因素的影响，该行在去年盈利平稳增长，总资产净回报率为1.19%，比上年提高0.02个百分点，全年实现利息净收入2569.64亿元，比上年增长12.67%。
　　工行则表示，央行去年两次降息和推进利率市场化之后，该行积极应对，加快建立人民币存款市场化定价机制，加强人民币贷款定价管理，稳定了净息差和净利息收益率水平。
　　民生银行、平安银行和中信银行去年的净利差分别为2.75%、2.19%、2.61%，分别同比下降了21个基点、20个基点和24个基点。
　　交通银行在去年净利差和净利息收益率分别为2.43%和2.59%，同比分别降低7个和2个基点。农业银行的净利差同比下降了6个基点至2.67%。
　　同时，浦发银行去年的净利差则下降了3个基点至2.39%。
　　招商银行的净利息收益率为3.03%、净利差为2.87%，分别比2011年微降3个基点和7个基点。
　　《每日经济新闻》记者注意到，10家上市银行的年报大多表示，存贷款利率及浮动区间的变动给商业银行的净息差带来一定压力。
　　民生银行指出，净息差下降的主要原因是利差收窄、生息资产规模扩大和资产结构的变化。
　　一位银行业分析师对 《每日经济新闻》记者表示，跟今年相比，去年银行业受到利率市场化改革的冲击较小，今年元旦开始对贷款重新定价，会进一步影响净息差，进而影响银行的净利润增速。
　　各家银行也纷纷在年报中表示会积极应对利率市场化改革。
　　民生银行指出，受利率市场化和金融脱媒的影响，中小、小微企业客户贷款已经成为各家商业银行争夺的主战场。该行今年将进一步推进小微业务差异化风险管控，提升对小微业务的导向和风险管控能力。同时，事业部体制改革将进一步深化，优化风险组织架构，推进风险管理的专业化、风险团队的专家化。
　　浦发银行则表示为应对利率市场化，将运用债券、中票、私募债和融资类理财产品等工具，为客户拓宽融资渠道，促进了本行公司金融表内外资产业务协调发展。

　　中小行理财品大增

　　在利率市场化的大背景下，业内人士普遍认为理财产品是商业银行，特别是中小银行相互竞争的一大“利器”，可以留住客户的金融资产，对存款起到带动效应。
　　《每日经济新闻》记者发现，去年部分国有大行的理财产品业务发展速度远低于2011年，而部分中小银行的理财产品业务则保持了较为迅猛的发展势头。
　　2011年，工行累计销售对公银行类理财产品近2万亿元，同比增39.9%；境内销售各类个人理财产品4.14万亿元，同比增74.2%。而2012年，工行境内销售各类个人理财产品为4.57万亿元，同比增长仅12.9%；累计销售对公银行类理财产品2.15万亿元，比2011年仅增长了约7.5%。此外，农行的情况也类似。
　　但部分中小银行的情况则大不相同。平安银行去年各类理财产品发行量同比增长106.76%，实现盈利同比增长105.83%。浦发银行2012年累计发行各类理财产品1.5万亿元，比2011年的5728亿元增长了161%。
　　上周，银监会下发新规，整顿理财资金投资非标准化债权资产的理财产品，可谓给银行理财产品业务泼了盆冷水。
　　国泰君安预计，银监会此次新规的落实“顶多影响银行2013年净利润1.3%”。一位城商行人士则记者表示，影响或许不止1.3%，新规还会有一个逐渐发酵的过程。