银监会集中整治在银行代销理财产品，其中保险、信托、基金三大业务是重点。
　　银行理财产品分为两类：一类是由银行自主研发的理财产品；另一类则是银行代销机构产品，包括代销信托、保险、基金等。
　　是不是代销产品？打银行客服热线就能查到，市民可把需要购买的理财产品全称及代码记下来。
　　某银行客户经理向投资者推荐理财产品。
　　部分银行违规代销理财产品的风波不断，消费者和银行之间的矛盾再次升级。银监会终于抛出了《关于银行业金融机构代销业务风险排查的通知》（以下简称《通知》），集中整治在银行代销产品，其中保险、信托、基金三大业务是重点。近日，重庆晨报记者就此事走访了多位金融机构人士及普通市民。

　　记者暗访
　　网点经理力荐保险产品

　　记者在多家银行网点内看到，由于《通知》的影响，大厅内看不到保险、证券的驻点人员，银行自卖的理财产品也“规矩”了不少，预期收益率没有挂在显眼处了。一些银行人士解释称：近期开始对银行自身产品、代销产品开始严格审查。
　　随后，记者以普通储户的身份来到位于杨家坪步行街的重庆某银行。“现在经济环境不是很好，我建议做稳妥型的理财产品，正好我行有一些产品符合要求，我来给您介绍一下……”银行客户经理说。随后，这位客户经理划分了产品的风险等级。记者看到，高风险的是期货、股票，中等风险的是基金、黄金、信托，低风险的是债券基金、定期储蓄、保险。该客户经理把股票、期货说得一文不值，基金也是一笔带过，然后极力推荐保险产品。当记者表示，想购买债券型基金时，该客户经理表示，这类基金没什么意思，收益很低，最好别去碰。

　　业内解读
　　“保险产品佣金最高”

　　同样的现象，记者在市内多家银行也遇到了。银行业资深人士邓先生告诉记者，银行一线的客户经理做“私单”已经不是个别现象，归根结底还是佣金问题。保险、证券的理财产品佣金高，自然能吸引客户经理去做。“一般保险产品的佣金在10%到20%左右，基金产品的佣金根据其收益率也在6%到10%。另外，保险、证券公司还有一笔"小账"是通过私下的方式给。而银行自身的产品佣金不过2%到3%。比如，同样做10万的理财产品，最高能拿到2000元，而最低只有200元，10倍之差。银行理财经理更偏袒谁可想而知。”邓先生说。

　　风险防范
　　客户风险评级走过场

　　记者从某金融资深人士处了解到，非专业销售是各家银行普遍存在的问题。“近年来，银行理财业务发展很快，但队伍建设却没跟上。理财经理销售的产品只要客户本人签字就可以了。另外，在风险揭示方面，对产品风险的表达应该更为明确，对产品的内部风险评级应更为谨慎。”
　　理财经理张先生私下透露，在风险把控和如实告知方面，不少银行一直在打“擦边球”，客户风险评级也是走过场。“理财产品风险评级是一项基础性工作，对客户风险承受能力的评级制度也是银行对理财产品风险管理的需要。这就好比编织渔网，如果网隙过大，很多想要的鱼儿就会漏网；如果网隙太小，网中难免会鱼龙混杂。在理财产品风险管理中存在缺陷就好比尺寸不合适的网隙，预期目的注定无法实现。但从国内的现状来看，很多银行的理财风险评级都是浮于表面，有的甚至忽略了这个工作，这点单靠一纸文件是很难改变的，必须要有更加完善的措施。”张先生说。