记者从中国人保财险公司日前在福建召开的“三农综合保险经验推广暨农网建设工作总结会”了解到，自2006年8月福建在全国率先实现农房保险“全覆盖”以来，截至2012年9月底，省财政累计投入保费2.9亿多元，全省9.7万户农村住户因灾获得保险理赔金2.6亿多元。
相关研究人士指出，福建农房保险构建起一套“低保费、广覆盖、统一保”的风险分散机制，不仅充实了灾后重建资金，也增强了灾区群众抗灾自救的信心，是一项“惠民生”工程。同时由于农房险的“三农”特点，也存在保费低、成本高、标的难确认等问题，需要采取措施进一步完善制度设计，将这项惠民政策做到更好。
六年间累计赔付金达2.6亿多元
2006年8月，福建省农村住房统一保险工作实现了“全覆盖”，全省670万农村住户全部纳入保险对象，在全国开了先河。
在试点初期，福建省根据当时农村社会经济状况，将农房保险每户保额设定为5000元，年保费3500万元，保费由省级财政预算统一安排。自2008年起，福建省委、省政府决定，将每户保额调整至10000元，年保费相应提高至5000万元，由省级财政预算统一安排。
截至2012年9月底，福建省财政累计为农房保险业务投入保费2.9亿多元，全省累计赔付保险金2.6亿多元，惠及9.7万户农户。其中，今年1-9月，全省农房保险累计赔付2460.38万元。
福建是个自然灾害多发、易发省份，给农民生命财产安全造成了较大损失。
为了切实保障农民居民生活，福建省不仅率先实现了农房保险“全覆盖”，还扩大了农房保险承保范围，除了台风、龙卷风、暴雨、暴风、洪水等自然灾害外，还增加承保了火灾、冰雹、爆炸、雷击等一般灾害。例如全省每年农房瓦片受损、冰雹造成损失，就达到了农房保险总赔款的20%左右，火灾损失则占到了55%左右。
今年4月12日凌晨，一场大冰雹袭击了福建安溪剑斗镇东阳村，村民王先瞈家的房顶被冰雹砸得稀巴烂。接到王先瞈的报损电话后，人保财险公司的查勘员当天赶到村里。通过现场勘查，王家屋瓦损失一半以上，厨房厨具、炊具也有破损。按照“屋瓦每平方米25元、厨房或饭厅每间800元”的标准，最终核定理赔2000元。
王先瞈说，“不到一个星期，保险的2000元赔偿款就到账了。我赶紧买了新瓦铺上，要不房顶灌风漏雨的，真不知道怎么办。”
东阳村村委主任林共清说，农房保险由政府统一投保、统一买单，即使是小灾之年或者发生零星灾害时，农户也不用掏一分钱，就能领到房屋因灾倒损的理赔款，不仅减轻了村民重建负担，也降低了基层的工作压力。
人保财险福建省分公司副总经理纪翔分析，福建农房保险工作有以下几个特点：一是民心工程，政府买单，群众受益；二是全省统保，先行先试，全国首创；三是引进保险机制，放大财政支农惠农政策效应；四是人保财险各分支机构与当地民政部门紧密配合，赔款及时准确，确保社会稳定，社会反响好。
农房保险面临五大难题
然而，在总结6年来农房保险业务工作实践时，也发现了其存在不少难题。
一是福建省农房保险费率偏低。福建地处沿海地区，每年平均受台风严重影响4-5次，加上近年来极端气候现象的频繁出现，给福建省农房造成极大损失，农房险赔付率呈现上升态势。2006年全省农房险赔付率仅为69.06%，2010年高达176.84%；而今年福建造成严重影响的自然灾害较少，1-9月的赔付率也达到了49.21%。
人保财险福建省分公司农险部总经理刘剑雄说，福建农房险的赔付范围大于浙江，但浙江的农房险费率为0.083%，而福建农房险费率仅为0.075%。从农房本身的风险因素和这几年的经营情况来看，福建省农房险费率偏低的现象已经十分突出。
二是大面积灾害事故频繁加大赔付压力。近年来由于气候环境的变化，大面积自然灾害发生的频率不断增加，大灾巨灾对保险主体抗风险能力是一个极大的考验，正常年景的保费水平和经营盈余往往不足以弥补大灾年份的损失。如2010年6月的暴雨洪灾，全省农房赔款近9000万元，这一年的农房赔款已经完全消化了保险企业往年的剩余利润。
三是被保险人身份难以确定。福建省农房统保是按户承保，被保险人实际是农户户主。但实践中存在以下突出情况：一是分家没分户；二是一户有多处住处且均有家庭成员居住；三是户口迁移至乡镇所在地，举家长期租住在乡镇所在地，有的偶尔回老家务农居住；四是户主为城镇居民、家庭成员为农村居民，且家庭成员大多数居住在农村房子而别处又无房子。为此，人保财险公司在2011年的农房统保协议中增加了农村住户的定义，为“以2010年12月31日在册的公安部门户籍为准”。
四是保险标的难以确定。实践中，农房保险标的确认存在较大困难，主要情况为：一是同一被保险人有多处房屋且均有居住；二是分户未分家的且共同居住；三是户籍与受灾标的不符、居住本村或长期外出打工且它处无房屋；四是分户未分家，但部分户主又有新房住房；五是举家外出谋生一年以上且外地有住房的较难确定；六是户主及家庭成员外出打工长期未居住，但房屋长期由亲戚长期照看或租住。
对此，人保财险福建省分公司采取的措施是：将举家外出务工的住房一律不纳入保险标的；有多处住房的，只对其长期居住的房屋进行赔偿；若多户未分家且共同居住的，视为一户，按一户保险赔偿计算。
五是人力资源与理赔成本高。由于农房地理位置一般较为偏远，一旦出现大面积灾害，保险公司查勘任务重，人力资源成本较高，费时较长。
加大投入提高政策可持续性
针对福建农房保险“全覆盖”6年来的工作经验，相关业内人士提出，各级政府应继续加大财政对农房保险的投入力度，适当提高农房保险费率，提高保障水平；保险企业需要进一步建立、完善报灾信息员队伍；同时探索政府与保险企业联合设立大灾风险基金等机制，进一步增强对农房的保障水平和农房保险政策的可持续性。
首先，建议各级政府根据本地经济发展状况，因地制宜加大对农房保险的财政投入力度，进一步提高农房保险的保障水平。
刘剑雄表示，随着各种建筑材料、人力成本的攀升，1万元的保额已经相对较低，难以满足受损农户灾后重建的实际需求。建议各级财政共同分担这一责任，继续加大对农房保险保费的投入力度。
其次，结合福建省农房保险历史经营数据、保险责任范围和自然灾害风险因素，并参照周边省份同类保险费率水平，建议适当提高农房保险保费，让农房保险更好地发挥“惠农、利农”作用。
再次，建议设立农房保险风险基金和财政大灾理赔基金，在当年赔付率达到一定比例时，先行启动保险风险基金，超过风险基金部分则启用大灾理赔基金，用完后赔款依然由福建人保公司承担，确保赔付资金充足。
最后，相关人士建议，发动村民力量，建立覆盖农村各地的报灾信息员队伍，及时收集灾情、查勘定损，进一步提高农房保险业务的时效性。