策划人语
近期，人们对刷卡手续费问题的关注度不断提高。国家发改委已下发了银行卡刷卡手续费下调的征求意见稿，其实初衷是希望通过费率的下调让利于商户，进而刺激消费，拉动经济增长。但是，刷卡手续费的下调也存在着一些争议，它的下调必将对银行卡业务产生一定影响。我们在调整费率的同时，是否也需要借鉴一下国外的经验，以形成多盈的局面？本刊特推出专题策划，对相关问题进行深入探讨。
近日，一向严谨小心又重视信用的王女士，却被其发卡银行以“信用评分较低”为由拒绝调高信用卡额度。
“用信用卡已经两年多了，这期间我都是到期按时还款，从没有出现过一次超期未还的情况，为什么我的信用评分会较低？”银行的这一说法让王女士彻底打消了调高信用额度的念头，此时的她更想弄清楚的是“究竟谁动了我的信用？”
账单蹊跷
曝光商户“节源”招式
“根据用卡记录，您的信用卡使用存在着套现的嫌疑。”在王女士的追问之下，银行客服经理给出的这一解释让王女士一时傻了眼。“这实在太蹊跷了，即使我的收入水平不算富裕，但也称得上小康，而且我做人一直本分分，信用卡都是用在日常生活所需，怎么会成了套现的嫌疑犯？”
从银行对账单上看，王女士刷卡消费的商户名称比较特殊，其中建材公司、信息科技公司出现的频率较多，此外还有一些咨询服务类公司，且刷卡金额从几百元到上千元不等。按照银行客户经理的解释，从刷卡时间来看，往往是在下午或者晚上，普通的消费者不会经常到这些地方去刷卡消费，这成为银行判断刷卡人存在套现嫌疑的主要依据。
面对证据确凿的银行对账单，王女士仍然一头雾水。因为信用卡设置了刷卡短信通知，且每月核对账单时也从未发现过消费金额的明显出入，盗卡消费显然不可能。经过逐笔核对，她才发现，这些存在问题的消费记录都是“数对而名不正”，其中多数都是在餐饮酒店、娱乐会所的消费被“掉了包”。
据记者采访了解，王女士这样的遭遇在业内已经是屡见不鲜。银行人士解释称，由于各行业的刷卡手续费存在差异，一些商户为了尽可能地减少刷卡手续费而有意伪造POS机申请材料或者变更企业性质，造成持卡人账单上的商户名称与实际商户不一致的。
手续费转嫁
消费者充当“冤大头”
对于这个结果，王女士觉得难以接受：“POS机审核和安装都理应经过银行的审批，银行有义务规范POS机使用。出现这种情况银行应该承担责任，更何况银行从中收取了刷卡手续费。”
王女士一语道破了天机。当消费者日益习惯于刷卡结算的支付便利，商家却苦于为此所要支付给银行一笔不小的刷卡手续费用。于是，与银行的各种博弈招数层出不穷。结果是不少消费者成了为此埋单的“冤大头”。
2004年由中国人民银行批复的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》中规定，POS机跨行交易商户结算手续费采用固定发卡行收益和银联网络服务费方式。其中，宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类的商户，发卡行的固定收益为交易金额的1.4%，银联网络服务费标准为交易金额的0.2％。一般类型的商户，发卡行的固定收益为交易金额的0.7%，银联网络服务费的标准为交易金额的0.1％。一般而言，发卡行、收单行和银联在其中的分成比例为7∶2∶1。
在上述规定下，目前经营宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品的商户，需要付出的刷卡手续费大约为交易金额的2%，一般商户大约为1%，而对于像建材公司一类的批发行业还有最高50元的封顶政策。
从手续费率的差异情况则不难想象商户变更企业性质的动机。以一笔2000元的会所消费为例，若按照娱乐会所的企业性质，商户需为这笔刷卡消费以2%的比例上交40元手续费；而此商户在伪造企业性质后，则手续费变为20元，整整减少了一半。
商户为了尽可能地降低手续费而费尽心思，最终却是以消费者的信用损失为代价。按照银行的说法，王女士的几笔“特殊消费记录”不但得不到消费积分，还需要承担由此带来的信用损失。
矛盾激化
费用调整箭在弦上
根据中国人民银行日前发布的最新数据显示，今年第二季度，全国人均银行卡消费金额为3618.73元，银行卡渗透率达到42.7%。然而，在日益庞大的刷卡需求下，持卡人遭到商家拒绝刷卡或是被要求额外缴纳刷卡手续费的情况也是屡见不鲜。而这几种规避刷卡手续费的做法在餐饮、娱乐行业出现的频率最多。
虽然刷卡为商家带来了切实的结算方便、资金安全的好处，但随着市场竞争的日益激烈，特别是餐饮行业利润日渐稀薄，这些商家对刷卡手续费格外敏感。据中烹协数据显示，光刷卡手续费就能吞噬掉餐饮业15%的利润。
事实上，关于刷卡手续费的争论由来已久。去年10月，发改委牵头向银联和商业银行下发了针对调整刷卡手续费的征求意见稿，近期有了初步进展。有媒体报道称，刷卡费率调整已进入实质性阶段，其中费率较高的餐娱类将从2%降低至1%以下，同时对个别大额刷卡行业的单笔手续费上限或有所提高，比如批发类商户的刷卡收费上限或从50元提高至80元。
对此，业内专家表示，此次调整除了费率方面的下调，还将进一步提高收单机构的自主权，更多地让利于商户，提高商户受理刷卡的积极性。而也有业内专家预计，此次费用调整后将减少银行利润。届时，发卡银行有可能通过将信用卡积分压缩或是将积分兑换弱化的方式来降低成本。