门庭若市，炙手可热。
以这两个词来形容中资行海外机构目前的经营状况，可谓贴切。
“由于不受存贷比约束，海外机构在扩张时具备一定优势，以某大行马德里分行为例，之前存款只有约3500万欧元，但贷款已达6亿多欧元。”东部某省银监局高层接受记者专访时称，这个分行在中资行海外机构中很有代表性，由于西班牙发生了金融危机，当地银行和一些著名公司在欧洲市场融不到资金，都找该分行贷款。
标准普尔报告称，过去三年中资银行海外资产扩张约176%。记者根据上市银行中报统计发现，五大行上半年海外资产规模和利润增幅远超总资产增速。
但报告也提到，目前中资银行海外业务占总资产的比重低于10%，且由于国内强劲的利润率，海外利润占比更低。同时，中资银行的海外收购交易规模目前相对较小，表明其境外扩张正在谨慎前行。
扎堆欧美、东南亚
机构的海外扩张不外乎新设和并购两种途径。中资银行通常是双管齐下。
今年5月，工商银行收购美国东亚银行80%股权事宜获美联储批准，成为中资银行对美国银行第一次控股权收购。近期，外媒又一度传闻建设银行有意大额出资，整体或部分收购一家欧洲银行。
海外并购的消息不绝于耳，新设分支行或子公司的事宜也在稳步推进。
“已获得监管层批复、仍待海外获批的境外分支机构，将增设至40个国家及地区。”8月30日的业绩会上，工行董事长姜建清的说法，只是国内大行海外机构大规模铺设的一个侧影。
五大行境外图谱
存贷比不“封顶”资产、利润增幅远超国内
目前工行已在34个国家和地区设立了252家境外分支机构。
中国银行是跨国经营最久银行之一，该行台北分行上半年开业，成为首家在台湾设立经营性分支机构的大陆银行。“中行上半年的另一个进展是新加坡财富管理中心和银行卡中心成立，海外业务也开始走专业化金融路子。”某银行东部一分行的国际业务负责人对记者称。
交行在国际业务上也着力甚多，“两化一行”是交行的新定位。建行上半年的国际业务也开始提速，台北分行等6家机构的境外申设和筹备工作均在进行。在海外业务上，建行以“跟随客户”和“落地经营”并重。
据统计，五大行布点普遍集中于欧美金融中心以及东南亚地区。
“监管限制在逐步打开，比如台北和中东欧等地区市场的放开，工行和中行波兰分行都获批。”上述国际业务负责人称，这会逐步改变目前海外分支机构集中在欧美市场的格局。
在海外机构人员安排上，中国银行人数最多，超过2万人。交通银行海外行当地员工1700多人，建设银行境外机构当地雇员436人。
“刚刚来欧洲的时候，我们只能做一些个人存贷款业务，后来我们逐渐将业务拓展到当地企业。上世纪90年代，我们凭借当地子公司的牌照开始参与海外银团贷款业务，从最初只能在二级市场到进入一级市场，再成为牵头人，融入了欧洲金融界。”中行卢森堡分行副行长张卫最近接受新华社采访时称。该行为我国改革开放后商业银行第一家海外机构。
“海外业务发展以公司业务为主，同时在部分海外机构发展个金业务。跨境人民币业务是中行未来海外银行业务发展的重点方面。”中行行长李礼辉在中期报告会上称。近三年来，中行境内外机构跨境人民币结算量累计突破3万亿元，客户覆盖100多个国家和地区。
资产、利润增速超国内
从资产看，上半年五大行海外资产增速均远高于总资产增速，占比也在上升。增速最快的为工商银行，截至6月末，该行境外机构总资产已达1666.5亿美元，比2011年末增长33.6%，较同期总资产增速高20多个百分点。同时，境外资产占集团总资产的6.2%，提高1.1个百分点。
境外资产在总行占比最高的是中行，6月末，中行海外资产总额为4908亿美元，比上年末增长19.8%，在总资产的占比达到23.8%，接近1/4。
“跟国外同业比，中资行还是差距巨大，欧美同业海外业务收入占比达到35%以上。未来希望中行海外业务占比可以达到30%左右。”李礼辉称。
另外，建设银行海外机构总资产5423.40亿元，较上年末增长22.37%，交通银行境外银行机构资产规模达4037.53亿元，较年初增长21.65%；增速均高于同期总资产增速。
同时，与内地银行资产质量有下滑趋势不同，五大行海外资产不良普遍双降。
上述银监局高层指出，由于不受存贷比限制，海外分行扩张能力更强。由于某些国家发生了金融危机，当地银行在欧洲市场融不到资金，信贷紧缩，于是找到中资银行来融资。现在，中资银行信誉好，业务非常好做。如本文开头的，某分支机构3500万欧元存款，6亿欧元贷款便是典型一例。
从报表来看，6月末，工商银行海外机构的存款总额在3297亿元，贷款总额5584亿元，贷存比超过150%。其他行也多类似，比如交行海外机构截至6月末，存款总额为2041亿元，贷款总额为2282亿元，存贷比也超过100%。
在此背景下，各银行加大了对境外机构支持。上半年，交行向法兰克福分行增拨营运资金2亿元，为首例中资金融机构境外人民币增资。更普遍的是，为保证全行外币流动性安全，支持海外机构业务发展，各银行均适度加大同业拆借交易。
上半年，海外机构盈利能力同样可观。
工商银行境外机构6月末实现税前利润8.64亿美元，同比增加17.6%，较银行总利润增速高出5个百分点；交行境外机构实现净利润15.05亿元，同比大幅增长46%；中国银行实现税前利润26亿美元，同比增长22.7%；农业银行上半年境外机构利润7.95亿元，贷款利息收入15.51亿元，增长63.3%。上述海外机构均普遍高于同期的总行利润增速。
不过一个无法回避的事实是，内地和海外息差之间的差距，仍会削弱银行海外扩张的动能，以中行为例，人民币净息差2.31%，境外机构净息差仅为1.14%。