3%至4%，这是近期银行理财产品的普遍收益率，尤其是在央行两次降低基准利率之后，各种理财产品的收益率也随之下降。
　　但是，据理财周报零售银行实验室数据显示，不少城商行的理财产品仍能守住5%的收益率底线，这一收益率，约比同期的存款利息高58%。事实上，今年上半年，城商行发行的理财产品平均预期收益率高达4.98%。

　　城商行守住5%收益率

　　8月15日，包商银行开始发售2012年124001号“鑫喜”系列之汇嘉人民币理财产品，该产品是非保本浮动收益，预计年化收益率为5.6%，委托期128天，认购起点为10万。
　　目前，市面上少有的几款收益率超过5%的银行理财产品，几乎都被城商行垄断。除上述产品以外，包商银行8月15日发售的另一款2012年“优逸”系列之荟金129142号人民币理财产品收益率也达到5.2%，华兴银行8月13日发行的“华兴|超越理财”钻石1号人民币理财产品收益率达到5.5%。
　　而国有银行和股份制银行发行的产品大部分收益率都在3%-4%之间，如建设银行8月15日发行的2012年第121期乾元共享型理财产品收益率仅为3.4%。
　　理财周报零售银行实验室数据显示，今年上半年，城商行发行的理财产品平均预期收益率为4.98%，高于股份制银行的4.83%和四大行的4.44%。
　　今年以来，城商行不断抢占理财产品市场。2012年7月，城商行理财产品发行量继续保持增速第一，大增34.4%，市场占有率提高4.17个百分点至27.53%，而股份制银行市场份额从40.48%滑落至40.00%，国有大行的比例大幅下滑3.69个百分点至24.31%。城商行市场份额首次超过国有大行，成为仅次于股份行的第二大银行理财产品发行主体。
　　以重庆银行为例，今年2季度以来，该行“长江鑫利系列人民币债券理财”产品加快发行节奏，以4至7天发行3期的速度、每期5个亿的发行规模推出，并且短时间内募集资金，迅速成立。

　　38.31%产品保本

　　在降息的基调下，品种丰富且收益率相对较高的理财产品是留住客户的主要动力，而理财产品背后的零售业务正是城商行的“短板”。无论是网点、产品设计、投资渠道，还是员工专业素质，城商行都无法和大银行相比拟。
　　“降息对城商行是一个机会，可以利用利率市场化来发展零售银行业务。”泰安市商业银行零售业务部总经理冯德东表示，“实事求是地说，城商行的理财业务起步较晚，品牌的议价能力不强，所以就只能先通过产品收益率来吸引客户，弥补产品议价能力的不足。”
　　事实上，城商行的理财产品主要还是集中在债券、货币资产等固定收益的渠道上，上半年城商行发行的理财产品中，保本型的产品仅占38.31%，这无疑增加了投资者的风险。