昨天，蒋先生去城西一家一汽大众4S店，想以房产作抵押贷款购车，销售员说现在银行一般不做个人抵押消费贷款，还向他推荐信用卡分期付款购车业务，称利率低，手续简便。蒋先生咨询银行时，也得到同样回答，建议他办一张信用卡，分期额度可以调高，指定车型还有0利息0手续费优惠。
　　调查发现，目前，杭州各家银行正压缩个人抵押消费贷款规模，重点推广信用卡分期业务，商家和银行也争相让利吸引持卡人刷卡分期消费，信用卡分期正在成为银行利润主要来源之一。

　　车市冲量银企力推信用卡分期购车

　　五一小长假的一波买车小高峰后，车市整体回复萎靡。来自中国汽车工业协会的数据显示，今年4月，我国汽车销售162.44万辆，环比下降11.7%。而上半年只剩下一个月时间，车商为了冲量纷纷加大促销力度。目前，车商贴息+银行让利+信用卡分期购车成为贷款购车的主流模式。
　　一汽大众4S店的销售人员说，为了上半年冲量，该公司与建行合作，选择宝来和新迈腾作为补贴车型，推出龙卡购车18期0利息0手续费活动，12期则是0利息4%手续费，24期0利息8%手续费，36期在免利息的同时手续费为6%，首付在净车价的30%-50%之间。
　　实际上，在杭州市场，建行目前还与东风日产、北京现代和上海通用等多品牌厂商合作推出，免利息，年手续费大多在1.5%-4%之间，手续费均处于较低水平。
　　招行和北京现代ix35、悦动和途胜等多种车型也在推广12期0利息0手续费优惠活动。即使收取手续费，12期大多在3%-5.5%之间，远低于同期贷款基准利率。
　　民生银行也和长安铃木天语、雨燕系列车型合作推出12期和24期两档信用卡购车分期业务，同时大幅度降低了分期手续费。如持卡人购买天语指定轿车，首付3成，12期分期手续费从优惠前的5.99%降至2.99%，降幅超过60%，其他车型和期数手续费降幅也均超过30%。
　　消费者需要注意的是，商家“0利息0手续费”是有条件的，如一汽大众的宝来仅针对1.6L车型，且仅给予2万元信用额度。持卡人选择信用卡分期购车，可能就不能再参与旧车置换计划。
　　在手续费支付方式上，大多数银行要求购车时一次性支付。而且，分期购车还要购买指定保险公司的全车险，车险受益人为银行，且在分期期限内一般不允许变更保险公司。

　　抵押消费个贷被压缩

　　记者走访了杭州几家车商发现，在咨询贷款购车时，商家和银行均力推信用卡分期购车。
　　建行的一位信用卡人士说，客户要贷款购车，首先推荐信用卡分期。因为个人消费性贷款一般需要房产等作为抵押，贷款年利率一般是基准上浮15%以上，在7%-8%之间，还需要公证费、评估费等多项费用，如无房产抵押，就要担保，客户还需支付担保费和履约保证金等。信用卡分期付款则手续简便，利率优惠，因此现在个人消费性贷款业务做得不多。
　　为推动信用卡分期业务，银行也依据持卡人的个人信用状况弹性调升信用额度。如建行与一汽大众合作的龙卡购车分期付款业务，持卡人信用额度5万元可以购买25万元的车子，购买奥迪最高额度可高达100万元。
　　中国银行业协会本月发布了《2012年中国信用卡产业发展蓝皮书》，数据显示去年信用卡交易金额达7.56万亿元，延续了2010年的快速增长。其中，汽车销售类商户交易金额较2010年显著提高，达62%。这主要与2011年度各发卡行大力推广信用卡分期购车活动有关。

　　手续费低赚得更多

　　杭州一家股份制银行信用卡部负责人说，其信用卡分期业务已经成为该行利润主要来源之一。表面上看信用卡分期付款手续费较低，其中却有着鲜为人知的秘密。
　　假设某客户从银行获得10万元贷款，年利率10%，期限1年，到期还本付息，该客户一年后需支付11万元的本息。这是传统的贷款方式。
　　现在，银行要求这1万元利息在贷款发放时一次性支付，且客户实际得到的是剩余的9万元本金，那么实际贷款利率就超过11%。
　　不仅如此，银行要求客户利息提前支付，本金每月平均分摊偿还，即分12期，每期7500元。那么，因客户占用贷款本金每月减少，实际贷款利率再次上升。
　　以目前信用卡分期付款手续费中等水平月息0.4%为例，贷款12万元，分12期，按照平均贷款余额的方式来计算的话，12期分期付款的平均贷款余额是6.5万元，则贷款利率是12万元×0.4%×12÷6.5万元=8.86%，加之不少银行要求手续费事先一次性支付，以及其他的附加条件，综合贷款利率会在10%左右，这相当于目前1年期基准利率6.56%上浮超过50%。
　　信用卡分期付款与住房按揭贷款性质类似，风险较低，对银行来说是优质资产，因量大、利率高，其中利润也相对较高。而且信用卡分期也不占用银行信贷额度，因此成为银行争相推广的业务。