银行争相降费率比拼信用卡分期
2012-05-30   作者:陈家林  来源:都市快报
 
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    昨天,蒋先生去城西一家一汽大众4S店,想以房产作抵押贷款购车,销售员说现在银行一般不做个人抵押消费贷款,还向他推荐信用卡分期付款购车业务,称利率低,手续简便。蒋先生咨询银行时,也得到同样回答,建议他办一张信用卡,分期额度可以调高,指定车型还有0利息0手续费优惠。
  调查发现,目前,杭州各家银行正压缩个人抵押消费贷款规模,重点推广信用卡分期业务,商家和银行也争相让利吸引持卡人刷卡分期消费,信用卡分期正在成为银行利润主要来源之一。

  车市冲量银企力推信用卡分期购车

  五一小长假的一波买车小高峰后,车市整体回复萎靡。来自中国汽车工业协会的数据显示,今年4月,我国汽车销售162.44万辆,环比下降11.7%。而上半年只剩下一个月时间,车商为了冲量纷纷加大促销力度。目前,车商贴息+银行让利+信用卡分期购车成为贷款购车的主流模式。
  一汽大众4S店的销售人员说,为了上半年冲量,该公司与建行合作,选择宝来和新迈腾作为补贴车型,推出龙卡购车18期0利息0手续费活动,12期则是0利息4%手续费,24期0利息8%手续费,36期在免利息的同时手续费为6%,首付在净车价的30%-50%之间。
  实际上,在杭州市场,建行目前还与东风日产、北京现代和上海通用等多品牌厂商合作推出,免利息,年手续费大多在1.5%-4%之间,手续费均处于较低水平。
  招行和北京现代ix35、悦动和途胜等多种车型也在推广12期0利息0手续费优惠活动。即使收取手续费,12期大多在3%-5.5%之间,远低于同期贷款基准利率。
  民生银行也和长安铃木天语、雨燕系列车型合作推出12期和24期两档信用卡购车分期业务,同时大幅度降低了分期手续费。如持卡人购买天语指定轿车,首付3成,12期分期手续费从优惠前的5.99%降至2.99%,降幅超过60%,其他车型和期数手续费降幅也均超过30%。
  消费者需要注意的是,商家“0利息0手续费”是有条件的,如一汽大众的宝来仅针对1.6L车型,且仅给予2万元信用额度。持卡人选择信用卡分期购车,可能就不能再参与旧车置换计划。
  在手续费支付方式上,大多数银行要求购车时一次性支付。而且,分期购车还要购买指定保险公司的全车险,车险受益人为银行,且在分期期限内一般不允许变更保险公司。

  抵押消费个贷被压缩

  记者走访了杭州几家车商发现,在咨询贷款购车时,商家和银行均力推信用卡分期购车。
  建行的一位信用卡人士说,客户要贷款购车,首先推荐信用卡分期。因为个人消费性贷款一般需要房产等作为抵押,贷款年利率一般是基准上浮15%以上,在7%-8%之间,还需要公证费、评估费等多项费用,如无房产抵押,就要担保,客户还需支付担保费和履约保证金等。信用卡分期付款则手续简便,利率优惠,因此现在个人消费性贷款业务做得不多。
  为推动信用卡分期业务,银行也依据持卡人的个人信用状况弹性调升信用额度。如建行与一汽大众合作的龙卡购车分期付款业务,持卡人信用额度5万元可以购买25万元的车子,购买奥迪最高额度可高达100万元。
  中国银行业协会本月发布了《2012年中国信用卡产业发展蓝皮书》,数据显示去年信用卡交易金额达7.56万亿元,延续了2010年的快速增长。其中,汽车销售类商户交易金额较2010年显著提高,达62%。这主要与2011年度各发卡行大力推广信用卡分期购车活动有关。

  手续费低赚得更多

  杭州一家股份制银行信用卡部负责人说,其信用卡分期业务已经成为该行利润主要来源之一。表面上看信用卡分期付款手续费较低,其中却有着鲜为人知的秘密。
  假设某客户从银行获得10万元贷款,年利率10%,期限1年,到期还本付息,该客户一年后需支付11万元的本息。这是传统的贷款方式。
  现在,银行要求这1万元利息在贷款发放时一次性支付,且客户实际得到的是剩余的9万元本金,那么实际贷款利率就超过11%。
  不仅如此,银行要求客户利息提前支付,本金每月平均分摊偿还,即分12期,每期7500元。那么,因客户占用贷款本金每月减少,实际贷款利率再次上升。
  以目前信用卡分期付款手续费中等水平月息0.4%为例,贷款12万元,分12期,按照平均贷款余额的方式来计算的话,12期分期付款的平均贷款余额是6.5万元,则贷款利率是12万元×0.4%×12÷6.5万元=8.86%,加之不少银行要求手续费事先一次性支付,以及其他的附加条件,综合贷款利率会在10%左右,这相当于目前1年期基准利率6.56%上浮超过50%。
  信用卡分期付款与住房按揭贷款性质类似,风险较低,对银行来说是优质资产,因量大、利率高,其中利润也相对较高。而且信用卡分期也不占用银行信贷额度,因此成为银行争相推广的业务。

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