最近，杭城的各家外资银行为两件事情“忙活”上了：一是被各种理财产品的“巨亏”风波搅得焦头烂额；另一件，则是纷纷打出了“高额利率”的大旗，争取市面上的外币存款。
　　“高额利率”的口号让不少投资客“动了心”，但手头没有外币，是不是应该把人民币先换汇再做外币存款呢？对此，银行专业人士建议，这类存款适合手头已有外币的客户，不建议特意为了外币存款的
　　所谓高额利息而换汇，这样会承受汇率风险。
　　
　　外资银行五倍利率“吸金”引客
　　
　　五倍的存款利率，你动心了么？昨天，记者从花旗银行杭州分行获悉，今年6月30日之前，若客户以新增的美金存款，就可以享受到利率优惠。拿3个月的存款为例，花旗银行将原本0.5%的利率调整为2.75%；6个月的存款利率则从0.9%调整为了2.875%。这样计算下来，3个月和6个月的特惠利率分别是原利率的5.5倍和3.2倍。
　　昨天，记者联系到了花旗银行黄龙支行相关工作人员。该工作人员介绍，“限时定存，三倍利率”就是针对普通的外币存款而言，并不是任何形式的理财产品。他给记者算了一笔账：以1万美金为例，如果办理“370天美元活利账户”的话，到期之后拿到手的收益是300美金左右。按照昨日的美金对人民币汇率计算，也就是大约1896.54元人民币。
　　实际上，推出高额利率的外资银行并不止花旗一家。记者从渣打银行、东亚银行、恒生银行等多家外资银行了解到，同样的外币定存，几乎家家都在大打“优惠牌”，只是优惠幅度相对来说有些区别。
　　以恒生银行为例，该行一名工作人员介绍，13个月的美金特别定存价格每日浮动，目前是2.85%；在东亚银行，则为2.8%。
　　同时，一年期的美金定存，如果没有优惠，外资银行的利率大都在1.6%左右，而中资银行则普遍在1.15%左右，这样一比，外资银行的优惠幅度很明显。
　　按理说，本土中资银行揽储压力大，在业内早已经是公开的秘密，但为何外资银行这时候也开始打出如此大的优惠力度吸引存款呢？
　　一位不愿意公开姓名的外资银行高管透露，随着各家银行PK大战的白热化，外资银行的日子越来越不好过，“从去年年底开始，外资银行五年存贷比考核宽限期已经过了，为了缓解存贷比的监管压力，我们也开始到处拉存款。”
　　
　　优惠利率引发“高息揽储”嫌疑
　　
　　存款从哪儿来？这位外资银行高管坦言，人民币存款利率是央行规定，自然没有可变性；然而央行对于小额外币存款利率的管理，却“只有上限管理”。生意不好做，为了揽客，各家外资银行只好动起了外币存款的心思。
　　五倍的存款利息背后到底是什么？
　　根据央行规定，300万美元（含300万）以上或等值其他外币的大额外币存款，其利率水平由金融机构与客户协商确定；300万美元（或等值其他外币）以下的小额存款利率，由央行确定利率上限后，各金融机构可以在上限以内根据国际金融市场利率的变动情况以及资金成本、风险差异等因素自行确定。
　　目前，央行对一年期美元小额定存利率确定为3%，这也就不难理解为何花旗银行等多家外资行差不多均执行此上限利率。
　　而对此，业内的反应各有不同。 “这类存款很常见，主要针对的就是手头有外币的客户，外资银行的客户群和中资银行不一样，根据监管规定，美元的利率是相对放开的，只要有出路，他们也有存贷比要求，通过利率提高来争取存款未尝不可。”浦发银行杭州分行财富管理部总经理郭剑说。
　　然而，这么高的优惠利率，难免会引发“高息揽储”的嫌疑。“人民币的高息揽储毋庸置疑是不合规定的，但是外币是灵活性利率，可是照目前的情况来看，难免让人理解为打着高息揽储的‘擦边球’在做生意。”一位不愿意公布姓名的国有银行财富管理部负责人坦言。
　　浙江大学经济学院教授、浙江大学金融投资研究中心主任金雪军则有着不同的看法：“外币优惠利率本身就是利率市场化的必经过程。市场化肯定是从外币开始，先外币，后内币。这是一个逐步的过程，不会人民币和外币的利率同时放开，但是长久来看这是趋势。至少目前，各家外资银行的做法仍然符合相关规定。”
　　
　　高息带来“炒汇客”套现可能
　　
　　哪些人群会对这类外币存款情有独钟？多家外资银行对外公布的答案是一致的，持有外币的客户。
　　然而，由于外管局对于外币现钞和现汇均有一定数额的限制，无论是留学生归国，还是经常往来境内外的商务人士，手头持有大量外币的毕竟是少数。更何况，大多数类似的外币高息存款，均是3个月左右时间起存，太短的时间并无法享受到高额收益。
　　除了原本就持有外币的客户，也有人为了外币的高额收 益而去换汇。不过，根据外管局规定，每人每年的换汇额度只有5万美金。也就是说，即使换汇去存外币，能换的外币数量总归有限。
　　那么，类似的外币存款为何还有市场？到底还有哪些人群在“捧场”？记者多方了解后得到一种可能性：“炒汇客”套现。
　　一位不久前从外资银行离职的高层管理人员透露，这样的外币高额存款，名义上门槛并不高，最低起存金额通常仅为1000元美金，看上去谁都存得起，实际上，并不排除有些“炒汇客”借此套现的可能。
　　“2011年，我曾经接触过一位客户，他自我介绍经常往来于杭州和深圳两地，做的是进出口贸易。”这位人士介绍，“他来银行咨询澳币定期存款，当时澳币一年期存款利率已达7.4%。交流时发现，他同时也长期炒外汇。这样的客户实际上是一边进行外汇交易，一边进行短期外币定期存款，前者可以赚取高额收益，却需要承担高额风险，但通过后者则可以进行保本保息的买卖，降低前者的风险。”
　　他说，一些“炒汇客”担心汇率风险，手头的大量外币不想全部兑换成人民币，因此，会一边进行外汇交易，一边把闲置的资金拿去做类似的外币存款，获得的利息直接以外币计算，这样在不影响其他外汇交易的同时，还能以锁定外币定存利息的方式，把暂时无法确定的汇率风险降到最低，同时也能获得不错的收益。
　　
　　●帮你算笔账
　　
　　同等存款用人民币存收益比美金高
　　
　　对于手头只持有人民币的客户，如果“看中”这款外币理财应该怎么办呢？是否该把人民币换成等值美金再入场？
　　记者发现，同样以1万美金等值人民币为例，按照央行现行的人民币一年期定期存款利率3.50%计算，1万美金（按照昨日汇率约63218元人民币）定存一年，可以拿到的收益约是2212.63元。这也就是说，同样的1万美金等值人民币，按照人民币的存法，最终的收益明显比美金的存法高。前者比后者要多赚316.09元人民币。
　　花旗银行工作人员建议，外资银行目前推出的这款存款只适合手头碰巧持有美金的客户。因为这款美金定存的利率乍看很优惠，实际上还是抵不过人民币存款的利率。同时，考虑到汇率风险，对于本身不需要美金的客户，不建议为了外币存款而进行换汇。
　　此外，记者从多家外资银行了解到，澳币是相对高息的外币之一，按照传统惯例，有不少投资者会选择先把人民币换成澳币，再享受其高额利息。不过，澳币的汇率风险丝毫不逊于美金，因此，各银行理财经理均表示，无论哪一外币币种，如果不是确实有外币需求，最好不要盲目换汇。一些乍看高昂的利息，实际上会因为汇率变动，存款到期的时候利息是到手了，可是万一外币贬值，得不偿失。