2012年银行贷款客户的每月还款额将增加，客户需要为今年的加息买单。
今年以来，央行三次上调人民币贷款基准利率，目前5年以上贷款基准利率已经从年初的6.4%上调到7.05%，多数银行将在明年1月1日执行新利率标准。
上周，理财周报记者以客户身份咨询了各银行对提前还贷的相关规定，我们发现不同城市、不同银行的分支行规定都有不同，而有些银行的客户经理并不建议提前还贷，理由是有时候银行收取的违约金甚至比要付的利息还要多。
上海“提前还贷”调查：
多银行允许提前还贷，违约金不等，民生不设限
走访对象：中行/工行/建行/农行/交行/招行/民生/兴业/浦发/深发展/光大/中信/华夏/宁波银行
理财周报记者暗访了14家银行，从提前还贷的流程和违约金赔付上咨询了银行的相关工作人员。多数银行都允许提前还贷，不过如果客户贷款期限没有满足银行相关规定，则银行需要向客户收取提前还贷的违约金。
还有些银行明确表示，如果贷款期限没有达到银行规定的时间，银行根本不受理客户的提前还贷，也不会有所谓的“违约金”赔付问题，典型的银行有中信和华夏。
中信银行上海地区的客服表示，“贷款期限不满三年的，银行不受理，所以也不会产生违约金。”不过该行徐家汇支行的个贷人员的说法却和客服有些出入，“不满一年，有的是按照本金总额的相关比例来算，有的是按照还款金额还算，这个要看合同是如何规定的。”
相比中信，华夏银行规定稍微宽松些，该行规定客户贷款不满一年的不受理，一年之后，客户可以提前还贷，并且不会收取违约金。
而对于其它受理提前还贷的银行，其不收取违约金的条件也不一样。例如工行、农行、交行和招行规定客户如果在贷款一年之后提前还贷，则不收取任何违约金，而中行、建行和宁波银行均规定三年，深发展徐汇支行工作人员称该支行是规定两年。
如果客户提前还贷的时间较早，则需要注意相关银行违约金收取的方式和流程规定。
在违约金收取上，大部分银行是按照提前还款金额的百分比收取，也有些银行是按照贷款余额的比例收取，有的银行是收取几个月的利息，还有些银行是收取固定的金额，比较特殊的有中信、招行和光大。
招行高安支行的个贷人员说道，“贷款不满一年，一般不受理提前还贷，如果坚持要还，违约金很高，为贷款总额的千分之三。”
光大徐汇支行的贷款经理对暗访中的记者说，“贷款时间不满半年，收取的违约金是6个月的利息；不满一年，违约金收3个月的利息。”
对于那些规定贷款满一年后不收取违约金的银行来说，如果在贷款不满一年时提前还贷，违约金多是按照还款金额的百分比，大行是相对较高的。例如中行和交行收取的违约金为还款金额的5%，兴业是3%，浦发是1.5%。
而对于一些规定贷款两年或者三年才不收取违约金的银行，它们在违约金收取上还会看客户的贷款时间，根据不同的贷款时间规定不同的违约金收取比例。例如中行规定客户贷款不满一年，违约金为还款金额的3%，不满两年是2%，不满三年是1%。建行则和中行规定相同，不过其客服提醒暗访中的记者，提前还款时，银行可能还需要收取合同变更的手续费。
相比中行和建行，深发展违约金相对较低，该行市西支行的个贷经理说道，“不满一年，违约金为还款金额的1%，不满两年是0.5%，贷款两年之后不收违约金。”
宁波银行虽然也规定贷款满三年之后不再收取违约金，不过如果客户在不满三年之内提前还款，违约金统一规定为还款金额的1%，不再按照贷款时间进行细分。
除了违约金，提前还贷的客户还需注意的是，有些银行对提前还款的金额有限制，例如工行规定提前还款金额不得低于合同上规定的6个月的应还款金额。
北京“提前还贷”调查
设限贷款时间最长三年，违约金标准不一
走访对象：中行/工行/建行/农行/交行/招行/民生/兴业/浦发/深发展/光大/中信/华夏/北京银行/宁波银行
和上海地区不大一样的是，北京地区多数银行的客服表示，北京地区并没有统一的提前还贷违约金规定标准，关键还是要看具体的贷款分支行和合同规定。
北京银行的客服则表示具体规定要咨询各分支行，由此理财周报记者拨通了该行北京分行房山支行的贷款电话，相关人员说道，“不收违约金，随时去还。”
兴业银行规定相对较宽松，该行中关村支行的工作人员说道，“只要贷款满3个月就可以提前还贷了，也不会收取违约金。”
不过还贷情况并不如上述乐观，例如浦发北京客服称，“贷款时间在6个月以内的不可以提出提前还款申请，6个月以后才可以提前还贷，而收取的违约金为还款金额的1.5%。”
相比其他地区，北京地区的银行多数是在贷款满一年后就不再收取违约金，也有些银行是贷款满三年之后才开始不收违约金，例如中行和招行。
中行客服称，“不满一年提前还款，需缴纳6个月利息；贷款满一年但不满三年需要提前还款的客户，缴纳3个月的利息。”理财周报记者随后联系中行和平里支行，据工作人员介绍，一般来说，该行2008年和2009年签订的贷款合同是可以随时提前还款的，也不需要缴纳违约金，不过之后的合同便多了写关于违约金方面的规定。
而招行对违约金的收取显得尤其复杂，其客服称，“不满三年，需要收取补偿金，不过要根据合同协议里的规定。”
招行朝阳门支行的员工则详细向记者介绍了该支行的一些规定，“我们这里签订一般有两类合同，一类合同规定是五年之后提前还款不收取违约金的；而五年之内提前还款，则收取固定的违约金，为5000元；另一类合同，是规定两年之后提前还贷不需要收取违约金，不满两年违约金的收取有一个公式，有个系数，这个比较复杂。”
上述工作人员表示，违约金收取的公式是按照36个月减去按照低利率执行的几个月的利息，乘以还款金额，乘以万分之四，计算出来的结果便是违约金，关键是看当时有没有签订补充条款。
在向银行咨询的过程中，银行特别提醒的便是还款金额的限制和扣款日。工行要求提前还款金额必须是万的倍数，而交行则规定提前还款额不得少于每期还本付息的6倍。
同时，交行工作人员还提醒客户，“不能在利息调整日去还款，应还本金结算时，利息按照合同签订到约定提前还款日的一段时间产生的利息来计算。”
此外，客户还需注意银行规定的扣款日。例如北京和平里支行规定每月的18日为还款日，则上月18号到客户提前还款日中间一段时间所产生的利息需要支付。
浦发的客服说道，“每月15号为还款日，如果这天为节假日，则扣款推迟到下一个工作日。”
广州“提前还贷”调查：
咨询者众，提前还款者寡，三门槛受限
走访对象：招行/工行/建行/中行/农行/广发/交行/民生/光大
理财周报记者在广州市内走访银行网点时发现，客户以咨询情况为主，真正提前还贷的市民并不多。
记者调查发现，多数银行网点均能办理提前还贷业务，但是办理提前还贷手续的实际操作过程中，去有不少银行设立不同程度的门槛。
门槛一：多数罚息一个月，工行公积金需供6期满
办理全额还贷的条件各家银行都需要至少供满一年的贷款时间为期限。工商银行还需要公积金供6期满，提前还贷万元以上；而光大银行除了至少供满一年的贷款，还需要提前还贷1万元或5万元以上不等。
提前还款人除要满足还贷条件，还需支付违约金，在走访调查的9家银行所支付的违约金均为一个月利息。
门槛二：申请至扣款时间，建行最长半年
对于提前还贷者，各银行有不同要求。在办理提前还贷手续时，上述银行都需要还款人到银行提出书面申请。建设银行提前还贷业务申请至扣款时间最长为2个月至半年，其次是工商银行申请至扣款时间为2个月或等通知，光大银行、交通银行、民生银行等都在1个月左右时间。
据业内人士透露:“在年中或年底申请提前还贷都会很难，至少也得一个月才会批下来。”
不过在此期间，也会无辜花冤枉钱。例如，一名业主欠银行20万元，每个月供2500元（其中本金1400元，利息1100元）每个月7号银行扣钱，10月15号去银行申请还贷，以一个月申请下来为例，那么银行要到11月15号扣钱，而业主11月7号还要扣一次月供2500元（本金1400元，利息1100元），然后8号到15号还要扣666块。即使因为政策或与银行商议等原因在8号到15号这段时间不用再扣本金和利息，但也会被多扣一个月的月供。
门槛三：支付违约金：工商5%还款额，农业本金×月利率，交行广发两个月利息
目前，对于已享受到银行利率优惠的购房者，在提前还贷时，银行还增加了收取违约金的条款。
理财周报记者了解到，招商银行原则上贷款半年后客户即可向经办行申请提前还款，需要提前至少三个月。而其余8家银行的全额还贷条件都至少供款1年。
工商银行表示，贷款不满一年的，收取提前还款金额的5%作为违约金。农业银行规定不满一年提前还款，按照本金×月利率的方式收取（月利率=贷款利率/12个月-还款月数）。交通银行和广发银行均明确表示，一年之内的贷款如果想要提前还贷，收取两个月利息作为违约金。
“如果要全额还贷需要供款半年到一年的时间才能申请全额还贷，但是必须提前申请，违约金需要交一个月的利息，每周四为办理时间。”中国工商银行广州黄埔大道中支行客户经理霍家斌向记者表示。
