“想买理财产品，可是又怕明年装修房子时需要资金，钱取不出来。”家住双楠的代女士在金沙片区买了一套商品房，离交房时间还有10个月。代女士想拿为装修房子预留的20万元购买一款一年期的理财产品，可她同时担心，“我一旦购买了理财产品，就要明年10月才能把钱取出来，那明年8月房子交房的时候我就拿不出装修房子的钱了。但是我又不想把钱放在那里闲置10个月，看着它缩水。”
带着苦恼的代女士来到一家她常去的光大银行网点，网点工作人员告诉代女士，理财产品的质押贷款功能或许能够帮助她。
成都商报记者从多家银行了解到，不少银行的理财产品都有质押贷款功能。购买理财产品的客户如若碰到临时急需资金，购买的理财产品又不能提前赎回，客户即可向银行申请理财产品质押，以获取银行贷款。据了解通常银行理财产品质押率为70%~90%不等，申请条件低，审批也较快。不过，该业务也有制约因素，“一般都是风险度较低的理财产品才能办理质押贷款”。

　　理财产品推出质押贷款功能

　　近年来，每逢季末，银行为冲时点拉存款，高收益率的银行理财产品成为吸引客户的重要手段。不过像代女士一样，利用手头余钱购买了理财产品，在投资期间临时需要资金又取不出来的情况，相信不少有理财产品购买经验的投资者都遇到过。因此，不少银行也顺应市场需求，和保单质押、存款质押一样，也为理财产品推出了“质押贷款”功能。
近期，成都商报记者在多家银行网站发布的理财新品信息中发现，很多在售的产品都附加质押功能。如代女士咨询的光大银行，目前就正在销售某款投资期限为一年期的理财产品，该产品募集期为10月18日～31日，起购点为10万元人民币。理财经理告诉代女士，该产品可以开立理财产品持有证明，可以办理质押贷款。
据了解，理财产品的质押贷款功能并不是一个新业务，早在2008年就有一些银行推出了相应的理财产品。质押贷款不是抵押，因为近年来商业银行加大了人民币及外币理财产品的发行力度，但如果产品期限较长，流动性就会偏弱。银行为了适应理财客户临时用款的需求，才为理财产品推出了“质押贷款”的功能。不过，成都商报记者致电多家银行理财经理了解到，办理理财产品质押贷款功能的客户很少，一方面客户认为可贷资金少，而且有风险；另一方面知道这一功能的客户也很少。

　　风险系数高的产品无法质押

　　人民南路上一家银行的理财师告诉成都商报记者，银行理财产品质押贷款，是指借款人以本人名下、在某家银行销售的本外币理财产品受益权设置质押，从该家取得人民币贷款，到期归还贷款本息的一种信贷业务。
他说，虽然早在2008年就有可质押理财产品推出，不过今年银根收紧，投资者的贷款需求仍然很大，所以银行又有多款这类产品推出。资金的嗅觉是最灵敏的，银行自然会加大力度吸引资金流入，理财产品具有贷款功能，不仅赚取了贷款利息，还吸收存款，可以说是“一举两得”的买卖。
不过，成都商报记者注意到，并非所有理财产品都具有质押贷款功能，一般来说，绝大多数银行只接受保本型理财产品进行质押贷款。招商银行个贷中心的工作人员在接受采访时表示：“招行发行的风险级别在R1、R2、R3的理财产品，基本都有质押贷款功能，不过都是风险系数较低的产品。”
据招行工作人员介绍，理财产品的贷款额度依各家银行的贷款质押率而定，“目前招行人民币理财产品最高质押率为90%，即买10万元的理财产品，便可获得9万元的质押贷款。外币理财产品也可质押贷款，不过质押率相对较低，最高质押率为72%。”
同时，银行理财产品质押贷款期限一般在一年以下且不超过理财产品期满日，有的银行贷款期限可适度拉长，对于理财产品期限长于一年的，个人理财产品质押贷款期限可延长，但最长不超过三年。

　　盲目质押小心做亏本生意

　　虽然附有质押贷款功能的理财产品推出后，可以解决投资者的燃眉之急，不过银行理财师建议投资者，不要因为有此项功能就随意质押贷款，“质押贷款的利率如果高于理财产品的收益率，对于投资者来说就是亏本买卖。”
招行个贷部的工作人员告诉成都商报记者，“贷款利率的话可在基准利率规定范围内上下浮动，这和客户关系以及客户资质都有关系，具体利率还是要看银行如何批复。”该工作人员提醒投资者，如果理财产品质押贷款期限短的话还可取，如果长的话，由于贷款利率高于收益率，客户将得不偿失，因此通过这种方式贷款主要是为了提供流动性的补充，“万不可一旦缺钱，就盲目贷款。”
他同时表示，所有贷款业务都需要审核，只有客户在提供明确资料的情况下，银行才有可能通过贷款审核。他举例说：“比如这个客户在理财产品投资期限内临时需要现金装修房子，银行就需要该客户提供装修合同。并且，最后贷款审核下来后，银行很有可能会将这笔贷款直接打到装修公司的账上。”