银监会日前发布《商业银行理财产品销售管理办法》，这对于忙于各种手段，尤其是在理财产品上做文章来揽储的商业银行来讲，正式下了“通缉令”。
分析人士指出，监管层的措施确实能够对银行利用理财产品揽储起到一定的作用，然而此路不通后，更多的揽储“高招”正在上演。这些招数包括，通过向“揽储中介”以高息的形式获取存款，存款有“礼”，结算上面做“手脚”，瞄准第三方存管业务等手段。
理财监管令下 违规揽储遇阻
《办法》要求，商业银行不得将存款单独作为理财产品销售，不得将理财产品与存款进行强制性搭配销售。商业银行不得将理财产品作为存款进行宣传销售，不得违反国家利率管理政策变相高息揽储。《办法》自2012年1月1日起正式施行。
银监会相关负责人解释称，从保护客户合法权益角度，要求商业银行按照风险匹配原则审慎尽责开展理财产品销售，客户只能购买风险评级等于或低于其自身风险承受能力评级的理财产品。为防止误导销售和错误销售，商业银行应对理财产品进行评级，对客户风险承受能力进行评估，按照风险匹配原则要求银行做到“将适合的产品卖给适合的客户”。
银监会负责人表示，2005年以来，中国银监会颁布实施了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》等一系列理财业务监管规章和规范性文件。实践证明，商业银行理财业务近年来的快速发展，有助于为金融消费者提供更丰富的投资工具，增加居民的财产性收入，有利于改善商业银行较为单一的存贷款业务结构，完善商业银行金融服务功能，提高综合竞争能力。
但是，部分商业银行理财业务在宣传销售文本管理、产品风险评级、客户风险承受能力评估、销售管理、销售人员管理、销售内控制度等方面还存在一些薄弱环节，甚至存在一些误导销售和错误销售等情况，使客户合法权益和商业银行声誉受到损害，不利于商业银行理财业务的健康发展。
这对于在理财产品上动揽储脑筋的商业银行来讲，无疑意味着当头棒喝。
“多款理财产品收益率都在5%以上，比存款要合适的多。”“购买理财产品，20万元以上就可以获得价值一百元购物卡。”“风险几乎不存在，一般是给大的国企周转，所以基本上没有风险，非常稳定。”记者在采访时，多家银行的工作人员这样告诉记者。
“月末或者季末发理财产品，是很多商业银行冲存款的普遍手段。负利率加上通胀，再加上存款的流失，使得他们为了冲时点，把很多理财产品的日期设在了月末或者是季末的几天内，发行产品收益率一般比较高，很快就销售完了，这笔资金就可以算作存款，趴在账上，这是大家都用的方法。”一位券商分析师在接受记者采访时指出。
“银监会此次发布的理财产品管理办法在很多具体的环节上做出了要求，确实在一定程度上会对银行理财市场上借理财揽储的现象有一定帮助。”东方证券分析师金麟在接受记者采访时指出。
对策名目繁多 条条“小道”为存款
但是对高息揽储的忧虑，还远远未能消除。分析人士指出，理财产品这条路被堵，各银行一定会采取其他的对策来应对，比如通过营销费用补偿来延续高息揽储，比如说对大额资金汇划采取压票、退票、延迟付款，这些都是月末冲点的方法。
方法一：通过“揽储中介”换得资金一日游
为了应对月末、季末监管层的存贷比考核，很多银行的业务员都采用高价“买”存款。在考核的前一天，向“揽储中介”以高息的形式获取存款，考核完毕后取出。一般情况下，这种存款所需付的日息都在1.5‰——7‰不等。如果情况紧急，有的甚至能出更高的价格。
方法二：存款有“礼” 都有惊喜
近期有媒体报道，9月30日如果有客户愿意拿1000万资金加入上海某银行2亿总额的存款“投资”，就可以拿到4万的利息。
这样的例子已经不算稀奇，很多银行深入到各个小区，存入20万就将送价值百元的购物卡一张，截止日期是当月的最后一两天。也有不少储户收到短信，在某月30日之前存钱到银行，最高日息达千分之五到千分之七。
据悉，温州一位支行行长因给市民发短信推出“存款加送现金”活动，“储蓄20万元加送1200元奖金，储蓄50万元加送5000元奖金，存款越多，奖励越高”，而被免职。
方法三：结算上面做“手脚”
一些银行甚至以系统故障，ATM取款机无法使用、网银暂停等手段，拖延客户的大额转账等业务，以防存款外流。与此同时，对大额资金汇划采取压票、退票、延迟付款等手段。
方法四：瞄准第三方存管
在存款资源紧张的局面下，多家银行将目光瞄准了第三方存管业务，并通过开户送礼、免收小额账户管理费等方式变相揽储。近日有媒体报道，重庆市出现了银行在证券公司交易大厅内设专柜办理第三方存管业务的现象。
据悉，“第三方存管”是商业银行提供的一项业务，常见于证券、期货、房产等交易活动中。拿证券交易中的第三方存管来说，它是指委托存管银行按照法律、法规的要求，负责客户资金的存取与资金交收，证券交易操作保持不变。证券公司客户证券交易结算资金交由银行存管。
“我们拉存款的压力非常大，每个月只有不到一半的人能完成任务，剩下完不成的就会扣钱，所以很多人都不得不辞职。”一位股份制银行河北某分行的业务人员对记者说。
业内人士指出，在各银行都争相揽储的过程当中，中小银行的需求似乎更加急迫。而为揽储所付的代价也比大型银行普遍要高，因此，尽快加快经营转型，逐步改变对依靠息差为主的发展模式显得尤为急迫。
