随着相关政策出台，银行不再以房贷独大，个人经营贷成为新的利润增长点。未来3年，个人经营贷款客户群存量会达到4000万户，将是零售业务未来发展的重要方向之一。
　　随着相关调控政策的出台，楼市降温，银行也在调整以前房贷一家独大的格局，紧锣密鼓地进行业务战略转型，个人经营产品正在取代房贷成为新的“宠儿”，个人经营性贷款市场也逐渐成为各家银行展开激烈争夺的新战场。

    假装“个体户”申办经营贷？

　　近日，中信银行成都分行零售业务部相关人士告诉记者，蓉城大部分银行的消费类住房抵押贷款已经暂停。但奇怪的是，记者最近几天频频收到一家贷款公司的消息，据称可以提供低利率的住房抵押贷款，并保证先放款再付钱。这家贷款公司究竟靠什么手段在严控背景下生存？记者以贷款人身份上门了解实情后才发现，该公司会将贷款人包装成“个体户”再办理经营类贷款。“只要你支付贷款额2%—3%的佣金，我们可以把你包装成个体老板，银行现在对个体经营者贷款查得比较松。”据了解，该公司除了提供营业执照外，还要配套做供销合同、进账单、出账单等资料。
　　汇丰银行成都分行合规部主任白路告诉记者：“一般在办经营性抵押贷款时，都要由银行派人去工商局查档，假工商户根本不可能过关。”据其他几个银行相关人士称，只要到央行查“被包装”人的征信纪录，上面都有工作单位，假工商户立马会穿帮的。如此看来，贷款公司的“操作”吹嘘成分更大。但我们不难看出，市场乱象背后，是蓬勃发展个人经营贷。正是因为住房贷款放款困难，个人经营贷款成了银行新的盈利点，才引起了不法分子的注意。

　　个人经营贷需求超旺

　　在以往的零售信贷业务中，住房按揭贷款向来都是一枝独秀。但是，面对国家不停的楼市调控，住房按揭贷款呈现出萎缩势头，去年年末数据显示，虽然不少银行个人住房按揭贷款在零售信贷中的占比依然在50%以上，较之前两年却已经有了大幅的下降。在房贷低迷、业务不景气的情况之下，出于逐利的天性，很多银行在零售领域增加了个人经营贷款的比重，进行了业务转型。
　　近来，股份制商业银行零售业务部的客户经理也许很多都经历了这一转变，亲身参与了这场没有硝烟的战争。在面对自己的房贷咨询客户时，他们很多常常会进行耐心地解释，在房地产不景气的状况之下，自己已经不再做房贷业务，转向做个人经营贷款业务了。
　　建行第三支行个金部相关人士告诉记者：“个人经营性贷款与公司经营性贷款最大的区别在于，个人经营贷款灵活且门槛较低，而公司贷的门槛会相对较高。”据上述人士介绍，不少个体商户就是看中个人经营贷款的灵活性，因此也会偏向于以个体户的身份贷款。“以企业为主体贷款的话，可能还需要提供一些财报数据，手续和审批程序都比个贷更复杂。所以一些小微企业主选择以个人名义贷款。而个人经营性贷款是目前较好的一种方式。”
　　“个人性质的贷款零售业务我们银行一直都在做，不过我们更加重视个人经营性贷款，我们看中了这个市场的需求。”中信银行成都分行零售业务部相关人士向记者表示。据统计，目前全国中小企业约有980万户，个体工商户约2900万户，其增长速度为每年10%至12%。以此估计，在未来的3年之中，个人经营性贷款客户群体保守估计会新增800万户，存量也会达到4000万户。可以说，个人经营性贷款是零售业务未来发展的重要方向之一。尽管有着旺盛的需求，但小微企业却没能从银行获得充分的融资服务。数据显示，我国80%以上的小微企业融资是通过民间借贷实现的。
　　北京银联信分析师李薇指出：“个人经营性贷款是我国商业银行零售业务未来的发展方向。尽管个人经营贷有着旺盛的需求，但小微企业银行获得融资服务一直是不充分的。发展中小企业的金融服务是目前中国各个商业银行的战略选择，只要管理和风险方面控制到位，中小企业的信贷风险应该说是可控的，回报必会是良好的。小企业蕴含有大市场，中小企业必将会成为我国未来主要的信贷市场之一，成为我国商业银行自主创新的主体。可以说，发展中小企业的金融、发展个人经营贷是我国商业银行经营结构转型的必然选择。”

　　各大行激战新战场

　　据了解，目前基本上银行都将业务的侧重点放在了个人经营性贷款方面，各个商业银行紧锣密鼓，相继推出一系列产品或服务。工行、浦发、招商、民生、兴业等各大银行都已推出了自己的个人经营贷产品、服务，以招行为例，2010年年末，该行的个人住房贷款在零售贷款总额的占比较2009年下降了11.34个百分点，而个人经营性贷款占比由2009年的7.11%上升到了13.03%，这也是在零售贷款结构中占比上升幅度最大的业务。民生银行(600016,股吧)的个人经营性贷款的发展，突破1500亿，达到1589.86亿。可以说激烈的市场竞争已经打响，各方都不甘落后，争取分得一杯羹，有的银行甚至有针对性的对某一个市场展开了个人经营贷攻势，据悉工行就曾经针对批发市场制定过个人经营贷专项产品和服务。
　　在荷花池做批发的王先生说：“前段时间曾接到过民生银行打来的电话，主动问我需要不需要经营性贷款。”这个电话倒是让王先生颇觉有点儿不可思议。以前都是他找银行办理贷款，因为自己是个体贷点款很费劲，很有难度，鲜有银行对他们这些生活在批发市场中的中小商户感兴趣的，“对于银行现在的转变，我们觉得非常高兴，未来的生意也更值得期待。”
　　民生银行客户经理李文栋告诉记者：“由房贷业务转向个人经营贷，一个重要的原因是由于房贷额度一直趋紧，而传统的大企业、大项目的市场已经近于饱和，业绩增长的难度较大。相比之下个人企业主信贷市场的需求正方兴未艾，各大商行都在向这一市场进行布局。”
　　针对个人经营性贷款，最近政策方面也逐渐明朗，银监会主席刘明康表示：“银监会下一步将加强财税支持力度、明确小企业划分标准、建立风险分担机制，三个方面支持小企业信贷，并将按照差别化监管的原则进行监管。”
　　北京银联信专家指出：“在个人贷款业务中，经营性贷款利润是较为理想和丰厚的。但是，个人经营贷款具有户数多、金额小、管理成本大、风险相对高的特点，如何找到适应本银行风险偏好的客户，如何识别、控制贷款风险，这对个人经营贷款审批人提出了严峻的挑战，因此迫切需要进行系统的培训与提高，从而降低风险增加效益。”