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    “您好，我是花旗银行理财贵宾专员。现在开始8万元就可以享受到我们为您量身定制的理财服务。”白领夏小姐最近接到这样一通电话时，颇感受宠的同时，也不免有些疑惑：何时外资银行动辄上百万元的门槛现在变成8万元即可踏入了？
　　《经济参考报》记者了解到，花旗、渣打等外资银行近来纷纷放下“架子”，服务群体从以往的高净值客户进一步延伸至“新富阶层”，不惜降低理财门槛。
　　理财专家提醒，相比较而言，外资银行的理财产品设计复杂，国内投资者的金融知识尚不丰富，投资者不该因为外资银行调低了门槛就盲目投入，在风险面前还是要保持冷静思考。

　　外资银行低姿态拓展客户群

　　花旗中国6月初宣布强化对新富人群的服务标准，并首次将其纳入新品牌“花旗睿智理财”旗下。相比此前花旗中国动辄上百万元的门槛，这项新业务规定账户的月均余额不低于8万元人民币，即可免除账户服务费。
　　无独有偶，渣打银行也于不久前升级了旗下“创智理财”品牌，只要账户上的每月总资产达到10万元人民币或等值外币，即可以享受一对一客户经理打造的专属理财服务。渣打银行更是首提“进富一族”概念，目标为年龄在25岁到40岁月收入在1万到4万元人民币，拥有一定可投资资产的人群，代表了迅速发展和深具潜力的一个消费群体，主要集中在北京、上海、广州、深圳四座城市。
　　总之，外资银行不再只瞄准高净值客户人群，他们纷纷选择放低身段和中资银行抢夺潜在“进富一族”客户。

　　多重竞争下　纷打“亲民”牌

　　是什么令外资银行打起了“亲民”牌，向下延伸客户群呢？社科院金融研究所理财产品中心的王增武博士指出，金融危机后，外资银行私人银行部的高端客户流失不少，再加上银行间“二八定律”正流行，即20%的高端客户为银行创造80%的利润。因此，这20%的高端客户一直是银行抢夺的对象，中资银行近来争先恐后地设立发展私人银行，推出VIP增值服务，这让外资银行的高端客户群再度流失了一部分。
　　另外，今年以来，加息、上调存款准备金率、日均存贷比考核等一系列监管措施的多重夹击，使得商业银行流动性日趋紧张，发行各式理财产品成为缓解银行间资金压力的一个新办法。据普益财富不完全统计，截至6月21日，今年以来银行理财产品共发行7891款，已经超过去年全年发行量的80%。银行理财产品预估发行规模达到8.25万亿元，而去年全年的发行规模为7.05万亿元。银行理财产品呈现出短期化、预期收益率攀升的特点。
　　分析人士指出，中资银行利用网点多的优势，网罗各式客户群体，通过发行大量理财产品提升自身的中间业务收入。而外资银行在华发展业务受限较多，倘若还一味地服务于高端群体，大量的中端客户群势必会被挡在门槛之外。“因此，外资银行为保住客户群，积极推出了针对中端客户的理财计划也就不难理解了。”一位银行业分析师向《经济参考报》记者表示。

　　低门槛并不等于低风险　投资者应保持理性

　　一边厢是外资银行财富管理策略采取高端渗透低端的战略，通过降低理财门槛笼络客户；一边厢是过去被高标准隔在门外的投资者一时之间颇感受宠，纷纷跃跃欲试地投入购买外资银行理财产品。理财专家提醒，投资者在低门槛前还是要保持理性，要深知低门槛并不等于低风险，外资银行产品设计复杂并不等同于高收益。
　　夏小姐在接到来自花旗银行理财贵宾专员的电话时，被告知可提供专属理财服务，心动的同时也向记者表达了这样的疑虑，“他们对我的财务状况毫不知情，甚至我不知道我姓什么，看来我完全是对方广撒网中的一条小鱼而已。当然，这种电话推销的模式也让我对他们的专业性产生了怀疑。”
　　北京市问天律师事务所主任合伙人张远忠律师表示，银监会规定商业银行对客户销售理财产品时要进行分类，要根据理财产品的风险高低来选择合适的客户群，且高风险的理财产品是禁止电话推销的。投资者若频繁接到此类电话，可向银监会投诉。
　　王增武指出，中资银行的理财产品多数投向于央票、国债、信贷资产等风险可控、相对安全的标的。而外资银行由于借助其在国外母行的优势，理财产品的设计更为复杂，比如挂钩于大宗商品，恒生银行港股指数、利率等，虽然在国外市场上已经形成气候，较为成熟，但一些国内普通投资者的金融知识还不丰富，因此，买入前一定要三思，仔细研究产品细则。