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    记者调研发现，入住养老机构的老人一旦发生磕绊，责任划分、赔偿金额等就成为经营者与家属双方争议的焦点。而在高风险、低回报的养老产业现状下，相应风险解决机制的缺失，则将更多民间资本挡在了养老产业的“门外”。专家建议考虑开发养老新险种，由政企分担，强制购买保险。

　　意外风险解决机制缺失　养老投资遇冷

　　2009年开始，山西率先推进大范围煤炭资源整合。随着大批煤炭企业及民营资本退出煤焦领域，上千亿元退出资金和众多煤老板的方向选择，再次成为社会焦点。记者近来走访山西煤焦产业较为集中的汾阳、临汾、吕梁等地了解到，从煤焦领域“转战而出”的经营者中，尚无人投资养老领域。　　
　　“经济账不划算。”山西老年用品连锁机构“福寿和”总经理刘旭斌说，煤老板在沿海城市买栋楼，买100套花费5000万元，放5年投资就会翻一番，但养老产业却不同，利润太低，风险太高。煤老板一算账，绝对不会考虑投资养老领域。
　　山西老龄委等相关部门工作人员告诉记者，他们曾多次来到山西煤焦业较发达的吕梁柳林县，与当地煤炭企业家进行接触沟通。但由于顾虑难消，当地至今没有煤炭企业家将资金投入养老领域。
　　“能养小，不养老”是很多投资者的心态。山西省老龄委副主任续爱峰说，在多数投资者眼里，养老机构都是个“烫山芋”：老人像小孩，却比小孩更难伺候；发展养老机构不仅格外辛苦，还容易出事。而意外风险解决机制的缺失，加剧了民资对进入养老产业的心理抗拒。　　
　　事实上，山西“煤老板”不愿意涉足养老产业也可以理解。
　　记者了解到，甘肃兰州一家老年公寓2006年运营至今，因各种老人意外赔付就达到90多万元。由于没有保险理赔，这笔高额支出都得由这家公寓自身承担，这种“骑虎难下”的例子在已涉足养老产业者中非常典型。　　

　　养老机构：“意外风险赔付我们担不起”

　　记者了解到，一些养老机构往往采用向入住老人收取备用金、保证金等方式，来变相收取押金，以降低意外出现后自身承担的风险，但这样的收费却给老人造成了经济压力。　　
　　太原市一家老年公寓的入住老人向记者反映，老年公寓的各项服务都很好，就是收的保证金有点多。记者看到，这家养老院收取的保证金从一万元至数万元不等，而且明码标价。太原一家在当地口碑较好的托老院也向每位老人收取1500元的医疗备用金，属于当地此类收费较低的。　　
　　养老机构称，收取保证金、医疗备用金是因为自己也有难处。一位经营者说，老人一旦出现意外，就算无法判定究竟是何方责任，从人道主义角度出发，最后往往也要办养老院的这一方来承担，这在一些法院判决中屡见不鲜。“养老院只能把这个风险承担起来，但我们确实承担不起。”　
　　养老机构经营者称，雇佣律师打官司也不现实。为了自我保护，一些养老机构普遍加强了对老人入住的审核要求，如提供体检证明等。更严重的后果是，一些养老机构以没床位为由，拒绝收住失能失智老人，这样的情形在公办民办养老机构都有存在。　　
　　在目前没有更好办法的情况下，一些养老机构经营者坦承，降低老人出现意外伤害风险的办法就是在老人入院时交赞助费。不得已时，他们甚至试图联合整个行业这么做。　　

　　专家：强制规定购买老人意外伤害险

　　记者走访一些保险公司了解到，保险方只给能走能动的老人上保险，并且有明确的年龄限制。调研还发现，老年人购买意外伤害保险面临两难：保费过高，养老机构或老人支付不起(不愿支付)；保费过低，保险公司因利润少甚至亏本，并不愿开展这笔业务。而恰恰相反的是，上了年纪、失能失智的老人却是最需要保险的。这对矛盾得不到解决，会进一步限制养老产业的延伸发展。　　
　　一些养老机构称，他们想过在举办现有养老机构的基础上，进一步发展居家养老、异地养老。但考虑到涉及老人风险大，都没有付诸实践。“假如我们提供上门服务，老人在给我们开门时摔倒，到底算谁的责任？”　　
　　苏州去年12月推出由政府出资、引入商业保险机制的“三项保险”，为业界提供了一个可行的借鉴。　　
　　一是由政府出资对所有养老机构赠送“养老机构综合责任险”。按每床位100元标准，政府与养老机构按8：2的比例分摊。对由于疏忽过失或护理不当导致意外事故，造成老人人身伤害，以及前往养老机构探视慰问老人的亲属、朋友，并在养老机构建筑范围内发生意外的，均由保险公司在约定的赔偿限额内给予赔偿。二是在国内首创“居家养老服务组织责任险”，规定居家老人由于服务人员的疏忽过失、服务措施不当造成老人人身伤害，或服务人员在服务过程中、上下班途中，由于意外造成的各种人身伤害，都将获相应保障。三是赠送“70周岁以上老人团体人身意外伤害保险”，全市范围70周岁以上老人如遇意外，将最高可获8000元保障。　　
　　记者了解到，除了上海、苏州等地，国内其他有相关考虑的地区寥寥无几。　　
　　日本较早于我国迈入老龄化社会，日本采用了政府买单的方式给老人上意外伤害保险。专家建议，我国可根据国情，借鉴工会部门“职工大病互助”的方式，强制性规定购买老人意外伤害保险，以降低政府的经济负担。建立健全商业保险机制以分担养老机构风险，同时政府要对购买“健康养老服务”产品者给予一定的补贴，以鼓励大家购买，帮助分散养老院和养老社区的风险。要借助商业保险公司独具的保险保障功能和保险资金优势，鼓励和支持其更深入地参与养老机构和养老社区建设，如根据不同的养老需求进行差异化的产品创新，研发多种类的“健康养老服务”保险产品等。