一年一度的春节假期即将来临，置办年货、假期出游、购物血拼……成为眼下许多人的春节“计划”。理财专家提醒，即便是消费，理财“门道”也不少，让我们一起来看看有哪些理财技巧吧。
   
    “玩转”信用卡临时额度 春节消费“喜刷刷”

　　春节前正逢置办大件年货，可苏小姐正为手头现金不够而犯愁。但近日一条信用卡节日额度临时提高1倍的短信，却让她兴奋不已。她的一张信用卡额度由2.6万临时提高到了5.2万，让她不用过度担心“血拼”时的囊中羞涩。但银行工作人员提醒，临时额度不享受免息期，最好一次还清，同时也提醒持卡人，春节期间注意大幅透支带来的信用卡风险。

　　调高临时额度“喜刷刷”
　　据了解，春节期间，一些银行都将延续节假日临时调高持卡人信用卡额度的惯例，以满足节假日的客户用款需求。上调期限通常为一个账单周期，即1个月，最长则不超过3个月。而上调幅度将视持卡人的信用记录和刷卡次数而定，最高或可翻番。一般银行将根据持卡人的信用卡记录来进行审核，通过短信方式来告知客户，主动提高节假日期限的信用额度。
　　“今年信贷偏紧，我们没主动提高信用卡节假日的临时额度，但持卡人主动申请还是可以的。” 国内一商业银行信用卡中心工作人员告诉记者。记者了解到，大多数银行并不会主动提高临时额度。但若持卡人主动向发卡行提出申请，提高节假日期间的信用额度，银行一般都会接受。记者从建行信用卡中心了解到，持卡人一般只需提供信用卡号或身份证号，提出临时额度申请，最快当日即可生效。不过，若近期内持卡人的永久额度已经提高的话，银行一般不会提高其节假日的临时额度。
　　信贷趋紧也改变了一些银行的授信策略。上述人士表示，2011年该行将会调整信用卡的授信策略，即减少固定额度的调整，放开临时额度的调整。她表示，这样方便控制信贷总额。“固定额度调高不好调低，但临时额度调高却可以调低。这样节假日可以多放点，非节假日又可以控制了。”

　　莫忘一次还清临时额度
　　“信用卡临时调高透支额度，持卡人在刷卡后，建议您全额进行归还。”建行信用卡中心的客服工作人员这样提醒持卡人。记者注意到，临时额度的还款，与平日信用卡的还款计算方式不同，最好全额还款。
　　以苏小姐为例，她提高临时额度后的最低还款额为：26000元×10%+（52000元-26000元）=28600元，而不是52000元×10%=5200元。银行工作人员提醒，临时额度不能享受免息期，而是从使用临时额度的当天起，计算信用卡利息，每天按万分之五计算，直到还清临时额度为止。所以持卡人在还款前，最好先算好一笔账，做到心中有数，建议一次还清临时额度。
　　但由于申请临时额度的多为支付大宗消费，还款时也不免让人倍感压力。若不能一次还清，也可以选择分期付款。但各银行对分期付款收取超限费的规定不一，持卡人须仔细比较。据了解，工行只要超过600元即可申请分期付款，但临时额度会收取超限费。而农行、浦发银行，只要分期付款的还款额在每月的信用额度以内，则不需支付超限费。此外，附属卡的持卡人也需留意，附属卡会随主卡同步上调临时额度，对于附属卡的持卡人来说，若使用了临时额度消费，收到信用卡账单后，应足额归还临时额度，若没有足额还款，不仅会罚收滞纳金，也会影响个人信用记录。
　　春节长假容易令人变得健忘，也令人易成“购物狂”。业内人士提醒，从往年的情况来看，每次节假日过后，都会出现一个银行卡透支还款高峰。这主要是因为持卡人在假期后而遗忘还款，还有就是因过度消费无力还款。虽然假期临时额度可以被提高，但也需合理规划自己的消费计划，防范大幅透支而带来的风险。

    2011年投资策略：按需合理配置是“王道”

　　对于投资者来说，2011年投资市场是迷雾一片！
    投资股市，在2010年全球股市涨声一片的大好形势下，A股跌幅居全球前列！进入2011年，沪深两市继续弱势低位震荡，低估值的A股已经具有相当诱惑，但投资股市能否让人心安？
　　再看楼市，在经历了“史上最严厉”的房地产调控之后，国内的楼市依然坚挺，虽然房地产市场在去年5—8月份经历了快速回落的过程，但9月份之后市场又开始缓慢回升，全年高位运行。坚挺的房价招来了更为严厉的调控，国务院1月26日再出新“国八条”调控楼市，房地产的投资价值是否要打个问号？
　　日前，在“中欧春季个人理财与阳光私募基金论坛”上，与会嘉宾对2011投资策略进行了讨论。
　　“我们现在一定不能因为下跌而悲观，一定要非常清楚地知道自己身处何处。”对于 A股的持续震荡调整，上海理成资产管理有限公司董事长程义全认为，A股估值目前处于一个相对较低的水平，具备全球配置价值。“如果有一个人在纽约做基金经理的话，他一定会做一个超配中国资产的策略。”程义全表示。
　　在通胀的背景下投资股市，选对行业很关键，程义全认为从长期来看品牌消费行业会跑赢通胀。他总结了美国的数据，在过去50年当中，标普500当中涨的最好的20个股票，比如说雅培、辉瑞、可口可乐、百事可乐、高露洁、箭牌等等。这些股票都有共同的特点，第一个是都有品牌，第二都属于消费品领域。“国内投资者比较喜欢资源类的股票，但是长期看，在以拉动内需为主的经济环境中，消费类个股无疑更有机会。”程义全表示。
　　对于房地产市场，程义全并不看好，他认为从理财的角度来说，如果从十年的周期来看，房地产跑赢CPI的概率不大。通过房地产相关数据的研究，程义全发现对上海来说，人均住宅面积已经和欧洲中等偏发达国家的人均住宅面积是一样的了。但是人均GDP可能是欧洲中等发达国家的40%左右。他认为国内对房地产存在超前消费，而其中的很大一部分消费来自于投资。加上目前政府对房地产的调控持续加码，故而程义全建议，未来十年若要投资房地产，投资者需要谨慎。
　　除了股市和楼市，2011年还有什么投资品种可以关注？高傅财富俱乐部首席执行官朱燕认为不同的投资者应该根据自身资产配置需要和风险偏好来进行选择。而阳光私募基金则成为其重点推荐的投资品种。
　　通过对市场上相关数据的研究，朱燕发现阳光私募有一些鲜明的特点：首先，从中长期的业绩来看，相对公募基金而言，私募基金的业绩表现是比较良好的，尤其是在震荡行情下，其表现更加优异。其次，阳光私募基金还具有另外一个特色，就是单只基金的业绩分化比较严重。2008年—2010年，阳光私募的绩差远大于公募混合型基金的绩差。
　　朱燕建议投资者，在选择阳光私募产品之前，除了要对其以往业绩进行定量分析之外，还应该对基金的投资风格、基金经理的能力、投资理念做好定性分析。“投资阳光私募基金产品，最关键的是要好好地选好产品，这是投资的前提之一。”朱燕表示。

    拼车回家过年 保险不能省

　　春节临近，在外的游子们都归心似箭，然而“一票难求”的现状却让部分人回家过年变得艰难。对于那些觉得飞机票太贵、火车太挤、客车不安全的回乡人来说，拼车回家是个不错的选择。日前，国内就出现了首个由民间自发组织的解决春节回家问题的“春节回家互助联盟”，“拼车”回家成为今年过节回家的“新风向”。
    据了解，仅1月5日至23日，报名人数已超过10万人次，其中北京地区就有1.2万余人报名参与。根据网友的经验，拼车回家，几个人分摊过路费和汽油费，价格比飞机、火车甚至长途客车都要便宜；由于是轮流驾驶，每个人平均只需要开几个小时，舒适度也大大增加。因此也就不难理解，为什么有如此多的人倾向拼车出行了。
　　不过，需要提醒大家的是，拼车也存在一些安全隐患。比如，很多人其实并不是很愿意和陌生人一起拼车回家，由于对司机的驾驶技术不是很了解，不仅在安全上没保障，而且一旦发生意外的话，责任很难划分，也容易带来纠纷。加上现在天气寒冷，尤其近期南方雨雪冰冻天气比较严重，大家又回家心切，很容易发生交通事故。
　　前些天，赵先生在网上找到一位老乡，和他一起拼车回家。岂料，路上发生追尾，头部被撞破了。而因为各种原因发生交通事故导致车上人员伤亡的情况也不少。有媒体报道，1月19日下午，在江西南昌发生一起车祸，一辆小轿车追尾撞上一辆大货车，造成一死四伤。据了解，死伤者都是从广东拼车回家过年的湖北人。
　　对于这样的意外，保险专家建议，为了预防拼车发生意外所造成的损失，驾乘双方都应该预先办理旅行意外保险。
　　据记者了解，针对假期自驾出行，或拼车同行过程中可能存在的风险，某保险公司就适时推出了“九州伴我行”自驾车旅行保险产品。如果赵先生提前购买了此产品，对于他因车辆追尾造成的头部撞伤，是可以通过保险来报销一部分医疗费用的。如果是保障期为1天、保费为10元的产品，最多可报销1万元的医疗费。
　　除了对被保险人自身的意外、急性病导致的伤亡和相关医疗支出费用等常规风险提供保障，这类自驾车旅行保险产品还特别保障被保险人在驾驶过程中造成的对乘车人员人身伤亡的赔偿责任。无论被保险人是不是车主，只要持合格执照驾驶，都能获得从人身到责任的全面保障。
　　此外，这类保险产品还额外延伸保障外出期间家里因无人照看而发生盗抢所导致的损失，免除投保人回家期间的后顾之忧。据记者了解，虽然包含保障的比较全面，但保单每天保费仅需10—20元，性价比较高。
　　在购买相关保险的同时，保险专家还建议消费者，在出发前应该明确确定费用分摊问题，并且签署“拼车协议”，这些都能够很好地解除拼车双方的后顾之忧。

    新年财富规划 勿忘保单“体检”

　　步入2011年，如何战胜通胀、如何规划新一年财富，成为最热的理财话题之一。要想战胜通胀，方法有二：一是积极投资，二是削减消费。但是无论怎样规划投资和消费配比，我们都必须确保家庭财务规划建立在有效保障的基础上。
    随着社会经济的快速发展，保险产品以其无可比拟的风险保障和长期理财工具的特性，已经融入我们日常生活的方方面面。在我们身边，拥有一张商业保单的人越来越多。
　　但是，是否只要买过保险就可以“高枕无忧”了呢？其实，就好像人的身体需要经常体检保证健康一样，我们也需要时对保单进行定期检查来确保其效用。
　　首先，投保人的疏忽往往容易让保单“消亡”，因而遭受一些意想不到的损失。据了解，投保人购买的各类长期寿险，如果超过宽限期没有缴费，保单将自动失效；过后2年（一般复效期是两年）还没有向保险公司申请复效，保单将彻底“消亡”。
　　业内人士解读说，保单一旦失效，将带来不同的“后遗症”，严重的，保险合同还会被终止。即使保险公司同意复效，也将受到一定限制，例如要重新健康告知，重新审核，如果身体状况达不到规定，则会遭遇增加保费、增加观察期或拒保等情况。
　　因此，在对保单“体检”时应留意保单是否有效，只有有效保单才能发挥其意外、健康或是养老方面的保障功能；此外，还需明确缴费方式和时间，大多数保险属期缴型，需定期续缴保费；确保个人信息无误，若联系地址、电话或受益人等发生变化应尽早通知保险公司更新保单信息；同时，也要保证保险责任与保障需求相匹配，随着家庭需求与外部环境的不断变化，保障需求也应该相应变化。
　　据了解，一些保险公司为了让客户更便捷地查询到保单信息，适时推出了客户在线自助查询系统，以便投保人随时检查保单。例如，某保险公司个人客户网上自助服务能够满足客户24小时无间断服务的需求，客户足不出户即可查询保单即时信息的服务需求。这个系统提供的主要服务有：投保人、被保险人的基本信息（姓名、出生年月日、证件号码以及投保人的联系方式）；保险合同信息（保单号码、保险合同生效日、利益保障金额、缴费信息、累计红利、保单贷款、投资账户价值、受益人、营销员联系电话等信息）；通过客户在注册网上服务时留下的电子邮件信箱，能够为客户提供更加个性化的服务。
　　同时，伴随投保人及家庭情况的变化，对于保险的需求也会不断递进。在此提醒投保人，必须定期审视自己的需求，调整保障配比以完善个人和家庭需要。随着国内保险市场的不断发展和成熟，很多保险公司对原有的保险产品进行优化和升级，更好地满足了客户的需求。因此，在保单体检的同时，消费者也可以关注一下市面上一些新的保险产品，以满足家庭不断增长的保障需求。
　　从投保一份保单开始，我们就需要时时关注这份保单的状况，时时关注自己的状况，根据自身及家庭的情况，及时对保单进行调整，这样才能确保在自己真正需要的时候获得足够的保障。