银行放贷额度受限，车贷利率上调

　　目前不少年轻人希望通过贷款实现自己的汽车梦，但是今年4月以来国家开始紧缩银根，银行放贷的额度受到了限制，不少银行甚至悄然上调了车贷利率。不过商业银行不会轻易就舍弃车贷这块蛋糕，一些银行开始大力推广信用卡分期购车业务，如民生银行的“购车通”、招商银行的“车购易”、中国银行的“车贷通”等。

    信用卡分期PK传统车贷

  　传统银行车贷往往需要支付利息，如分期24个月，需要支付5.4%的利息。与传统车贷业务相比，银行信用卡分期购车往往打着“免息”的旗号来吸引消费者，不过大多数需要支付一定的手续费，12个月的手续费通常在3%左右，24个月的手续费在4%-8%不等，有少数优惠车型则可以享受到“零利息、零手续费”的优惠。
　　传统车贷业务审批的时间也比较长，通常需要5-10个工作日，而且部分银行不针对个人办理汽车贷款业务，需要有代理商作担保，如北京银行、光大银行、中国银行等。
　　而信用卡车贷办理的程序则相对来说要快很多。民生银行信用卡中心商务发展部总经理严涛告诉记者，信用卡分期购车审批最快的当天就能完成，最高贷款额度可以达到60万元。
　　一位银行内部人士对记者表示：“现在车贷业务并不好做，很多银行是将车贷作为一个硬性指标来完成的。”
　　而信用卡分期购车业务近期却推广得如火如荼，如民生银行的“购车通”业务，目前正在推出信用卡分期购车送礼活动，如分期购车10万元，就可以获得民生银行信用卡中心赠送的价值1500元的汽车坐垫或者信用卡网上商城电子购物券。
　　通过信用卡分期办理车贷，也能为购车人节省更多的费用。信用卡分期购车只需一次性支付一定的手续费，办理车贷除了需要支付利息之外，另外还需缴纳保证金、手续费以及续保押金等，抵押、担保，两者费用共2.5%至3%。

　　信用卡购车免息不免费

　　信用卡分期购车虽然免息，但是绝对不是免费的午餐。信用卡分期购车手续费总金额=分期总金额×手续费率，手续费记入分期购车后的第一期账单。
　　如民生银行“购车通”服务分期付款总金额区间为20000-600000元，购车最低首付款比例为购车价格的20%，且首付款不可用民生信用卡支付；建行龙卡汽车卡，可供选择贷款期限只有1年与2年，分期付款金额区间为20000-200000元，首付比例最低为净车价的30%，根据不同的车型，分期金额区间有差异。
　　目前信用卡分期购车手续费的费率根据贷款期限的长短，大约在3%-11%之间，不同银行、不用品牌经销商的车贷手续费收取比例差异较大。如民生银行分期12、24、36个月的手续费分别为3%、6%、9.5%，招商银行分期12、24、36个月的手续费分别为3.5%、7%、11%，中国银行分期12、24、36个月的手续费分别为2.8%、5.1%、7.5%。
　　手续费一次性计入分期购车后的第一个月账单，不同分期期数对应不同的手续费率，分期期数可由持卡人自行选择，部分指定汽车类型可以享受零手续费。购车人如果想提前还款，收取的手续费是不能退换的。
  　严涛告诉记者，购车人先要确定自己看中的车型与哪个银行有合作，信用卡分期购车只能购买与银行合作的经销商或厂家指定的车型范围；如果有这家银行的信用卡，就可以直接申请分期购车，如果没有，就可以先申请信用卡，再办理分期购车。
　　利用信用卡分期购车，不少持卡人还有可能会遇到信用额度的问题，因为普通的信用卡信用额度最高只有5万元，如果持卡人想要购买一辆20万元的车，贷款10万元，则原本的信用卡额度就无法满足分期付款额度的需要，这就需要持卡人向银行申请临时调高信用额度。
　　“这种情况需要持卡人出示附加的财力证明，银行就能将持卡人的信用额度临时调高，持卡人通过把车抵押给银行的方式，获得信用卡分期购车贷款。也不是所有客户都能享受到这一优惠政策，只有个人信用记录良好、资质通过银行审核的客户才行。”严涛表示。

　　小帖士 零利息零费用提防高车价

　　尽管信用卡分期购车较传统车贷能节省一定的费用，但是手续费也并不算低，所以推出信用卡分期购车的银行，也会不定期的同汽车经销商和汽车厂家合作，推出零利息、零手续费的优惠车型，来吸引消费者。
　　如民生银行正在北京地区推出的北京现代i30、悦动全系车型享受12期零利息、零手续费的活动，成功办理分期购车的客户还将获赠价值128元的汽车专用茶枕一对。除了12期能免手续费之外，分24期的手续费还将从9%优惠至7%。
　　建设银行龙卡分期付目前也正在推广一系列零利息、零手续费的促销活动，包括一汽马自达、东风悦达起亚、北京现代、上海大众斯柯达等指定车型。
　　不过部分“零利率、零手续费”的优惠也存在一定的陷阱，一位汽车销售人员告诉记者，一些“零利率、零手续费”的车型存在高于普通贷款购车价的嫌疑，因为目前市场推出免息免手续费优惠的车型，基本按照市场指导价销售，比实际销售价格略高。
　　对于不少经销商来说，全款购车和信用卡分期付款购车的价格有一定的差异，也有一些价格并无明显差异，若是差异过大，那么不妨重新考虑是否合算。
　　而有的4S店在向客户推荐零利率优惠贷款购车方案时，往往会附带各种商业保险和其他的一些附加服务，有可能比一次性全额付款买车多花不少钱。
　　另外，在一些经销商的购车协议中，对于信用卡分期购车和全款购车的售后服务内容有可能并不一致，汽车一旦出现毛病，维修成本相当高，如果没有良好的售后服务条款做保障，就会增加很多汽车养护维修成本，这样就不划算了。因此客户在使用信用卡分期购车时，最好不要忽略经销商的售后服务条款。