新华社/路透

记者 高学余 摄

　　自9月1日起，包括网络支付、手机支付在内的非金融机构支付服务市场，未经人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事相关业务。国内支付业务须向央行申请许可证，全国范围的支付业务门坎为注册资本1亿元人民币。这道门槛源于中国人民银行近日，为规范非金融机构的支付服务、防范市场风险而发布的《非金融机构支付服务管理办法》。
　　新规的出台给市场带来了不小的震动，也再次将行业中的著名“黑户”支付宝和它的“黑老大”马云一并推到了热闹的台前。

　　即将转正的“黑”老大

　　据艾瑞咨询数据显示，2009年，支付宝的市场占比达49.8%，牢牢占据了电子支付市场老大的宝座。另据中国电子商务研究中心即将发布的《2010年上半年中国电子商务市场监测报告》调查显示，截止到2010年6月底，中国第三方网上支付企业市场份额中，排在前三位的分别为支付宝、财付通和中国银联电子支付。不过，一直以来，占据第三方支付半壁江山的支付宝生存的也比较尴尬——没有牌照，通俗地说就是“黑户”。好在这种没名分的日子随着央行《办法》的出台迎来了“新生”的曙光。有观点甚至认为，即将拿到牌照的支付宝将成为互联网上的“金融新贵”。
　　“芝麻开门”让阿里巴巴打开了藏宝地的大门，“支付宝”则将虚拟经济与实体经济很好的结合在一起，联通了马云的电子商务链条。如今马云的这个“钱袋子”已近乎于多啦A梦的口袋。可以说，他算得上是全中国现金流最多的商人之一。
　　创立于2004年的第三方电子支付平台“支付宝”是马云电子商务链上的重要一环。不论是阿里巴巴的B2B模式，还是其淘宝网的C2C、B2C模式，它们的都要依托于“支付宝”这个平台实现交易。支付宝的成长速度是惊人的，从正式从淘宝网独立出来到2008年8月，它用3年多时间就实现了1亿用户，但仅10个月后，其用户数就变成了2亿，日交易笔数超过400万笔。从2009年上半年开始，支付宝已成为全球用户最多的第三方支付平台。据统计，到2009年2月，支付宝日交易额峰值为7亿元，而在12月初又已经接近12亿元/天。
　　巨大的用户数给马云带来了巨量的现金流。支付宝总裁邵晓锋此前在接受路透专访时表示，支付宝近期每日线上支付的交易量已超过10亿元人民币，预计两年内支付宝将达到每年约1万亿元交易量的水平。而全球化将是公司长远目标，东南亚区域可能是将来其首个重点投资区域。有人预计，未来两年，支付宝即可超过之前的全球行业标杆——Paypal。
　　“买家付款给支付宝——卖家发货——买家收货确认——支付宝将钱划到卖家账户”，这样的网购模式我们已经习以为常。然而，每天正是在这样简单的流程中，数亿资金在流动。有人算过这样一笔账，依据一般的淘宝经验，钱在支付宝手上停留的时间平均最起码有三天。也就是说，马云通过淘宝这个平台，可以获得几十亿的融资。融资成本则是淘宝的部分维护费，只要淘宝扩大交易，马云就是一本万利。马云搭建的是一个三方共赢的电子消费平台：银行、淘宝客、马云。
　　尽管支付宝在人们看来是“钱”景无限，但是马云还是在严厉管教着这个孩子。据说在今年初的年会上，他甚至用了“烂，太烂，烂到极点”来严厉的批评支付宝的用户体验。“很多公司，都活不到五年，活到五年以上的公司没有这么一次疼痛，没有这么一次折腾这个公司是走不长的，今天我认为是支付宝开始正视自己问题的时候。”马云说。对清醒的马云来说，现在美好的景象都是幻境，如果不解决公司面临的问题，支付宝就走不远。

　　格局未变　支付宝仍将独霸一方

　　随着中国经济的快速发展和网络应用的不断成熟，电子商务产业已进入高速发展阶段，第三方支付业务更是呈现快速增长的好形势。由于互联网和手机上网的普及，网络支付近年已成为内地的重要支付方式之一。据中国电子商务研究中心即将发布的《2010年上半年中国电子商务市场监测报告》调查显示，截止到2010年6月底，中国网上支付市场交易额规模达到4500亿元，同比增长71.1%，保持高速发展态势。
　　据悉，目前我国国内的第三方网络支付产品主要有PayPal(易趣公司产品)、支付宝(阿里巴巴旗下)、财付通(腾讯公司，腾讯拍拍)、易宝支付(Yeepay)、快钱(99bill)、百付宝(百度C2C)、网易宝(网易旗下)，环迅支付，汇付天下等，其中用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是阿里巴巴旗下产品。
　　根据《支付业务许可证》申请门槛的新规，中国电子商务研究中心的统计显示，符合申请全国性支付公司许可证的公司初步统计仅有支付宝、易宝支付、财付通等少数几家公司，而全国300多家支付公司有一半的注册资本达不到3000万或1亿的门槛，这些企业如果想获得许可就必须通过增资来实现。
　　中国电子商务研究中心方盈芝指出，由于支付企业的经营特殊性，市场所存在的企业数量越多，门槛越低，会导致涉及行业内的整个金融体系出现紊乱无序现象。因此，此《办法》门槛设置并不高，对现有市场的主要厂商影响不会太大，虽有一半企业将离开，但有可能被监管淘汰的企业也主要是在市场竞争中处于劣势小企业。
　　此外，针对《办法》中关于“最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚”的条例，方盈芝认为也是第三方支付企业需要警醒的。近期，在国内支付领域排行第四的快钱网上支付因为赌球案件被公安部通报批评。据公安部通报称，在江苏苏州侦破的“乐天堂”开设赌场案中，抓获第三方支付平台“快钱”公司的高级管理人员梅某，经查与境外赌博集团勾结，协助境外赌博集团流转资金30余亿元，“快钱”公司从中获利1700余万。这一事件将为其他第三方支付企业敲响里警钟，也或将使快钱几年在行业积累付诸东流。
　　对于支付宝而言，《办法》的出台不无好处，自己将能名正言顺的经营的同时，也能在一定程度上减轻其在第三方支付市场中的竞争压力。有一些业内人士就质疑，这些门槛的设定明显保护了支付宝、财付通这样的大的支付平台，因为对他们来说与没有设门槛几乎是一样的，唯一不同的是纳入到了正规的监管之中，“名正言顺”了。而一些新的支付平台无论是在财力以及影响力上都不及这些平台。所以在《办法》面前也没有办法跨过这个门槛。

　　支付多样化　监管刚起步

　　现今，支付手段越来越多样化，品种也日渐丰富。据介绍，目前国际上在线支付主要有支票、信用卡收款、PayPal三种方式。就支票业务来说，在国外该业务是相当普及，而在国内还很不成熟，在互联网交易中更是极为罕见。业内人士指出，社会信用的缺失造成了这项业务的寸步难行。目前，中国银行规定只有广东上海等少数几个地区可以办理个人支票业务，而且要求十分严格，但即便如此，还是屡屡有签发空头支票的现象出现。所以，在当前的互联网环境下，支票还是难以跨区域和国家使用。专家表示，个人支票做为一种支付手段很难像美国那样普及起来。
　　作为第二种支付方式的信用卡收款在我们的现实生活中已经十分普及，而作为网上支付手段可以说是刚刚起步。据介绍，支付者需要跟第三方支付公司开通信用卡在线支付业务，开通一个信用卡收款通道，客户就可以直接用信用卡付款，这种收款方式只适合做零售的商户，批发类的比如收取样品费或是小订单，通常相关的费用也不低。
　　目前，在国际较受欢迎的是PayPal方式，大多数美国人都喜欢使用PayPal进行付款。这是一家成立于1998年12月，隶属于美国eBay公司的全资子公司。相关数据显示，PayPal利用现有的银行系统和信用卡系统，通过网络技术和网络安全防范技术，在全球190个国家为超过1.5亿个人以及网上商户提供安全便利的网上支付服务。和信用卡相比，PayPal保证了信息的安全和个人隐私。在线付款时，不用将银行卡或银行账户的详细信息透露给他人，对商家的付款甚至可以不用泄露自己的PayPal账号地址；另一方面，用PayPal收款，对于卖家来说也是非常安全的，卖家的财务信息是绝对保密，不会透漏给买家。2004年，PayPal开始进入中国，它主要是通过与中国多家主要银行以及中国银联支付服务公司等结成战略合作，为网上交易的个人与企业提供支付服务。
　　除了丰富的在线支付手段，对于该业务的监管一直以来也是各方十分重视的环节。据相关人士介绍，在监管方面，目前目前世界上的网上支付监管模式主要有三种。一种是美国模式，美国对第三方网上支付业务实行的是多元化的功能性监管。这种监管分为联邦层次和州层次两个层面进行。在美国，监管的重点在于交易的过程中，而不是从事第三方支付的机构。在对沉淀资金定位的问题上，美国联邦存款保险公司认定第三方网上支付平台上的滞留资金是负债，而非存款，因此该平台不是银行或其他类型的存款机构，不需获得银行业务许可证，平台只是货币转账企业或是货币服务企业。美国《爱国者法案》规定，第三方网上支付公司作为货币服务企业，需要在美国财政部的金融犯罪执行网络注册，接受联邦和州两级的反洗钱监管，及时汇报可疑交易，记录和保存所有交易。此外，第三方网上支付平台的留存资金需存放在该保险公司保险的银行的无息账户中，每个用户账户的保险额上限为10万美元。
　　欧盟也有自己的监管方式。在欧盟，第三方支付只能通过商业银行货币或电子货币，这类企业必须取得银行业执照或电子货币公司的执照才能开展业务。针对电子货币，欧盟出台了相应的法律。该监管的法律框架包括三个垂直指引：《电子签名共同框架指引》确认了电子签名的法律有效性和欧盟内的通用性；另外，《电子货币指引》和《电子货币机构指引》要求非银行的电子支付服务商必须取得与金融部门有关的营业执照，在中央银行的账户留存大量资金，并将电子货币的发行限定在传统的信用机构和新型的受监管的电子货币机构。
　　网上支付平台在亚洲出现的较晚，现在仍属于初级阶段，不过也有一些国家对其实行了严格的监管。新加坡在1998年颁布了《电子签名法》，率先实施了监管；韩国、香港以及台湾地区等也相继成立监管机构，并颁布相关法规条例。尤其是香港金融管理局采取了行业自律的监管方式，收到了较好的效果。不过，针对第三方网上支付平台的监管法规亚洲各国都还暂时处于空白区，据悉，相应的监管政策仍处在探索阶段。

    [延伸阅读]国内其他的网上支付方式

    1、财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台，其致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。财付通与拍拍网、腾讯QQ有着很好的融合，按交易额来算，财付通排名第二，份额为20%，仅次于阿里巴巴公司的支付宝。作为综合性的支付平台，其业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通还提供包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了支付清算服务和QQ营销资源支持。目前，财付通与工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、招商银行等数十家银行都保持着合作。