基本情况：

　　张腾，今年23岁，去年大学毕业，现在新疆工作，是一名地质勘察人员。目前月收入1200元(基本工资)，有奖金，但奖金发放并不规律，平均下来每月500元。据悉，奖金会随着时间增加而稳定增长。此外，伙食费每月花费200元左右。存款不到3000元,家里负债3万元左右。计划今年考驾照，大概需3000元，另外还想花1000元到2000元为自己购买一份保险。个人投资风险承受能力为中等。

　　理财目标：

　　一、尽快把家里的债还清；
　　二、由于家境不好，希望通过自身努力与合理规划让父母早日过上好日子，能否推荐几种适合的投资渠道。

　　理财规划：

　　根据张腾的个人资料，张腾年收入大致在2万元，由于仅提供了每个月的伙食费花费200元，并未列示其他花销，那么我们可以假设其年支出含伙食费在1万元左右，这样张腾每年净结余大致在1万元。
　　按照张腾的资料，其家境不好，所以家庭的抗风险能力相对较差。张腾是家庭的主要经济支柱，作用突出，建议其先购买一份寿险产品，可以考虑购买泰康人寿官网销售的e理财投连险附加身故保障，23岁男性25万元身故保额年保险费为180元，保费低保额高。若张腾父母未满65岁，张腾也应为其父母各购买一份含医疗救助的意外伤害保险。
　　张腾家庭负债3万元，张腾每年净结余在1万元左右，建议张腾三年后一次性还债。张腾每个月拿出800元作为偿债基金，选择定期存款或定投一些稳健型或保本型基金来准备。定存或定投日期选在张腾每个月工资发放的第二天进行。
　　张腾的3000元存款以活期存款的方式留存，以备应急使用。同时，鉴于张腾的家庭情况，若非工作需要不建议其花费3000元考取驾照，今后经济情况转好时再进行考取更为妥善。
　　至于张腾提出的推荐的投资渠道，建议其在三年后还清外债后，再根据家庭收支情况进行重新的规划。现阶段最重要的理财目标就是还清外债，提高自己的执业水平和技能。
　　针对像张腾这样刚毕业且背负着家庭负担的年轻人，以下几个理财建议可供参考：

　　消费有节制信用卡申请两张为宜

　　很多年轻人每月都会经历这样的三部曲：月初工资全还欠债、月中刷卡签单付账、月末无钱备受煎熬。“月光公主”“卡奴”已经成为年轻人盲目消费、无节制的支出代名词，信用卡要还、房贷要还……一月复一月，一年又一年。一旦形成这样的恶性循环，伴随着生活的继续，你会发现自己已陷入无法摆脱的窘境：买房无钱可拿、结婚无钱可花、投资无钱可用，由此，克制消费非常必要。尤其在申请信用卡的问题上，建议仅申请两张信用卡，作为消费交替使用的支付工具。

　　保障早落实父母生活须考虑

　　刚毕业的年轻人纵然收入不高，但作为偿还外债和承担家庭生活重担的主要责任者，投保一份含身故保障的保险产品尤为重要。保障额度可以参考“家庭外债+父母20年的生活支出”来设定。另外，自己投保商业险后，若经济条件允许也应给父母尽可能地投保一份含住院医疗补助的意外险产品，这样可最大限度地规避由于家庭成员出现风险而导致家庭陷入经济困境。同时，也应为父母上足国家规定的养老保险和医疗保险。

　　投资多思量配置应合理

　　刚刚起步的年轻人虽然资金有限，但却拥有投资中两件最重要的法宝“时间”和“复利”，只要坚持理性的、有计划的、科学的资产配置，在可预见的将来，一定有一笔值得期待的财富向你招手。
　　年轻人理财既要避免过度激进，同时不要过分谨慎。应在存款、稳健产品和激进产品中合理配置，建议少投股票多买基金，通过资产配置和专家理财，这样更能获得风险和收益的平衡。
    作者系国家理财规划师(ChFP)、第四届全国十佳理财师