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[理财信箱]军人家庭巧筹划买房生子两不误
2010-04-09   作者:作者:赵旭辉  来源:经济参考报
 

    基本情况:

  肖肖,28岁,会计工作,爱人在部队,家庭月收入8700元,两人工资收入相当,工作稳定,年底有奖金2万余元。两人均有住房公积金,年约2万余元。现居住在新疆乌鲁木齐市。
  家中现有存款5万余元,贷款为18.9万元,自住房产80平方米,月还房贷1450元,每月日常生活开销2000元。此外,年其他支出7000元左右。
  肖肖本人购有一份国寿金彩明天A款保险,2009年开始缴纳,每年5月份一次性支付2531元,缴纳期为10年,且在单位有社保。爱人在部队有保障。

  理财目标:

  一、未来有购置较大面积住房的打算;
  二、计划今年下半年要小孩;
  三、除社保外,是否还应增加必要的商业保险;
  四、希望通过理财知识的学习,增加家庭财富。

  家庭财务状况分析:

  肖肖一家是典型的军人家庭,丈夫在部队,妻子做会计工作,一家人的收入较稳定,以目前家庭收入及结余来分析,收入与支出属合理范畴。
  小家庭正处于形成期,未来2到3年将面临生孩子及换大房子带来的资金压力,肖肖本人虽已购有一定数额的商业保险,但仍建议及时补充重大疾病险,以防风险。

  理财规划

  构建家庭应急备用金

  由于肖肖夫妇的工作都相对稳定,建议从定期存款中取出1万元作为意外准备金,这1万元可存成活期存款,也可存为货币型基金,货币型基金的支取一般为T+2,支取方便,这样既保持了流动性,也能具有一定收益,这些备用资金可在一定程度上抵御日常生活中可能出现的意外风险。因近期可能面临换房,剩余的4万元可先按定期存款保留,等房子选好后,用来支付购房首付。

  加强保障追加重大疾病险

  肖肖之前购买的国寿金彩明天A款保险,属于生死两全险,保险人在保险期间生存或生故,保险公司均给予保险金。但仅有两全险是远远不够的,随着年龄的增长,建议肖肖及时补充重大疾病及医疗保险,可选择非返还型的保险,保费低廉,保障额度高。

  以小换大改善居住条件

  肖肖夫妇目前的居住条件还是比较理想的,只是考虑到未来1到2年有了小孩,特别是父母如果再过来帮忙照顾孩子,现有住房可能会显得有些狭小,由此才有了换房的打算。建议肖肖可买房卖房同步进行,一边找寻适合的房子,一边通过中介寻找现有房产的买家,可先行将现有住房出售。肖肖现有的80平方米的住房,以乌鲁木齐市平均房价4000元计算,现市值为32万元,除去余下贷款,可获得13万元左右的资金,如以市价购买120平方米的三居,总价为48万元,首付过后,月供还款可控制在1868元左右,基本与现有的生活水平相当,不会对生活带来压力。

  资金分项管理积累财富

  肖肖夫妇现有收入的年结余约为8万元左右,除去1万元的紧急备有金,原有存款为4万元,卖房净房款为13万元左右,可动用的资金共计25万元,除去再购房应付的首付款外,到年底还能有10万元左右的资金可供支配。建议将这些资金分成项目,如装修专用金、生育金、子女教育金和养老金等,专项管理,短期要使用的,可选择风险较小的投资方式进行投资,未来5年后或更远时间才会使用到的,可选择风险较高的投资方式进行投资,进而构建一个投资组合,控制风险,提高投资收益。 (作者系国家理财规划师(ChFP)全国十佳理财师)

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