记者日前在浙江各地采访时发现，不少县市都在推进当地农民的信用评估工作，以期建立起一套完整的农村信用体系。在这项被业内人士认为是农村金融的基础性体系缺失多年后，从无到有的构建，能否为解决农民贷款难问题带来一道验方？

     农民贷款难　银行难贷款

     作为一个农村人口占绝大多数的农业大国，农民贷款难问题在我国已是痼疾。尽管金融改革不断地推进，但对很多农民来说，农村金融缺位问题依然严重。
     在浙江省丽水市，记者从当地人民银行了解到，从１９９９年到２００８年，该市工农中建四大国有商业银行的农村金融网点从１４６家减少到了７９家。在商业银行农村网点锐减的同时，专门为农民服务的农村信用社网点也在萎缩。“２００２年全市有２３５个农村信用社网点，到２００８年底减少到了１８９个。全市有５６个乡镇没有金融网点，景宁县２２个乡镇，只有６个网点。”中国人民银行丽水市中心支行行长孔祖根说。
     金融机构的缺失必然带来金融服务的缺位。莫要说贷款，连最基本的支付结算服务，农民都无法享受。“特别是偏远乡村的农户，真的很需要我们的金融服务。尽管金额不大，但由于离网点远，农民家里的几千块钱经常被放在床底下。到银行贷一点钱，贷得来贷不来来回都要一天，还不如有钱人家里借一点。”浙江省临海市农村信用合作联社理事长张宇说。
     张宇告诉记者，不仅仅是农民“贷款难”，银行在农村也存在“难贷款”的问题。农村里数量不多的冒尖户，是各大银行积极抢夺的对象。而普通的农民家庭，多数银行则兴趣不大。“银行对农户的家底不清，绝不敢贸贸然放贷。单家独户地去做贷前调查，对银行来说放贷成本又太高，这也是为什么许多银行很希望开拓农村市场，却又不敢下乡放贷的原因。”

     农村信用体系建设的探索

     不是农民没信用，而是银行对农民的信用状况确实不了解。要让眼馋农村市场的金融机构敢于下乡，看似是银行要打破对农民的信用偏见。实际上，在很多银行界人士看来，最大的一个瓶颈是农村信用体系的建设。
     “把农村信用等级评定清楚，每家每户信用状况摸清后，银行放贷的成本和风险性都会大大降低。”中国人民银行丽水市中心支行行长孔祖根认为，这一项工作需要花较长时间去做，又不得不做，一旦完成后意义重大。
     他告诉记者，目前丽水这一块工作推进迅速，效果也非常好。“银行拿到了这个东西，又抢着到农村放贷去了。”孔祖根说，如此一来，农民贷款的难度大大降低。
     临海市是浙江省较早开始为农民评定信用的地区。截止目前，临海全市已有２５．４万户建立了信用档案，建档面积占辖区内农户总数的８９％。同时评定信用镇１个，信用村１６２个，信用户２３万户，评定面达８２％，实现了对农户信用等级的动态管理。
     临海市农村信用合作联社理事长张宇告诉记者，临海市信用联社从２００２年就开始在经济信息普查的基础上，参考农户以往的银行信用状况，家庭收入情况，着手为农户建立信用评估档案，然后逐步逐步完善。
     张宇说，“有了这套初具雏形的农村信用体系，银行可随时调看不同贷款对象的信用状况，确定贷款条件、贷款额度和风险防范方式。满足农民贷款需求的同时，又能很好控制风险。”
     记者了解到，临海市农村信用联社从２００７年开始开展农民信用小额贷款以来，６亿多元贷款中不良贷款率几乎可以忽略不计。信贷员们也从烦琐的贷前调查中解放出来，更多地扑入贷后审查，有效控制风险。
     对农民来说，金融机构敢于放贷无疑是道福音。蒋兰香是临海市汛桥镇蒋山村的小养猪户。她告诉记者，自己去年养了１０头母猪，今年想扩大一点规模，迎面就碰上资金难题。年初的时候，临海市农村信用合作联社根据蒋兰香家的信用状况，授予了她５万元的贷款额度，贷款问题迎刃而解。

     战略意义重大 配套还需完善

     业内人士建议，作为农村金融服体系建设的基础性工作，政府应该重视农村信用体系的建设。此一步，建比不建好，早建比迟建好。因为它不仅仅对改善农民的金融服务十分重要，而且占领广大的农村市场，对国内金融机构来说也意义非凡。
     孔祖根认为，目前国内银行业在城市的竞争非常残酷，商业银行垒大户的现象很严重，从长远来说，银行必须考虑占领农村市场，以应对未来信贷渠道狭窄的问题。
     就在国内金融机构面对农村市场裹足不前之时，外资银行进入我国农村的步伐却在加快。２００８年我国放宽了农村地区金融机构的准入政策后，花旗、汇丰、渣打等境外银行迅速挺进农村，建设分支机构，开展拖拉机、奶牛抵押贷款等，以抢占国内尚待开发的农村金融市场。今年7月底，汇丰还在我国开出了首家外资村镇银行支行。
     因此，建立农村信用体系，为内外双重压力下的国内金融机构开辟下乡之路，显得尤为迫切。浙江省临海市市委副书记林虹认为，国内的银行应该有战略眼光，尤其是一部分中小银行，更应该转变自身定位，积极开拓农村市场。
     当然在林虹看来，在农村信用体系建设之外，要让整个农村信贷市场变得完善起来，包括政府主导的担保体系在内的其它一些风险控制机制建设也是必须的。“比如可以考虑利用商业保险化解部分贷款风险。银行出资向保险公司为农民投保人身意外伤害险及附带贷款代偿责任，一旦农户遇上天灾人祸不能及时还贷时，由保险公司来代其归还贷款并对其进行伤害理赔。”林虹说。