以专利权、商标权和著作权等知识产权为质押的贷款，除了具有所有贷款的普遍风险特性，还有市场风险、经营风险、法律风险、估值风险、变现风险等，一般银行视如畏途。
    5月6日，北京银行与北京市知识产权局签署协议，计划未来三年提供50亿元人民币的知识产权质押贷款授信额度。
    作为中小企业贷款余额在北京地区名列前茅的银行，北京银行的一举一动，引人注目。

    从望而生畏到“最优先发放贷款品种”

    实际上，早在2006年10月，交通银行北京市银行就在全国首推以商标、专利为质押的中小企业知识产权质押贷款，两年多来在一直在唱独角戏。
    北京银行大举进军知识产权质押贷款领域动摇了同业的观念。5月6日北京银行的消息一见报，工商银行等几家银行先后向北京市知识产权局问询此事。
    北京连城资产评估公司为交通银行、北京银行的知识产权贷款项目做过多次评估，总经理刘伍堂将目前北京知识产权质押贷款领域通行的“政府+中介机构+银行”形式称之为中小企业知识产权质押贷款的北京模式，“各部分都发挥了非常重要的作用，在当前环境下能有效解决中小企业知识产权贷款问题。”刘伍堂如是评价。
    在这个模式中，政府扮演引导角色。区县知识产权局向银行推荐优质企业，获得知识产权质押贷款的企业还将获得政府部门的贴息。
    评估、法律、担保等中介服务水平的提高客观上推动了知识产权质押贷款的发展。2007年，连城公司承担了国家知识产权局的一项课题《基于银行知识产权质押贷款的评估问题的研究》。连城的研究显示，知识产权作为质押物的评估和投资、交易过程中的评估基本方法一致，参数选取则大相径庭。“电影就非常典型，放映完了版权如何体现？我们认为，首轮收益是电影最大的收益。”刘伍堂说“如果不研究这些，那评估不成了瞎评估吗？”
    刘伍堂表示，经过10多年发展，知识产权在交易、许可转让、合资入股等大量案例使人们越来越认可知识产权价值，银行接受知识产权作为质押物逐渐具备了理论基础和实践基础。
    日益激烈的同业竞争也促使银行小心翼翼地触及知识产权质押贷款领域。交通银行北京市分行零售信贷管理部总经理张鑫介绍说，2006年交行北京市分行经对北京市场调研发现，北京科技型企业众多，很多科技型中小企业因缺少足额的有形资产而被挡在银行融资大门之外。进入中小企业融资领域相对较晚的交行因此研发出知识产权质押贷款。刘伍堂说：“当时是商业行为，没有任何政府支持。”
    全国两家小企业信贷试点行之一———工商银行也不断摸索小企业贷款应该怎么做。工商银行刚刚和连城就知识产权质押贷款会谈过“当然还处于启蒙阶段。”刘伍堂笑称。

    风险小些，再小些

    “银行是商业性机构，必须解决风险问题。很多人误解银行要帮助企业克服困难，其实银行的稳定对金融稳定意义重大，不能一味地要求其给中小企业贷款。”刘伍堂说。
    截至2009年5月末，交通银行北京市分行商标权与专利权担保贷款实际累放50笔，金额合计3.9亿元；文化创意产业中小企业版权担保贷款累放18笔，金额合计2.94亿元。在其准入标准的把关下，截至目前交行未出现一笔不良贷款。
    “但是，我们不希望对同行形成误导，”张鑫同时也表达了自己的担忧，“知识产权质押贷款不仅仅是简单的产品‘包装’，银行在此前需要做很多研究，比如风险控制、政府关系、法律环境等等。”
    “首先是评估的认知。”张鑫说，“不同机构对同一项知识产权的评估值可能相差上百倍。”曾经有一家公司拿着知识产权评估报告找到交行，显示评估值3亿元，按照30%的质押率申请贷款9000万元。“最后我们请中介机构评估的评估值是3000万元。”张鑫说，“不在于是哪家评估机构，关键是对知识产权质押贷款的业务风险要与银行取得一致认同。我们更关注风险，一旦企业出现资金链断裂、经营不善，知识产权的价值也很难维持。”
    再比如企业的经营风险控制，交行要求企业必须以核心技术做质押，企业的生产经营要围绕核心专利技术展开。因为这样企业的违约成本较高。
    记者调研了解到，企业的核心专利周围常常有大大小小配套技术的专利，企业以核心技术专利做质押，银行面临的企业产品被仿冒的风险要小一些。

    政府的角色———贴息？

    6月份以来，多个地方政府对知识产权质押贷款的推动工作提速，江苏通州、镇江相继出台专利权质押贷款的相关办法，温州出台了专利权质押贷款贴息办法。上海杨浦区5月末提出，希望成为上海知识产权质押相关试点工作的先行先试区。
    以中关村为主导的民营科技企业增加值占北京地区GDP的1/5，文化创意产业又是北京经济新的增长点，知识产权质押贷款在北京得到多个政府部门的“关照”。除了北京市级政府部门对贷款企业贴息，海淀等区也会对辖内符合条件的企业贴息。北京市知识产权局还进行平台搭建、专题宣讲、推动制定规范等工作。
    中国社科院法学所博士姚洪军并不赞成政府贴息，称其为非市场化的行为，“其中难免集团利益、部门利益的影响。知识产权质押贷款能否大规模商业化，不在于政府推进与否，而在于银行能否合理评估，能否控制好风险，能否赚到钱。”
    张鑫表示，知识产权质押贷款业务的推广，最根本还要寄希望于金融生态环境的改善。现在业务在同业间开始推广，将对市场、法律等外部环境的改善起到一定推动作用。
    据了解，目前我国知识产权质押相关的立法和执法比较滞后《专利权质押合同登记管理暂行办法》、《著作权质押合同登记办法》还是1996年制定的。办理版权质押往往耗时两三个月。
    一旦出现不良贷款，知识产权的处置还缺乏渠道。交行北京分行尽量不走传统的处置之路，通过债转股、上下游供应链等解决，避免诉讼。据了解，海淀区科委现在正进行知识产权处置平台的建设。
    另外，知识产权评估机构等中介组织的水平和数量已经成为制约业务快速拓展的瓶颈。长沙市知识产权局局长彭民安日前对媒体表示，长沙市专利权质押融资供需十分踊跃，如果突破知识产权评估瓶颈，年内长沙市市中小企业专利权质押融资或可突破1亿元。刘伍堂目前接手一些外地知识产权质押贷款评估业务，也是因为当地的评估机构“做不了”。