继近年厉令航意险电脑出单、废除航意险“20元保40万元”统一定价等行动之后，今年伊始保监会再给意外险市场“动手术”，叫停无记名短期意外险手撕保单，刮起意外险市场整治风暴，这是既保护消费者合法权益又规范保险机构经营行为的明智之举。意外险对于投保人来说到底有没有用？目前市场存在什么问题？怎么整治？

意外险市场刮起整治风暴

　　中国保监会21日宣布，已经于日前向各保险公司、保监局下发了《关于停止以撕票方式经营短期意外伤害保险的通知》，要求保险公司从今年3月1日起，一律停止以手撕票方式经营短期意外伤害保险。
　　所谓以撕票方式经营短期意外险，是指保险金额、保险费、保险责任等内容固定，且印制在撕票式保险凭证上，无记载投保人及被保险人姓名和有效证件号码，销售时也未实现电脑联网出单、保单原始信息未能实时进入公司核心业务系统的保险业务。例如随汽车票、火车票、公园门票一起出售的公路旅客意外伤害保险、铁路旅客意外伤害保险、旅游景点旅客意外伤害保险等。
　　据统计，2007年我国意外险保费收入190亿元，2008年意外险保费收入203亿元。
　　作为一项传统保险业务，意外险具有较强的风险管理和保险保障功能，它保费低，保额高，保险期限短，一般不超过一年，短则几天，甚至几个小时，条款简单，投保简便，适合人群广泛。保监会人身保险监管部副主任方力介绍，近年来随着人们的风险和保险意识提高，我国意外险市场保持了平稳较快的发展态势。
　　保监会人身保险监管部副主任方力表示，由于未实行实名制，手撕保单这种销售方式带来了一些问题，突出表现在：保单上未记载投保人及被保险人信息，未能及时进入公司业务系统，如果发生保单毁损或遗失，可能会出现保险公司难以确定出险乘客是否购买了保险，导致保险公司错赔、漏赔甚至拒赔，造成乘客或其家属得不到应有的赔偿，被保险人合法权益难以得到保护。所以保监会决定停止以撕票方式销售短期意外伤害保险产品。
　　《通知》要求，即日起，各保险公司必须限期清收、销毁已发放的以撕票方式经营的短期意外险单证，及时与保险中介结清保险费、手续费等，防止因清收不力、回销不及时出现空白保单流失。各保监局要切实加强对短期意外险市场的监督检查，对违规公司要依法查处。
　　方力还解释，此次保监会叫停“无记名手撕保单”这种销售方式，并非叫停短期意外险产品本身。事实上，公路旅客意外险、铁路旅客意外险、旅游景点旅客意外险等这类产品具有鲜明的特点，发挥着较强的经济补偿功能。一是产品简单、责任清楚、明了易懂，且投保简便；二是保费低廉，每份保险保费一般是1至5元，适合人群广泛；三是保障功能强，被保险人发生意外时可以得到意外伤害、死亡、意外医疗的经济补偿，金额相对较高，为广大消费者所接受，具有良好的社会效益。　

短期意外险信息化管理相对落后

　　方力坦言，目前我国意外险市场还存在一些问题，主要表现为：产品定价缺乏科学性、合理性，由于我国保险业1979年才复业，基础薄弱，缺乏经验数据的积累，目前行业尚未编制意外伤害纯风险损失率表；市场竞争不规范，中介手续费偏高，保险公司对中介机构的管理不到位，损害了消费者利益；业务管理存在漏洞，信息化管理相对落后，部分短期意外险业务未实现电脑联网、电脑出单，部分极短期意外险业务不能向客户提供即时的查询服务等。
　　方力指出，意外险存在的问题很大程度上与意外险相对落后的管理方式有关。目前，除意外险的部分险种外，其他所有险种几乎都实现了电脑联网出单，保单原始信息能够及时进入公司核心业务系统，这种操作方式既保障了投保人和被保险人的合法权益，也杜绝了保险公司挪用截留保费等可能性。
　　保监会着眼于保护保险消费者利益，始终高度重视意外险市场的整顿规范工作。一是加强产品管理、精算管理、内控评估、偿付能力监管等制度建设，从源头上防范风险，保护保险消费者利益。二是加强现场检查，规范市场秩序。针对社会反响强烈、问题突出的航意险、学平险等业务出台多个规范性文件，如要求航意险业务实现系统联网、电脑出单，严禁利用不当手段强制投保等。三是逐步放开短意险费率，简化产品备案手续，将产品开发权、定价权交给市场主体，鼓励保险公司竞争，为消费者提供更多选择。
　　“保监会成立以来下发了20多个文件专门规范短意险业务。近几年各地保监局均将短意险业务作为规范重点。”方力说。

不达标公司将受限制业务处罚

　　2007年保监会组织产、寿、中介、法规等部门成立了专题小组，研究意外险的规范问题，确定了整顿规范意外险市场秩序的总体思路。总体上要求以保护被保险人合法权益为出发点和落脚点，坚持标本兼治、综合治理，突出制度建设，加强意外险经营各环节管理，加大监管力度，推动意外险市场健康发展。
　　今年，保监会将以停售无记名短期意外险手撕保单为切入口，在整顿规范意外险市场方面迈出实质性步伐。具体措施如下：
　　——研究出台保险公司经营意外险业务的基本标准，要求意外险业务实现电脑出单、电脑联网、实时管理，保单原始信息实时进入公司核心业务系统。对不能在规定时间内实现短期意外保险全面信息化管理的保险公司，限制直至禁止其经营意外险业务。
　　——加大检查和处罚力度。以各公司是否按照短期意外险业务经营标准开展业务为检查重点，查处鸳鸯单、撕单埋单、私设小金库、借助行政权力进行不正当交易等违法违规行为。对保险机构违规经营短意险业务，我们将依法严肃处理，对涉嫌犯罪的行为要依法移交公安司法部门。
　　——加强意外险基础工作研究。开展保险行业意外险损失率表的数据积累和研究工作，依据不同险种、不同地区和不同职业编制损失率表，为意外险的科学经营建立可靠的数理基础。