温州人天掉下来当箬笠。面对全球金融海啸和企业资金饥荒，以改革创新和民间资本打天下的温州人神闲气定，应对从容。

民资殷实也遭前所未有的融资困境

　　温州曾是中国金融改革的试验区。长期以来，温州的贷款不良资产率为全国最低。其中主要奥秘，是信用、互助、民资殷实。在这个市场经济的先发地区，民间资本相当活跃。据温州市银监会匡算，温州民间资本高达6000亿元之巨。但是，在当前险象环生、复杂多变的国际国内经济形势下，大批中小企业正面临着前所未有的融资困境。
　　温州市中小企业发展促进会日前发布了一份调研报告——《关于温州中小企业目前存在的状况的初步报告》。这份报告的结论是，为数不少的温州中小企业正面临融资困境。该促进会一位负责人说：“原料上涨、出口受阻、银根紧缩等因素，正把‘粗放型生产’模式推向危险的边缘。”
　　一位不愿透露姓名、在“中国电器之都”乐清市柳市镇生产低压电器的小企业主，开着一家不大的厂子，为本镇的全国著名企业正泰、德力西等做各类配套产品。厂子很小，工人也只有十几个，但却凝聚着他十几年的心血。
　　然而，今年以来他却有了“收拾”不做的想法。他说，以前他生产磁光片的原料是6000元/吨，生产出的成品可以卖6500元/吨。但现在，原料涨到了8000元/吨，成品却只能卖到8300元/吨，毛利整整减少了200元。不仅如此，为了维持企业的正常运转，他还从信用社贷了20多万元，千分之八的月息算下来，自己已几无利润空间。
　　“如果提价，面对激烈的竞争，根本卖不出去。”这位小业主叹息着说，“原料涨价了，大家都共同分担一点，不能指望下游企业能承担一切。”压力之下，他身边的同行已经有好多主动关掉了厂子，但他依然在犹豫，“不做这个，我还能做什么？只要不亏本就行。”
　　这样的情况，在五金、服装、制鞋等行业也同样存在，为数不少的企业经营者叹息：“实在太难了！”
　　难就难在融资环节上。
　　中国社会科学院民营经济研究中心主任刘迎秋说，中小企业融资难之所以长期存在，一方面是因为我国直接融资不发达，金融机构体系不完善，中小企业融资长期主要依赖银行贷款，缺乏直接融资手段。另一方面，中小企业规模小，收益不稳定，诚信度低，抗风险能力差，缺乏合格抵押担保品，这一切势必影响银行对中小企业的贷款支持热情和支持力度。

3000亿资金难解渴

　　据温州市银监会统计，今年第一季度各大商业银行贷款额超过2.2万亿元，其中只有约3000亿元贷款落实到中小企业，占了全部商业贷款的15%，比去年同期减少300亿元，中小企业融资面临前所未有的困难。一位温州企业家告诉记者，甚至有企业在接到大额订单的情况下，向银行申请贷款也未能如愿，只得放弃订单。
　　“三年前，银行经理为了把钱贷出去，经常请企业主吃饭。而这两年的情况是，企业主到处请银行信贷经理吃饭乃至求情，但最终也贷不出钱来。”温州一位熟知金融界的人士用一个形象的说法来说明贷款难问题。
　　企业资金出现紧张，怎么办？只能转向民间借贷。据温州一位企业家介绍，因为普遍的资金紧张，抬高了民间借贷的利率。以前民间借贷的利息8厘到1分，略高于银行利率；如今已经上升到5分左右，水平已经是银行利率的10倍了。
　　据温州市中小企业促进会负责人介绍，温州确实有6000亿元民间财力，但广大中小企业却仍为缺乏发展资金而苦恼。他估计，目前温州民间金融的流动规模已经达到600亿元。但是，由于温州企业众多，资金的需求量缺口依然庞大。

兵来将挡，水来土掩

　　今年以来，温州市政府、金融机构联动，多管齐下积极破解“融资难”。为了鼓励商业银行增加对中小企业贷款，温州市政府拿出500万元，按万分之一到万分之五的比例，对商业银行2008年对温州中小企业增加的贷款额进行奖励。上半年，温州市经贸委还牵头举办了银企对接会，19家银行现场签出16.18亿元的贷款授信额度，为温州28个上马项目解了燃眉之急。
　　同时，温州通过在金融业频出新招，使股权质押、固定资产成为“活钱”，积极试点小额贷款公司，形成一张多层面、立体的温州模式金融体系。
　　今年6月，温州市出台了《温州市有限责任公司股权出质登记(试行)办法》。该新政把原本一直被忽视的企业“静态资产”股权一举“激活”了。手中的股权可以质押获得贷款，让众多缺乏资金的中小企业多了条“活路”。在工商部门推出股权质押办法的同时，温州市房管局也出台三项政策，分别是集体土地厂房可抵押贷款、在建工程可抵押贷款和抵押房产可转移抵押，三项政策创新又为缓解融资难提供了新的路径。
　　有6000亿元之巨的民间资金通过试点的小额贷款公司开始“发力”。10月13日，温州首家小额贷款公司——苍南联信小额贷款股份有限公司正式开业。接着，又有多家小额贷款公司相继挂牌。这一新型金融机构的出现，对一些缺乏抵押、又急需资金的“三农”和小企业来说，无疑是一场及时雨。
　　今年以来，全市各银行机构又纷纷试行差别授权管理，优化小企业贷款审批流程，简化审批手续，建立快速审批流程，90%的小企业贷款在申请当天发放，首笔贷款审批时间减少到两到五天。
　　农行温州分行推出的“简式快速贷款”，条件放宽，手续简便。过去，中小企业求贷，银行要求贷款人的主体是法人，而且“门槛”高，需要经过企业授信、评级、提供财务报表等程序。这样“卡”了不少企业，审核时间也过长。现在大为简化，银行视同个人贷款，只要看个人信用，有房产等抵押物，根据企业用电、用水、纳税情况，就给予500万元以下的贷款，放贷时间仅一到三天就搞定。
　　在担保方式上，也灵活变通处理。温州许多中小企业的厂房属企业，而土地属集体产权，企业虽交了土地款，但未办理转让手续。过去，这类企业不能以此作抵押贷款。现在，只要企业找到担保人，实行反担保，企业与担保人双方签订协议，就给予贷款。今后贷款的企业若出现问题，那块土地就属担保人。今年1至9月，农行温州分行对中小企业发放贷款达63亿元，同比增加1亿多元。
　　更为有效的是，温州市各家银行积极为中小企业“量体裁衣”，定制各种扶持性的贷款产品。其中，工行温州分行今年9月专为帮助中小企业渡过难关推出的贷款创新产品“助业贷款”亮点突出。针对一些新创办、成长型、高新技术企业无法提供抵押物权属证书、互保能力差等“贷款难”的问题，工行温州分行从战略角度考虑，实行担保“承诺抵押”，给予“助业贷款”扶持。担保方式“放一马”：企业应收款(他人的欠债)、信用等都可作抵押物。这一来，大大解决了这类中小企业的“抵押难”。9至10月，该行的“助业贷款”共放贷7亿多元，受益企业80多家。据悉，今年该行还将增加20亿元专项授信支持本地小企业发展。