山东寿光农村合作银行推出以信用互助协会为操作平台的村级“大联保体”支农贷款新模式，让“农民贷款像存款一样方便”，为农业、农村发展输入了更多资金“血液”。目前已对农户授信6799万元，累计发放贷款1799.1万元。

“金纽带”把银行与农户紧紧系在一起

　　温暖的大棚里，3万多株长寿藤正在阳光下安静地生长，长长的藤蔓一排排垂挂下来，绿油油的煞是好看。这是寿光市三元朱村委会副主任王继成新探索的一个种植项目。为支持他的项目，寿光农村合作银行以“2+1”的贷款模式为其提供了50万元贷款。王继成说：“出棚后每株能卖五六十元，一个棚的毛收入就达150万多元。”
　　目前，我国农信社对农贷款主要采取“五户联保”的方式。这种贷款模式2000年左右在潍坊发起，继而在全国推广。寿光市农村合作银行副行长赵磊说，随着经济发展和农民生产规模的不断扩大，每个农户最高授信5万元的“五户联保”已不适应部分发达村镇的金融需求，增加授信额度和简化贷款手续成为农民的迫切需要。
　　如何既能提高授信额度，又有效控制风险呢？2007年4月寿光农村合作银行在全国首家推出了以“金纽带”信用互助协会为操作平台的村级“大联保体”贷款支农新模式。
　　“金纽带”信用互助协会以行政村为单位，由农村合作银行、村委会和农户共同组建，银行和村委会就是“2+1”中的“2”，农户则是“1”。
　　组建“金纽带”信用互助协会的村须符合两个条件：一是村集体连续3年被评为信用村，村民到期贷款收回率达99.5%以上，经济基础好，村两委团结稳定，能够提供符合条件的互助保证金。二是会员诚实守信，无不良信用记录，有正常的生产经营项目。
　　对符合条件的村，由合作银行、村两委联合组建7～11人的评级授信小组。农户提交申请后，评级授信小组对其进行信用等级评定，对符合条件的农户核准入会，核定授信额度，发放“金纽带”贷款证。

“农民贷款像存款一样方便”

　　记者发现，与以往小额农户贷款不同的是，“金纽带”信用互助协会会员贷款，不再沿用原来的联户联保方式，转为由村委会提供担保基金，或采用村民土地承包费作保证金、村办企业担保或村委会沿街房抵押等多种灵活担保方式，规避了村委会担保不利于操作的问题。
　　互助保证金在合作银行设立专户管理，并按同期活期存款利率计付利息。会员贷款逾期一个月未归还时，先追偿借款人，不足部分依法扣划互助保证金。
　　我国冬暖式蔬菜大棚发源地三元朱村是第一个“金纽带”受益村。村里拿出20万元作为协会风险金，全村2/3的农户报名参与，通过考察，初选92户农户组建金纽带信用互助协会，成为全国首批支农贷款新产品的受益者，总共授信811万元。
　　“签订大联保合同，在一定程度上消除了农村信用建设滞后，农民贷款缺乏抵质押，以及农业保险、担保体系缺失等因素的影响，解决了农民贷款难的问题。”寿光市农村合作银行副行长赵磊说。
　　“现在我们农民贷款，像领取存款一样方便了。”三元朱村委会副主任王继成说，“没有投入就没有回报。以前农民最高只能贷到5万元，现在能贷到10万元甚至更多，给我们创造了很大的发展空间。”
　　“‘金纽带’贷款实际上是用批发的手段做零售信贷业务，在降低信贷风险的同时，也提高了办贷效率。”赵磊说。

“2+1”模式有助于破解农村发展“贫血”难题

　　目前，“2+1”贷款模式已经在寿光13个村推开，收到银行和农户“双赢”的效果：
　　一是农户得实惠。据了解，平时寿光市农村合作银行对农贷款执行的利率是，在基准利率的基础上上浮80%，而“2+1”模式的贷款价格是上浮40%，减轻了农户的利息负担。以三元朱村为例，每户平均贷款额度近10万元，按照现行贷款利率，每户每年可减少利息支出2600多万元。而且，贷款额度由原来的5万元扩大到10万元，也有利于农户扩大生产规模，推动农业产业化发展，促进农民增收。
　　二是银行得效益。对农贷款由原来的“五户联保”变为村集体“大联保”，由村集体提供互助保证金，使农信社的风险负担得以转化和减弱，信贷资产质量得到提高。
　　“对农贷款虽然成本高，手续繁琐，但是风险集中度少，不良率低，2006年我们经营利润1.9亿元，2007年的经营利润2.2亿元，其中70%以上来自对农贷款。”赵磊说。
　　寿光农村合作银行党委书记崔建强说：“我国建设新农村，金融首先要加大支持力度。‘2+1’贷款模式，对于破解农村、农业发展‘贫血’问题，是一种有价值的探索。”
　　据了解，“大联保体”贷款支农模式，是小额农户贷款改革演化的第四阶段。随着互助协会的推广和农民信用意识的提高，寿光农村合作银行将在互助协会范围内推出第五阶段的农民纯信用贷款。