德国的社会福利制度覆盖面非常广，大部分家庭用不着为孩子担忧，家长为孩子购买商业性意外险的热情并不高。
据德国《社会法典》第五卷中“家庭保险”的规定，法定医疗保险遵循“免费联动保险原则”。在一个家庭中，如果主要收入者参加了法定医疗保险，那么孩子将跟随在他的名下，免费享受医疗保险。如果父母都参加了法定医疗保险，他们在孩子出生时可以任意选择父亲或母亲所在的保险公司。
德国现行医疗保险体制由法定医疗保险、私人医疗保险两大系统组成，并且遵循前者为主、后者为辅的原则。根据法律规定，收入在一定界线以下人群有强制性义务，在250个法定医疗保险公司中选择一家参加保险；收入超过该标准的人群可以在加入法定医疗保险和加入私人医疗保险之间自由选择。参加法定医疗保险者保险费由雇员和雇主各负担一半，并按照一定百分比从工资中扣除。目前，在德国总人口中，90%的人参加了法定医疗保险，9%参加了私人医疗保险。
在德国，大学生和实习生也有强制义务参加医疗保险。但是，“家庭免费联动保险”优先于大学生和实习生的保险义务。原则上，一个家庭的孩子在18岁之前可以享受免费联动保险。如果他在18岁以后还没有工作能力，那么其享受免费联动保险的年龄可以拖延到23岁。如果在23岁之后他参加职业培训或者志愿参加社会福利活动，那么享受免费联动保险的年龄还可以再往后拖延两年至25岁。如果他在参加职业培训期间因服兵役而中断了免费联动保险，那么服完兵役后可以将这段时间补上，也就是说，他在这种情况下享受免费联动保险的年龄可以超过25岁。此外，如果一个孩子因残废或智障而不能自理，那么他可以终身享受家庭联动保险。
按照规定，在一个家庭中，如果主要收入者参加了私人医疗保险，那么孩子就不能享受免费联动保险，他也只能参加私人医疗保险。
另外，私人医疗保险公司也提供残疾险和意外险等保险产品。参加法定医疗保险的家庭可以给孩子购买这种保险。当孩子发生意外时，就能从保险公司获得意外险赔偿。 |
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