2006年底银监会放宽了农村金融市场准入后，鼓励各类资本到农村设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社。截至今年5月末，全国正式开业的新型农村金融机构41家，其中村镇银行28家，是主体。这些村镇银行起步较晚，在发展过程中面临不少困难和问题，但总体而言运营比较正常，其原因是多方面的。从内部看，村镇银行的业务经营范围与其他商业银行基本相同，但他们能主动转变经营方式，不等客上门，主动深入农村，和农信社争存款、客户和人力资源，在竞争中增强了自身的营利能力；从外部看，宏观经济形势好，每年有10%的增长速度，为村镇银行发展创造了良好的经济环境。当然，还有很重要的一点，那就是现在银行存贷款利差大，一年期存贷款毛利差在3.5%以上，并且是硬性规定的。在如此高的利差下，银行类金融机构营利比较容易。
　　但我们必须清醒地认识到，经济不可能永远处于上升阶段；利率市场化也是大势所趋。在利率市场化进程中，随着存贷款利差不断缩小，一旦宏观经济处于下降阶段，在激烈的金融市场竞争中，必然会加剧银行的破产关闭。届时，稚嫩的村镇银行也将很难独善其身。如果出现村镇银行倒闭问题，那么我们该如何处置？
　　让人行做“救火队长”？笔者认为不可能。2003年的农信社改革，将农信社交给地方管理，当然，如果农信社经营不善倒闭了，也由地方政府负责处理。从控制风险的角度看，这是金融风险从中央向地方分散和转移的过程。虽然村镇银行现在可从人行那里得到“320”的行别代码，符合条件的还可以加入人行小额支付系统和支票影像交换系统，但如果村镇银行真要到了破产的地步，要求人行来救火，肯定难度很大，因为现在就有一批经营不善的农信社等着呢。将破产的村镇银行交给地方政府处理？这是一种选择。但如果那样做的话，村镇银行的经营和高管任命也将受地方政府影响，村镇银行将和其他农信社、农商行没什么区别，并有可能成为一家人，这不利于增强农村金融体系的竞争。
　　我认为比较现实的选择是，将村镇银行列入存款保险制度的首批试点范围，为村镇银行建立金融“安全网”。
　　在今年的政府工作报告中提出将“建立存款保险制度”。这就意味着，作为一个国家金融安全网重要组成部分的存款保险制度，将逐渐在我国建立起来。事实上，早在1993年《国务院关于金融体制改革的决定》中就已经提出要建立存款保险基金，并在1997年真正启动存款保险制度的研究。而作为一国存款保险制度基石的立法工作也于2003年启动，并已形成《存款保险条例》的初稿。2007年金融工作会议又明确提出要加快建立存款保险制度，表明存款保险制度的各项准备工作加速推进。建立存款保险制度将是我国金融体制的重大改革，影响深远。慎重起见，需要在试点中逐步推广。村镇银行作为全新的银行，可以纳入存款保险制度的首批试点范围。这是因为村镇银行作为新生的小银行，影响面小，没有历史包袱，不受条条块块因素的制约。拿村镇银行搞试点，即便失败了也不会引发金融危机，还可以为我国全面建立存款保险体系积累经验。
　　而村镇银行有了存款保险这把“保护伞”，则可大大提高其自身的公信度和社会认可度。因为村镇银行发展的第一步，是要让公众放心地在你那里存款。目前制约村镇银行发展的瓶颈因素是吸储困难，因为在存款领域，村镇银行面对的竞争对手是工、农、中、建四大行、邮政储蓄和农信社，这些大银行不仅经营多年，其国字号背景更是让老百姓心里觉得踏实。现在新成立的村镇银行网点少，其股东可以是自然人，一些农民认为村镇银行是私营老板个人的银行，有的甚至将其看作农村合作基金会，不敢到村镇银行办理存款等业务。“巧妇难为无米之炊”，如果村镇银行连老百姓的存款都吸收不来，那就真的离破产不远了。由此可见，存款保险体系对于新生的村镇银行来说，是何等的重要！
　　建立存款保险体系，笔者建议采用自愿型的投保方式。投保必须经过存款保险公司审查批准后才能获得投保资格。现在村镇银行的数量不多，如果不加限制，将一两家高风险的村镇银行纳入存款保险体系，就可能使新生的存款保险体系不堪重负。对于高风险村镇银行应该先救助，使之进入良好状况后再纳入保险体系。由于村镇银行比较弱小，抗风险能力不强，为保证存款保险制度试点工作的顺利进行，要对村镇银行实施更为严格的审慎监管。村镇银行的资本充足率、贷款分类标准和流动性比率等都应高于其他的银行业类金融机构。要严格准入制度，特别是要严格审察村镇银行高管的任职资格。另外，国家还应该出台鼓励和支持村镇银行发展的政策和措施，比如税收优惠政策、财政补贴政策，支农再贷款政策和信贷担保体系等，为存款保险制度试点工作营造良好的金融环境。

(作者单位：国务院发展研究中心金融所)