四川汶川地震使得灾区人民顷刻间失去家园亲人、失去正常的生产生活秩序。对于灾区来说，救人、清理废墟毕竟是短暂的，而实现灾区的重建，让灾区人民生活得更好，则需要相对较长的时间，需要充足的建设资金。笔者看来，灾区重建所需资金固然离不开国家的专项投入，可与此同时，不妨借助于金融力量，最大限度地发挥小额贷款的作用。小额贷款对于调动灾区人民的建设热情，改善他们的生产生活条件更具灵活性和有效性，它也符合市场经济特点，可在一定程度上弥补国家财政投入紧张的缺陷。
　　发展至今，小额贷款业务在我国已开办多年，各地积累了一定的经验，也出现了很多衍生品种。但我觉得，小额贷款的制度安排更多情况下还只是着眼于正常的自然环境，而对于像地震、冰雪、海啸等非正常自然环境影响下，小额贷款如何有针对性地合理予以跟进，还存在有某些空白。鉴于此，希望政府有关职能部门、各级金融机构能积极携手，加大调查研究力度，从贷款条件、贷款方式、资金规模、激励机制、风险防范等方面综合权衡，尽快向灾区提供良好的小额信贷支持。
　　为增强此项贷款的社会效益和经济效益，促进小额信贷在灾区的可持续发展，小额贷款发放过程中，有必要注重以下四个方面的有机结合：
　　1、 将小额贷款的发放与灾区特点结合起来。对于灾区来说，金融机构要充分了解和掌握该地区受灾前的产业优势、经济特色，在不违背国家产业政策的前提下，结合当地政府部门重振经济的发展思路，重点支持那些继承既有优势、具有坚实基础和良好发展前景的项目。对于个体灾民来说，金融机构应根据不同灾民的家庭状况、个人专长等，参考当地村支两委、社区机构的意见，提供不同方式、不同额度、不同期限的贷款，帮助其恢复生产、改善生活。
　　2、 将小额贷款的发放与政策鼓励结合起来。由于小额贷款所面对的是商业化、市场化程度不充分的经济主体，发放此类贷款具有成本高、风险大的不足，所以承担此类信贷业务的金融机构往往顾虑重重。尤其是面向灾区发放小额贷款，其利润空间和风险状况更不容乐观。为此，亟需政府部门安排专项财政资金，建立小额贷款风险补偿机制，对小额贷款发放成效显著的金融机构给予适度奖励，对于那些由微利项目所损失的利息实行足额贴补；除此之外，还可以出台政策，向承办灾区小额贷款业务的金融机构给予一定程度的税收减免，等等。
　　3、 将小额贷款的发放与优质服务结合起来。金融机构除了应简化贷款流程，在灾区开办“帐篷银行”和“流动银行”送贷上门外，还应当结合灾区实际，适当延长灾民还款期限，对于一些的确因客观原因而形成的逾期贷款，可不予执行罚息。并且，金融机构要加大对灾区贷户生产经营的指导，把小额贷款发放的过程变为一个教育和培训贷户的过程，帮其分析面临的困境，助其寻找和开发生产项目、创收途径，为其提供技术信息。
　　4、 将小额贷款的发放与风险防控结合起来。金融机构要强化内部监督，防止信贷人员借机发放“人情贷款”，以贷谋私；要及时跟踪监测贷户的资金使用情况，必要时迅速采取切实可行的措施。另外，建议人民银行、银监会、保监会等部门积极协调，本着“特事特办”的原则，设立专门的贷款损失险种，为投付灾区的小额贷款提供相应的保险保障。

(作者单位：人民银行山西省屯留县支行)