在人生这个大舞台上，每个人根据自己各个时期的角色位置的不同，其行为准则也有所不同。人的一生大致可以分为积累期、奋斗期、回报期和养老期这四个不同的理财投资周期，消费较稳定地贯穿始终，而收入却呈现了较大的波动性。对一般家庭而言，把握理财投资周期，合理分配家庭收入，才能使节余的资金保值、增值。
积累期是指人们从各自不同的学历背景中刚脱离出来至结婚前的这段时期。这时因年龄较轻，努力培养自己勤俭节约、量入为出的品德是很重要的。学技能、学知识，智力上的投资是一次性的，而收益是终生的。在个人理财上首要的是储蓄，依靠储蓄赚取利息，安全地聚集第一笔可供灵活运用的资金。这个阶段要认识生活中急需、必需和需要之间的区别，在消费中知道精打细算和货比三家，注意借债和付利息的利害。
奋斗期通常是指结婚后到子女完成义务教育的时期。这时人的思想、心理和行为趋于成熟，是进行理财投资的最佳时期。由于在家庭的总收入中，对子女的抚养和教育的开支占较大的比例，因此要使随时可能用上的一笔资金既能保值又保持随时可以调度的灵活性，以备急用；对其余的积累资金应从容打理，尝试各种投资项目，如证券、储蓄、收藏和房地产等，利用现有的钱尽可能地产生利润，以钱生钱。这个阶段的奋斗结果，往往可以决定今后家庭的实力档次。
回报期是指子女长大成人、家庭稳定直至退休前的这段时期。收入明显大于花费，财富增长呈正值，开始较自觉地为今后退休不能挣钱时，进行个人生活保障基金的积累。流通性好、变现快的投资项目应值得留意。资金的使用宜分散，做适当的投资组合，宁可较低回报，也要尽量降低投资风险，以便能随时把投入的资金回收。
养老期是指退休以后，一生辛辛苦苦创造的财富开始逐步减少直到趋于零。医药费是很大的一笔开支。中长线的投资，即使有100%的回报率，也应理智地放弃，以免力不从心，枉添麻烦。 |
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