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从6月中旬银监会下发《关于进一步加强按揭贷款风险管理的通知》到刘明康在多次讲话中反复重申严控二套放贷。各商业银行已经不是第一次收到这样的警示——严格执行此前制定的“二套房”的房贷政策——但一个多月时间，房价仍不改涨势。
作为全国楼市“标杆”之一的上海，上半年个人住房贷款猛增，尤其是6月份呈现“井喷”状况。上海市中资银行上半年个人住房贷款增加261.7亿元,同比多增203.2亿元，其中6月份新增个人住房贷款127.1亿元，创单月增量历史新高，同比多增100亿元。这个数据背后，显示出房地产市场最近涨得太凶了，从而鼓励投机的氛围也就相当程度地加大。
问题出在执行层面——各地方商业银行一直将房屋信贷作为优质资源，宁可贷给实实在在的房子，也不原意贷给中小企业，这种功能性取向使得商业银行在接到这样一份精炼的通知后，思考的重点是如何让自己的利益套上政策的外衣。
通知写到：各银行不得以征信系统未联网、异地购房难调查等为由放弃‘第二套房贷’政策约束，不得自行解释‘二套房贷’认定标准，不得以任何手段变相降低首付款的比例成数
但是如何解释二套房，首先就含混不清。07年底银监会出台的《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》规定：已利用银行贷款购买首套自住房的家庭，如借款人家庭人均住房面积低于当地平均水平，再次向商业银行申请住房贷款的，可比照首套自住房贷款政策执行，其余则按二套房的标准来执行，也就是房贷首付四成、房贷利率按基准利率的1.1倍来执行。那么这个当地平均水平就成了一个弹性很大的概念，按户籍人口、常住人口还是所有人户口银行都可以有自己的理解。这在政策层面就很难界定违规。
对于面临第一线的银行信贷人员来讲，《通知》内容显然过于简单，只是强调各银行必须严格执行以前的二套房房贷政策，对二套房的界定标准并没有新内容，所以实际执行者对此通知的感觉就偏向于监管部门的一个风险提示。信贷人员对其理解是：由于没有对银行的操作有更多指引，所以不代表二套房房贷从此进入收紧的状态。”
现在，大部分银行仍按照首付4成、利率下调30%左右的二套房贷执行标准操作，更有某些城市商业银行达到首付40%，利率6折优惠的还款标准。
而如果银监会真的想要在房价问题上又积极地影响，以及切实防空银行的风险，我们也期待后续的政策可以尽快明确地出台细则。 |
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